临近年底，平安银行在银登中心集中发布了一批个人不良贷款转让信息，涉及本金6.77亿，利息13.98亿，涉及借款人户数合计1924个。

这帮欠平安银行钱的个人平均年龄42-46岁。

在平安银行转让信息中，年龄成为“优势信息”，因为他们有较强的还款能力，除此之外，房产、北京户口和车牌也被列到了“项目亮点”中。

个人不良贷款年底大甩卖

今年1月，中国银保监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式开展个人不良贷款批量转让，包括个人消费贷、信用卡透支、个人经营贷。

今年2月8日，平安银行就发布了第一期个人不良贷款转让信息，当时涉及的本金618.66万，利息1154.79万，本息合计1773.45万，均为个人经营类信用贷款，涉及借款人户数20个，最后东方资产竞价成功。

这也是在银保监会发布试点通知后，首批不良贷款转让试点业务。

到目前为止，平安银行一共发布了20批转让信息，其中12月份就发布了8批，可谓“年底清仓大甩卖”了。

12月份发布的转让信息涉及未偿还本金一共6.77亿，未偿还利息13.98亿，其中最大的一笔为第19期，涉及本金2.25亿，未偿还利息4.28亿，平均逾期天数1810天，借款人平均年龄43岁。根据公告，第19期不良贷款12月27日开始竞拍，起拍价900万元。

根据平安银行在银登中心发布的信息，平安银行今年全年登记转让的个人不良贷款涉及未偿还本金约为11.9亿，未偿还利息27.41亿，借款人户数合计为5052个。

个人不良贷款的批量转让，在此之前一直是银行处置个人不良资产的“禁区”，银行处置方式主要包括清收或核销。

根据央行公布的数据显示，截止三季度末，商业银行银行卡授信总额为20.66万亿，应偿信贷余额8.4万亿，信用卡逾期半年未偿还信贷总额869.26亿，环比增长6.26%。

允许批量个人不良贷款转让试点或与疫情以来个人不良潜在压力加大有关。

参加此次试点的银行包括了6家国有大行（工农中建交邮）和12家全国性股份制银行。

参与试点的不良贷款收购机构包括：金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司、金融资产投资公司。

房产、车牌、户口、保单都成项目亮点

为了吸引投资人购买这些不良资产，平安银行在介绍中都标上了这些不良贷款的“亮点”：

比如12月14日发布的《平安银行拟转个人不良债权简介-上海个贷包》中，涉及815户，项目亮点是有部分资产有房产线索，存在部分还款的可能；

12月9日发布的《平安银行拟转个人不良债权简介》中，涉及420户，项目亮点是资产包中通过尽调查封车辆406户，6户有查封不动产未处置。

11月19日发布的《平安银行南京小企业资产包招商公告》中，涉及179户，项目亮点是通过尽调发现车辆、股权、房产等财产线索，大部分房产已查封，而且欠钱人集中在40-49岁，有较强的还款修复能力。

11月10日发布的《平安银行拟转个人不良债权简介-天津个贷包》中，也提及借款人平均年龄44.83岁，预计回收水平较高的年龄群体。

从平安发布的项目介绍可以看出，为了追债，平安尽调相当详细，《杭州个贷包》中，借款人有房贷、公积金、寿险保单、车贷、车险保单。

9月29日发布的《平安银行北京个贷资产包招商公告（北京438户资产包）》中，438户个人有一半为北京户籍也成为项目亮点，实际查封北京牌照车辆占比88%。

虽然这些不良资产“亮点”很多，但是银保监会当初在试点通知就要求，资产管理公司对批量收购的个人贷款，应依法依规获取原贷款合同约定的债务人相关的个人信息，并按照原合同的约定使用个人信息。同时，应釆取必要措施保护个人信息，防止发生个人信息泄露或非法使用的情形。对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止暴力催收不良贷款，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。

发力零售业务 个人贷款猛增

近年来，平安银行发力个人零售业务，提出要打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，2018年底，其个人贷款反超对公贷款，达到11540亿，而当年对公贷款为8435亿，反超了3100亿。而2017年，两者数据基本持平，对公贷款比个人贷款还略有优势。

截止9月末，平安银行信用卡应收贷款余额为5849.39亿，不良率为1.92%，虽然比2020年底的2.16%有所下降，但是这一数据在2019年底只有1.66%。

平安银行主打的“新一贷”个人消费贷款产品，9月底贷款余额1479.4亿，不良率为1.23%，2020年底为1.13%，升高了0.1个百分点。

随着个人贷款猛增，平安银行在不良资产处置方面可谓“大刀阔斧”。2020年全年核销不良资产909.36亿，规模是平安银行成立以来最大的一年，同比增加424.87亿，增长了87.69%。2020 年，收回不良资产总额260.68亿元，同比上升22.0%。

今年前三季度，平安银行核销不良贷款232.11亿，收回不良资产总额274.05亿，增长58.6%。

平安银行副行长郭世邦今年3月出席银登中心举办的首批不良贷款转让公开竞价现场，他认为试点不良个贷转让能让平安银行对个贷不良进行批量出清，快速收回被长期占用的无效资金，“不能再拘泥于‘打包、打折、打官司’的传统手段。”