最近我们陆续接待了几个客户咨询信用卡逾期后，该怎么办？

我们也尝试帮客户和银行协商过几次个性化分期，总结一下经验给大家参考。

这有个专业知识普及。

银行的个性化分期，不知道大家是否听过，这个名词是出自《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条。

在特殊情况下，在确认欠款超过了持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成最多不超过五年的个性化分期还款协议。一般银行会给24个月或者48个月的周期，免息。

那到底怎么和银行协商个性化分期呢？首先计算自己能承受的分期时限，并主动联系对方告知要协商还款

这一步，需要先联系发卡银行，查出自己目前所有的欠款金额与利息，如果有违约金的也一定要算上！这个的目的是清楚自己目前的欠款情况，提前算好最少分多少期能接受。

算好后，主动告知对方自己需要协商还款，让银行的协商部门电话沟通。之后就是坐等银行电话。如果银行暂时没有给你回复，你可以二次主动联系，记得要客服工号这块。这个很重要，如果我们能一直给一个客服打电话，这个问题会处理起来比较快。

然后告知对方自己协商是有理有据，依法依规的

接到电话后，先确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，是可以与银行平等协商。

同时记得告知对方目前自己的特殊情况，比如因为什么特殊情况目前非常有意愿还款，但却是无法全额还款。

对方如果松口，会管你要相关证明的，一定要记得做好录音并提供证明材料！（这块的材料，根据你给银行说你的情况。比如，别的银行欠款，别的银行卡账单截图，银行贷款，支付宝借呗，网商贷截图，失业，工资没法这块，谨慎使用，证明不好开）再来银行同意协商分期后，再次确定还款期数、还款金额。

不管你前面自己算出来自己最少能承受多少期，都按照60期的分期去谈。一开始就给自己争取最大的期数。

明确的谈下来后，一定要记得保存自己的录音，这个录音在遇到特殊情况时，可以作为证据。

因为之前有网友反馈说最后的电话打来是第三方催收的，还诱导他还钱。如果这种情况下不录音，擅自给钱。后面的利息和罚息是不会少的。

所以，最重要的一句话就是要问对方：你的方案是否代表银行？只要有连带责任，给了本金还要加利息罚息，你都可以用录音投诉银行！

最后确定好了以后，记得签订方案，然后开始正式还款

大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点。

平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。

按照以上的4个步骤去协商还款，一般情况下是不会有什么大问题的。说不给协商的，没这个业务的，请记住，银行确实没这个业务！

因为这个个性化还款就是一个协议而已。如果银行要到对应的证明资料后，还是拒绝协商，就可以用录音直接去银监会投诉，一定要随时跟进自己的投诉结果。

但是协商还款商定之后一定要按时还款，如果再次违约，银行也会选择起诉你。所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信。最好的方案还是努力赚钱，合理消费。

我是一个POS从业者，更是一个欠款50w的努力上岸者。作为网贷和信用卡的经历者，和行业用户的倾听者，我给大家一起聊聊信用卡使用，个性化分期，网贷套路等知识和故事，不会写文章，但是我能告诉最真的感知。愿大家有一个更好的未来。关注我，给大家分享最真实经历和经验，期待帮到你。讨论区见