长期以来，中小微企业融资难、融资贵是“获得信贷”领域难点问题，主要原因表现在，一是中小微企业自身缺乏有效抵押物，同时发展不确定和规模不经济提高了融资成本；二是银行机构考虑自身不良率控制、监管指标考核、内部激励不足等因素，不敢贷不愿贷，未能有效服务中小微企业的融资需求；三是信息不对称造成融资渠道不畅，中小微企业财务信息不透明、内控机制不健全，同时银行缺乏了解企业信息的有效手段；四是中小微企业的信用类和中长期类贷款保障机制不完善，导致其占比较低。对此，成都市着力打造政策性信贷产品标杆——“蓉易贷”普惠金融工程，全面提升中小微企业融资的便利性、可得性、普惠性。

图片来源：成都市金融监管局提供

案例经验

“蓉易贷”普惠金融体系内容如下。

（一）“1 1 N”总体框架。建立1个10亿元风险补偿资金池，资金长期动态补足，银行存放资金与业绩挂钩，充分发挥资金存放激励效应；建设1个线上综合管理平台，实现业务线上备案、白名单动态管理评价、风险管理控制、数据分析可视化等功能；布局N个区（市）县融资服务中心，为中小微企业提供政策解读、业务咨询、融资对接的全流程融资服务。

（二）支持政策：采用442银政担模式和73银政进行风险分担，其中442模式下，融资担保公司、资金池、银行按照4:4:2比例分担风险，73模式下，银行、资金池按照7:3比例分担风险。支持对象：精准支持中小微企业1000万元以下信用贷款、保证贷款和权利质押贷款，重点支持500万元以下的首贷和信用贷。费率要求：银行贷款利率不超过我市银行业金融机构贷款加权平均利率，贷款担保年化费率不超过1%。

（三）主要特色。一是支持对象范围广泛、支持贷款类型多样，不以特定主体、特定行业为覆盖范围，将中小微企业、小微企业主、个体工商户等经营主体全部纳入。二是采取贷后备案制度，融资服务机构自主进行贷款审批和贷后管理，批量纳入市场化贷款，贷款流程简便、获贷预期明确、风险容忍度更高。三是合作机构全面纳入，机构类型涵盖银行、保险融资担保、小额贷款等金融机构，融资服务有效互补。四是白名单企业库实时更新，助推企业信息高效传导，帮助金融机构了解企业状况，缓解信息不对称难题。五是融资服务线上线下协同开展，为中小微企业提供政策解读、业务咨询、融资对接的全流程融资服务。

图片来源：成都市金融监管局提供

主要成效

（一）信贷规模快速增长

截至2021年10月末，“蓉易贷”普惠信贷规模达到271.5亿元，为2.48万户中小微企业提供贷款4.48万笔，仅2021年1-10月，“蓉易贷”信贷规模已达235.9亿元，目前资金池资金杠杆放大21.4倍，有效提升了财政资金使用效率。

（二）低息贷款惠民利企

实施以来，蓉易贷”通过资金池资金逐月调配、银行绩效评价、贷款利率限制等多种方式，引导银行机构降费让利，切实支持成都中小微企业获得低成本普惠贷款。目前，贷款平均利率降至4.19%，低于成都市企业贷款加权平均利率约50BP。。

（三）白名单库规模庞大

白名单入库企业数量达到9897家，覆盖互联网、大数据、电子商务、清洁能源、运输物流、零售流通、旅游会展、养老等近50个细分行业，获贷白名单企业1474户，获贷率近15%，合计贷款金额超过29亿元。

首贷企业突破增长在重点支持首贷政策背景下，各合作机构积极下沉信贷市场，各区（市）县紧贴初创型、成长型等小微企业需求，目前累计首贷户超过6000户，首贷率达到24.6%。

总结：“蓉易贷”构建以贷款风险分担机制和债权融资补贴为基石、以融资服务机构市场化风控能力为依托的政策性普惠金融工程，其体系精巧、制度完备、门户开放、运行灵活，在全国同类产品中具有开创性。

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