有的借款人为了退税，有的借款人为了支取住房公积金，还有的为了搞清楚住房贷款方面一些细节，每天都有借款人到银行找借款合同，当我们告诉他，借款人必须有一份借款合同时，多数人都说没拿到。

那么借款合同是什么时候形成的呢？它的路径又是怎样的呢？我现在跟大家说说。

借款合同通常是一式三份，外加一份贷款支付凭证(一式五联)，为了减少借款人跑腿，银行通常是在借款人第一次到银行申请贷款时，预签了上述两样东西，并在银行保管。在等到贷款审批好后，银行会将借款合同盖上银行业务章，再交给开发商盖章并办理住房抵押手续，在开发商办理抵押手续过程中，产权管理部门会用一本借款合同，办妥抵押手续后，开发商会将抵押手续和一份借款合同交给银行，银行在收到开发商交来的借款合同和抵押材料后，如有贷款规模，银行就会利用贷款支付凭证放款，放款后，银行会将此笔贷款材料归档。同时，贷款支付凭证有两份回单，开发商会拿回去，其中一份交开发商财务部门入帐，另一份连同在开发商面前的借款合同，全部交给借款人。至此，此笔住房贷款业务告一段落。