信贷行业逾期风险加剧，花呗、借呗、网商贷也难独善其身。为了尽可能降低风险，支付宝开始风控降额，大范围处理套现、逾期情况。

撰文 | 陈大柴

出品 | 支付百科

作为消费信贷领域的一股中军，支付宝平台里的花呗、借呗以及网商贷为众多用户提供资金周转需求。不过在消费金融负债端和资产端承压的背景下，支付宝也坐不住了。

近期多位用户向「支付百科」反映，花呗、借呗和网商贷的风控变得更严格，降额问题频出，甚至出现额度被清零、无法使用的情况。支付宝主动采取风控降额措施，可能一方面受制于疫情影响，用户信用风险增加；另一方面用户使用不规范，存在套现、逾期等行为。

继信用卡行业大面积风控之后，互联网金融业也难独善其身。与信用卡的客群相比，花呗、借呗等消费金融产品的客群更下沉，面临的信用风险更大。为了对冲疫情所引发的种种逾期风险，花呗、借呗、网商贷出手风控也是理所应当的事。

风控潮来袭

在支付宝的这一波风控潮中，花呗首当其冲。花呗的产品特点与信用卡相似，存在免息期，一些用户因个人资金周转需求，就会通过花呗套现来获取资金。套现用户在疫情期间活跃，倒逼支付宝采取严格的风控措施。

“年初的时候，用自己的支付宝账号帮别人套了一千多元的花呗额度，结果第二天花呗界面就变成了灰色。”一位用户在花呗被封停之后才察觉是因为套现引起的，直到三个月后他的花呗账户才恢复。

除了花呗，用户在使用借呗和网商贷时也遭遇了支付宝平台的风控。有用户表示，在借呗上正常借款还款，未出现逾期情况，但在四月份还清最后一笔账单后额度从八万降至四万六。同时，位于借呗页面中的大额借贷产品借呗 也被暂停使用。

相比借呗和花呗，一些用户的网商贷的额度甚至被清零。“三月份网商贷还有五千额度，最近打开发现无可用额度了。”降额来得很突然，一般都没有任何提示。支付宝对降额的回复则是系统审核，无法人工干预。

与借呗和网商贷等现金贷产品不同，花呗只能用于线上和线下消费场景，任何套现行为都属于违规操作。一旦支付宝风控系统检测到用户花呗资金交易异常，便会对其进行重点监控，直至将花呗功能封停。

尽管支付宝严打花呗套现，但「支付百科」发现当前花呗套现仍存在市场，在互联网上可以看到“花呗套现，十秒到账”，“专业花呗套现，安全零风险”等广告信息。花呗套现主要有线上套现和线下套现两种方式，用户只需要向交易方支付一定的手续费，便能把花呗额度刷出，然后再由交易方转给用户。

在信贷不良率上升趋势下，银行、消费金融公司、小贷公司以及互联网金融机构都加强主动风控能力，紧密跟踪贷中和贷后的信用风险，授信决策变得更加审慎。从蚂蚁金服信贷三巨头的风控动作来看，为了应对不良指标上涨的风险，猛烈的风控潮可能会持续较长时间。

资产不良风险上升

信贷行业的不良率在疫情冲击之下变得更加敏感。2019年信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元，资产不良风险高企导致各大银行纷纷加强风控，对部分高风险用户采取降额、停额措施。现金贷行业客群更下沉，信用风险也就更大。

多家消费金融公司和小贷公司对「支付百科」透露，现金贷业务受疫情影响不良率大幅增长，特别是去年年底的借款，首期还款逾期量能达到四倍以上。风控能力较弱的机构，逾期率能上升十个百分点以上。

蚂蚁金服旗下的花呗和借呗作为互联网信贷领域里的巨头，业务规模占据两万亿联合贷款的半壁江山，其必然也会面临一定的资产不良风险。业内人士透露，花呗在2019年年底包含助贷在内的贷款余额超两千亿，借呗超五千亿。

蚂蚁金服信贷不良风险主要源于两方面，其一为借款人受疫情影响资金需求上升，多头借贷问题严重，自身信用风险也就随之增加；其二为平台方风控和催收工作受阻，即使催收完全复工，仍会面临大量恶意逃债的用户。

为了使放出去的贷款更加安全，支付宝便会结合用户的信用情况和支付交易情况，判断用户是否为高风险用户。如果被发现存在套现、逾期及恶意逃债行为，支付宝就会及时对账户进行降额风控。

此外，支付宝还严查花呗套现等违规行为，严重者甚至要被判刑。此前法院对多起花呗套现非法经营案作出判决，其中一例为涉案者陈某以花呗套现为名义，骗取他人钱款共计32048元，最终被法院判处有期徒刑3年6个月，并处罚金15000元。

花呗套现暗藏较大风险，不少诈骗者正是在线上打着花呗套现的旗号，一声不响地把用户的花呗额度透支转走。这对用户和支付宝来说，都会产生一定的损失。

就当前信贷行业的风控而言，众多机构似乎更愿意遵循“没有把握宁可不放款”的原则，最大化降低资产不良风险。花呗、借呗和网商贷悄悄地加强风控，实则再次提醒用户：套现要出事，贷款及时还。