最近，因为疫情的原因，很多人收入下降，各种理财的收益也相应下降，不少人开始考虑提前归还按揭贷款，因为理财的收益率没有按揭贷款利率高。而我一直的观念就是千万不要轻易提前归还按揭贷款，有朋友问我是否要提前还款时我也是这样告诉他们，不但要考虑利率问题，还要考虑个税抵扣问题，除非要出售或者因为限购限贷的问题，这属于不得已而为之的情形。

可是，知易行难啊，有时候往往会因为一点点疏忽而忘记了根本。前两天，我干了一件蠢事，就是用公积金余额提前把公积金贷款结清了。事情前因后果大致是这样，就在前两周，身边一些朋友陆续提前结清了按揭贷款，其中一个朋友还在朋友圈盛赞现在的公积金真方便，可以直接用余额结清贷款了。我也是不知着了什么魔，前两天忽然打开公积金中心的公众号，查询了一下公积金余额已经完全可以结清公积金贷款了。我的公积金贷款还款期已过半，其实贷款的利息已经支付了近80%了，这个时候我的第一反应是不应该提前还款，可是我一下子找不到合理的解释为什么不能结清。我就大致算了一下接下来这几年支付的贷款利息额是要远远高于收到的公积金存款利息额，虽然我心里总是感觉还要什么东西没考虑到，但是我还是非常坚定地按下了结清按钮，太方便了。

可是到今天我才想起，还有个税抵扣这回事。因为结清了按揭贷款，我的应纳税所得额可能要提高一个纳税档次了，税率很可能会由10%提高到20%，想到这，我好想哭，好想抽自己，自己怎么这么手贱，自己不是一直跟别人说不要应以提前结清按揭贷款吗？怎么自己忽然发抽了吗？即使纳税档次仍然与现在保持不变，按揭贷款每年还款额可抵扣的个人金额再加上公积金存款利息，现在都已经远高于每年支付的公积金贷款贷款利息了。随着还款期数逐渐往后，按揭贷款的利息更少了。另外，如果不动用公积金余额还清贷款，如果再买吓一套的时候，公积金余额可以提出来作为首付的啊。

我以自己亲身的错误实践告诉大家，千万不要轻易提前结清房贷，作出重大决定前一定要三思，尤其是现在还款太方便了，手指一点就完成了。假如现在提前还贷还是以前那样麻烦，我可能就不会犯这个错误了。