1年期LPR：3.65%

5年期LPR： 4.3%

今年开年以来，央行搞了几波降准降息的大动作，8月的降息是目前力度最大的一次，单从房贷利率来说，就已经是历史最低点。银行仿佛正在高举着牌子，让大家快来贷款！

01

两级分化：有人不想贷

通常在银行大放水，还是频繁放水的情况下，贷款市场应该是一片欣欣向荣的景象，但今年却出现了两种情况：1.想贷款的人条件不满足。2.条件满足的人，不想贷。

上半年人民币存款增加了18.82万亿元，其中住户存款增加了10.33万亿元。疫情平稳后，专家们预测的“报复性消费并没有”到来，反之是一波又一波“报复性存钱”和“还供潮”。现在的人们似乎不再愿意花不必要的钱，甚至连超前消费“贷款”都不愿意再碰。

在目前市场上需要贷款的主要有两种人：1.发展中的企业（个体户），想申请更低息的贷款。2.房贷利率超过6%的购房者，置换贷款降到4%利率。

疫情一直是这三年来经济发展的最大绊脚石，因疫情被迫停产的企业已经到了46万，原因无一例外都是资金断裂。企业赚钱的原则实际上是一条莫比乌斯环：企业主投资生产物质资料，消费者消费购买物质资料，企业主回笼资金继续生产，消费者继续购买，这是联系紧密的闭环。所以一旦其中一环受到影响，整条链路会直接绷断。

疫情间消费者失去购买欲望，影响的是企业主的回款，企业主回款出问题影响的是生产，生产出问题影响的是消费，最终资金链断裂企业破产。而现在更严重的是，在经过疫情的洗礼后，企业主消费者同时失去信心，难上加难。

尽管现在很多银行推出了，以LPR为基础年化3.65%左右的优质贷款，但大多数企业还在用着年化10%以上的高息贷款。同样是100万的贷款，五年之间的利差可能会超过30万。你以为是企业主不想拿这些低息的贷款吗？其实是很多人根本就没有申请资格。

02

有人没资格

大放水时期没有迈进银行的门槛通常有几大原因：

01征信很差

征信的作用相当于敲门砖，几乎是获取银行贷款最基础的条件之一。银行看征信，重点会查看用户的个人负债情况、申请记录、是否有逾期、是否是白户、是否给他人担保等。征信的情况越差，获得贷款的成本也将越高，利率高低、额度多少基本是没得谈。

一份好的征信，一定是没有连三累六的逾期情况，半年内没有超过5次的查询记录，与银行机构良好的信用往来情况。

02流水差

公布的日子，抵押贷、消费贷、房贷中，银行会重点审核借款人的还款能力，而核定还款能力的一大要素就是流水。通常情况，银行会要求借款人月流水覆盖月供的两倍，以确保其有足够的收入归还贷款，降低坏账风险。而流水的认定，一般从工资流水、转账流水、税单、公积金等方面核定。

对于经营贷来说，大部分银行会需要你提供公司的基础材料，公司流水以及个人流水。按照以往惯例，信贷员将计算你的进账金额，大额同进同出的将不纳入进账计算。通过进账金额*公司所在行业的利润率，来计算月收入，且算法比较复杂，需要比正常上班更大金额的流水才能保证覆盖贷款额度。

03负债高

贷款前的个人负债率，是很容易被忽略的要点。如果是办理信贷，负债负债率影响的是利率和额度，而涉及到经营贷和房贷，过高的负债率会直接被拒贷。

为何负债会很重要？因为一个人的赚钱、偿还、可接受压力有限，如果超出自己的能力范围，就有可能破罐子破摔，从高负债变成了逃债、躲债，最后变成了“老赖”。

04真实经营

这条是专门为经营贷加上的限制条件。虽然今年的贷款并不是太景气，但有一种贷款却杀出了重围，那就是转贷。

在LPR下调后，首套房的利率低至4.3%，加上之前的加点下调，更是能以4.1%的利率拿下。但是房贷利率随着LPR调整，最快需要等到明年才会浮动。原本6%左右的房贷和下降至3.65%的经营贷之间，产生了巨大的利差空间。有诱惑自然就有投机者，转贷置换在今年开始盛行。

并不否认转贷不好，转贷能节省利息，减少不必要的开支；能降低月供，减轻当前压力；能释放多余资金，流动资金；能整合负债，优化征信。但这一切利好的前提，都建立在资金的用途在于经营，企业要有真实经营（经营痕迹）。

转贷是一项受益于风险并存的行为，我绝对不建议没有经营记录的客户申请转贷，也别信什么贷后管理能解决问题，政策收紧之后，什么都不顶用。没有真实经营，就不要钻政策的漏洞。

任何收益，都要看成本与风险。

03

产品推荐

之后文章的最后板块，都会放上最新的贷款产品，供读者参考：