有网友问，因投资失败，负债近百万，家里经济条件不好，只能自己一个人扛。现在银行信用卡和网贷已全面逾期无力偿还。其中某银行信用卡逾期8万，万用金还欠15万，从18年10月份逾期至今，每月只能还一点。如今面临信用卡被冻结、万用金也被取消分期。希望与银行沟通减免滞纳金和部分利息，然后进行分期还款，银行给的方案是两个：第一方案是一次性还清24万，目前明确没有能力；第二是可以分36期还款，每月还1万1。这个方案36期要还40万，利息是不是太高了？这么吓人的利率，而且每个月1万1也无法偿还。是否可以停息挂账呢？对征信会有什么影响？

关于这样的情况，我们分几个方面来进行分析：

首先，你的信用卡8万元和万用金15万元逾期后，如果一次性还款24万元，利息高不高？

你的信用卡8万元，加上万用金15万元，2018年10月份已经逾期，现在如果一次性还清则需要24万元，也就是说各种利息和罚息1万元，这个金额高不高呢？

我们要看看信用卡逾期以后会有什么样的处罚性措施？

根据相关规定，一般情况下信用卡逾期后会有严重的罚款和罚息。

在罚款方面主要是滞纳金，滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。比如你的信用卡加万用金合计是23万元，最低还款额就是2.3万元，滞纳金就是1150元。

罚息则是账单全额罚息（日息万分之五，消费当日开始计息，按月计收复息直到本息还清为止），你的账单金额23万元，一个月的罚息就是3450.

更重要的是，信用卡逾期罚息的日利率万分之五，当月利息计入次月本金，并一同计算滞纳金；就是说一个账单周期如一个月为利息和滞纳金计算周期，下一个月如果没有还清的话，利息和滞纳金并入本金重新计算。这就是人们常说的复利，民间也叫利滚利，所以逾期时间越长就会越积越多。

所以，从你已经逾期几个月的情况看，银行让你一次性偿还24万元，利息是正常的。

其次，如果进行36期的分期以后承担的利率到底高不高？

你如果不能一次性还款，银行给你的第二个方案是分期偿还，这也是最常用的还款方式，你说分期36期，每个月1万1，36期以后就接受40万元，大概念是39.6万元。这样的利率到底高不高呢？

简单地计算，分期36期还款以后，每年的年化利率是22%左右，这个利率应该说是比较高的。

根据网上查询到的信息，工行信用卡分期24期15.6%，广发信用卡分期24期8.64%，但是还有手续费大小不等，如中国银行24期的分期利率为15%，还有600到1500的手续费用。

因此可以说，在正常情况下分期的综合费率应该在15%以上，但是22%确实属于偏高，但是还没有达到24%的合规利率最高标准，所以在法律上是合法的，在情理上确实是偏高。但是你的情况可能有惩罚性利率在内，这也是对已经逾期的惩罚。

其三，你的情况是不是可以申请停息挂账呢？在什么条件下可以挂账停息呢？

有人会说，听说银行信用卡可以申请挂账停息，这样一方面可以让自己的还款压力减轻，并且还款压力后延；另一方面可以减轻利息的压力。

银行确实有挂账停息的说法和做法，但是这种信用卡停息挂账做法并不是随随便便就可以做的。银行信用卡停息挂账有三大条件：

一是已经确认信用卡欠款明显地超出持卡人还款能力。

二是持卡人要有还款意愿，即在逾期之前主动与银行沟通协商。

三是有明确而合理的理由，如因外界因素导致未按还款日期归还贷款，因为失业或者生病等各种原因。

可见，并不是只要还不了款或者不愿意还款，或者逾期了就可以申请信用卡挂账停息。而银行一般不会同意挂账停息，因为一旦挂账停息，银行就要进行特别账务处理，五级分类就要进行调整，同时影响银行的收益，所以银行对申请挂账停息一般不会同意，如果同意就证明这个透支和贷款已经接近坏账了。

但是对于确实因特殊原因而无法还款的，银行也会个别同意挂账停息，但是挂账停息不是短期不还款，而仍然是要还款。贷款人要和银行按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》签订个性化还款协议，并且明确约定好还款周期、具体还款日期、每期还款金额，以及年费、利息和其他费用等。

因此，挂账停息仍然是以愿意还款为前提，只是减少了罚息的压力和短期还款压力。

其四，申请停息挂账以后对你的信用有什么样的影响？

有的人可能认为，申请挂账停息以后就等于彻底解决了这笔贷款和逾期问题，那么，是不是会对个人信用有什么影响呢？

当然是有影响的。毕竟挂账和停息并不代表你的贷款或者信用卡没有逾期，你的逾期记录仍然是存在的。而且你的信用卡会明确处于挂账停息状态，并在逾期后进行挂账停息，征信记录会显示不良记录信息。

在这种状况下，如果你在其它银行申请贷款时，银行查询你的信用记录时会查到你有信用卡停息挂账，说明你的还款能力有问题，那么银行就会认为你是高风险客户，你的贷款审批就会从严。同样，如果你在其它银行申请新的信用卡，可能会因为有信用卡挂账信息而拒绝。即使你现在已经有的信用卡，如果这些银行关注到你已经在一家银行办理了挂账停息，也仍然会将你列入高危客户，可能会把你现有额度降低甚至冻结你的信用卡。所以，办理挂账停息也要慎重。（作者：麒鉴，财经金融评论）