房贷期限越长越好？小心掉进房地产陷阱！

文/吴其伦

朋友的儿子刚毕业不久想在北京找工作，问我能不能帮帮忙，朋友的请求我一向不推脱，于是我欣然答应。孩子来见我是在今天下午，我带他去吃了顿饭，顺便问了问他的就业观与未来打算，他说想做IT行业，攒攒钱以后回家买栋大房子。他叹了口气和我说：“吴叔叔，现在的房价太贵了，年轻人根本买不起，要是房贷期限能延长十年、二十年甚至再久一点就好了。”

听到这里我立刻变了脸色，我说：“孩子，你怎么能认为房贷期限越久越好呢？这是大错特错啊。”我看着这孩子懵懂的样子，觉得真的很有必要就此事进行一下解释。

我们要明确的一点是：房贷期限延长在短期看来或许有一些好处，但在长远来看绝对是弊大于利。

为了拯救房地产，也为了让更多人买得起房子，一些人指出可以把房贷期限延长至40年。此后，网络中有关“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论一直不休，支持者们声称延长房贷可以降低月供压力，有利于投资理财，但这样的论调忽视了一些重要的问题：

第一，延长房贷的确能减少月供压力，但并不能减少多少，买不起房子的人依旧买不起房子。

第二，月供看似减少了，但利息总额却增加了，搞不好利息额会超过本金。这完全是掉进了房地产的陷阱之中，房贷的本质就是拿未来的钱买现在的房子，如今许多居民负债已经基本跟收入持平，一旦再延长房贷期限，无疑是把自己套得更牢，纯粹是拿未来给现在来垫底。

第三，月供的差额根本不够投资，且投资风险巨大，搞不好不赚反亏。投资需要足够的本金与丰富的知识，月供差额怎么够？

30年的房贷期限基本已经达到上限，没有再增加的空间。

最初我国房贷期限最长是10年，后来演变成后20年，1999年延长至30年，迄今一直保持在30年。为什么二十余年都没有改变呢？

从银行角度来看，银行借钱需要考量借款人的偿还能力，即风险防控考量——借款人有没有足够的经济能力偿还？借款人能不能活到还款结束？所以一些银行规定贷款期限与贷款人年龄相加不超过70，以免发生“钱没还完，人已经不在了”的情况。

从借款人角度来看，一个人20几岁买房，60岁左右退休，那么还款30年还算合理，但一旦延长至40年，那么借款人退休后还有继续还贷，在通货膨胀因素的影响下，借款人的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，他们所需支付的实际成本越高。可以说，一旦延长至40年，那么一个人的一声几乎都在还款中度过。

我们算一笔账：假设一个人在商业银行申请房贷30年，共贷100万，利率水平为4.3%，那么他需偿还的利息总额高达78.15万元，总共应还178.15万，几乎是本金的二倍了。那么增加到40年呢？数额可想而知。

这哪里是在“救人”？这纯粹是坑人！所以，延长房贷的出发点便是错的。

那些有关“延长房贷期限”、“放宽年龄限制”，“大力推广子承父贷（接力贷）”的言论都只有一个目的——降低当下上车门槛，让更多人上车，然后将其长期绑定在这架濒临崩溃的房地产破车上，即使未来崩塌，这些房地产商也能达到收益最大化。

想要让更多的人买得起房子，房价与利息双降才是王道！

延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的诉求，对此，我认为要三管齐下：

第一，继续深入贯彻“住房不炒”的政策，房子是用来住的，而不是用来炒的，要稳住房价、平抑低价，各地需要加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产“去妖魔化”。

第二，房价的制定需要因地制宜，各地要完善补贴政策，要多推出优惠政策，真正降低百姓的购房难度。

第三，在原有基础上进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求，让百姓的肩膀不至于被利率压垮。

此外，购房者也要量力而行，不要买超出自己能力范畴的房子，必要时可购二手房。

听了我的整体讲解以后，朋友的儿子恍然大悟，他点了点头，意识到自己曾经想法的错误。他对我说：“看来延长房贷年限是不好的，我现在当务之急还是赶紧提高个人能力，多成长、多挣钱，以后买一个力所能及的房子。”

我听后很欣慰，我觉得这个孩子一定不会辜负父母，也不会辜负自己！