对于银行来说，躺赢赚息差的好日子或许一去不返；对于我们普通人来说，更应关注自己的银行存款安全。

01

降薪传闻

近来，一则银行业降薪的传闻自某职场社交平台向整个互联网扩散。

讨论截屏显示，某些银行正计划降薪，如：据说中信银行降薪20%、建行据说30%、金融业全体降薪……大家讨论热烈，甚至有人说自己所在单位已经开始实施降薪。

银行职员一向被认为是高薪职业，此降薪传闻一出，迅速炸裂了整个金融圈。

随后有记者向四大国有银行求证，均表示传闻不实、并没有降薪。

稍有些职场经历的人都知道，有些降薪是隐性的：把工资的一部分拿出来作为绩效工资，绩效你肯定完不成、也就降薪了；工资虽没降，但增加了工作强度、是一种变相的降薪；福利补贴缩减了，其实也是一种降薪行为……

在行业整体降薪传闻之前的7月，中信集团曾发过一个“2020年度开源节流、降本增效专项工作”的通知。通知中显示，2020年要在全集团树立“过紧日子的思想，实现开源增效50亿元、节流降本100亿元目标”……大家都知道，中信集团下属企业中最核心的一块就是中信银行。

无风不起浪，为什么突然间银行业降薪被推上了风口浪尖？

根本原因是这些年实体经济不振。

在包括中小微在内的实体企业利润薄如刀片的情况下，银行业的高利润和员工的高收入就显得特别扎眼。

而今年突如其来的新冠疫情冲击，让这种反差显得更不和谐——旅游/住宿/航空/客运/娱乐业保命尚难、其他众多的中小微实体企业艰难度日，银行业凭什么高利高薪？

各行各业都在共克时艰，包括银行业在内的金融业当然也要合理让利……于是，也就有了中央要求“金融让利实体”的举措。

02

金融让利

6月中旬，总理主持的国务院常务会议上要求金融机构让利实体经济，并提出了明确的金额——1.5万亿。

要知道这是一个不小的数字，毕竟去年整个银行系统才盈利2万亿，相当于70%的利润都让利出去了。

在7月份召开的上半年金融统计数据发布会上，央行相关领导就1.5万让利如何分配进行了具体说明。

第一部分是利率下行（既包括贷款利率的下行、也包括债券利息的下行）对实体经济的让利，金额大概9300亿。

今年办贷款的朋友会有一个切身的感受，经营贷的利率很低、甚至低于一向是最低利率的按揭房贷，利率的下调一是来自银行主动降低贷款利率、另外就是经营贷的资金很大一部分来自央行的低成本资金（这区别于高成本的居民/企业定期存款）。

第二部分是企业延期付本本应产生的贷款罚息、倒贷用的过桥资金费用以及担保费等。

有些企业贷款在疫情期间就到期了，但可以把贷款延迟到6月底、后再延至2021年3月底，因为延期还款本来要收罚息、如果再申请新贷款需要结清原有贷款就会牵扯到过桥资金费用、再续做贷款时有时需要担保自然就会产生担保费……但这些费用现在全免了，合计金额约2300亿。

第三部分就是银行减免的各种收费，如贷款评估费、资金管理费、融资咨询费等，这部分的费用合计3200亿。

为什么在经济艰难情况下独提金融让利？因为金融的盈利太多了。

公开资料显示，2019年A股35家上市银行的总利润约为1.67万亿，可A股全部近4000家上市公司的总利润多少呢？3.78万亿。相当于只占据了A股约1%的公司份额、却占据了A股约44%的利润份额。

银行的盈利模式很简单，就是吸收存款后再放贷出去、赚取的是存贷间的息差。

以前银行调用资金协助创造增量财富，可在整个社会财富增长缓慢的情况下、银行的高盈利只能解释为对存量财富的抢夺——不管你公司是否赚钱，反正的我银行的利息稳赚不赔。

可在金融让利实体下，银行的风险开始显现。

03

坏账攀升

金融让利实体、降低中小微企业融资成本、保市场主体（其实就是企业）……并非彻底的市场行为、带有行政命令的色彩。为了满足行政命令和监管要求，势必会发放一些劣质的贷款、而这就会造成银行呆坏账的上升。

其实监管层也知道这一点，官员和专家在不同的场合、不止一次的说过要允许“提高不良贷款的容忍度”，翻译成大白话就是可以让一部分贷款成为坏账，也可以把这当作是保经济的社会成本支出——总得有人为坏账买单。

而现实是，银行的不良贷款余额和不良贷款率正在上升，利润增速也在下降。

8月10日，银保监会发布二季度银行业主要监管指标。数据显示，二季度末银行不良贷款余额为2.74万亿、较上季末增加1243亿元，商业银行不良贷款率为1.94%、较上季末增加了0.03%，拨备覆盖率为182.4%，较上季度下降0.8%，资本充足率为14.21%，较上季度末下降0.31%……

当然这都是明的，其实还有一些被隐藏起来的坏账。

而在各类银行中，城商行的不良贷款率为2.3%、农商行的不良贷款率竟然高达4.22%。

除了不良率上升之外，银行的净利润增速也急速下滑。

一季度实现利润6000亿、二季度利润降到4000亿，整个上半年利润合计1万亿、同比下降9.4%，而二季度银行的平均资产利润率为0.83%、较上季度末下降0.15%。

在近日接受记者采访时，银保监会主席郭树清说：预计今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿，比去年的2.3万亿加大了力度，明年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题明年才会暴露出来。

这是一个传导链条：因为实体企业艰难，所以金融机构要向实体让利、多发放低息的贷款，结果就是银行利润减少、不良上升，进而引发以降薪为标志的降成本行动。

不良上升会引发银行的信用风险，大了说会造成金融系统性风险、进而冲击金融和经济，小了说就关系到个人的存款安全了。

这两年，随着经济的下行和某些银行管理的不规范（主要是大股东侵占银行资产和管理层的内部人控制），部分银行已出现了一些信用风险……最有代表性的就是包商银行。

而这些风险，作为个人来说不得不提防。

04

规避风险

2019年5月，包商银行因出现严重信用风险（翻译成大白话就是资不抵债、银行现有包括存款在内资产不足以兑付储户存款和支付其他债务）被实施接管。

虽然个人储蓄存款本息全额得到保障，但5000万以上的对公存款（企业的存款）和同业负债（其他银行的存款等）却无法保障、需要“平等协商”。

这几乎是新中国历史上第一次打破了银行存款的刚性兑付和绝对安全的信仰……随着刚性兑付的打破和《存款保险条例》的实施，今后有银行破产倒闭也将不再新鲜。

这两年，银保监会和央行也在积极鼓励中小银行实施重组合并、并对一些存在信用风险的银行实施增资扩股，并频频出现在各种报告和官员的讲话中。

积极化解一些城市商业银行、 农村商业银行、农村信用社多年隐藏的风险，最大程度保护债权人合法权益。恒丰银行改革重组方案顺利实施，锦州银行改革重组取得阶段性进展。

——2020年第一季度中国货币政策执行报告

包商银行风险处置基本完成，蒙商银行成立开业。“华信系”风险处置工作基本完成。锦州银行、哈尔滨银行、甘肃银行财务重组和增资扩股方案顺利实施。恒丰银行改革重组工作基本完成。

——人民银行召开2020年下半年工作电视会议

恒丰银行、锦州银行、哈尔滨银行、甘肃银行还算实力不错的城商行（后三家还在香港上市）尚且需要增资扩股，那其他为数众多的中小银行呢？

要知道截至目前我国共有约5000家银行机构，其中绝大部分都是实力相对弱小的农商行、农信社和村镇银行。

6月26日，四川攀枝花市商业银行公告，拟与凉山州商业银行通过新设合并方式共同组建一家商业银行。

8月8日至10日，晋城银行、晋中银行、长治银行、阳泉市商业银行相继发布召开临时股东大会的通知，商议“合并”事宜。

为应对风险，做强做大的银行业合并重组潮正在袭来。

作为个人储户，如何保证自己的储蓄存款绝对安全呢？把单人在单个银行的存款总额控制50万以内、尤其是把钱存入中小银行时，因为50万以内的存款受法律100%的保护。

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

同一存款人在同一家投保机构（即银行）所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的（即本金和利息合计在50万以内），实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

——《存款保险条例》第五条

《资管新规》后打破理财刚性兑付、《存款条例》后打破存款刚性兑付……在这个风险无处不在的世界里，我也只能苦口婆心的提醒一句：请看管好自己的钱。