一，网贷——顶层资本家的武器

2020年阿里蚂蚁集团冲刺上市，由于会对社会影响超巨大，国家踩了急刹。蚂蚁集团的利润中借贷占比较大，上市的根源是其放贷赚钱赚出了自豪和荣誉感，好比烟草公司上市筹资金扩规模、医院庆祝诊疗人数高增一样，都是有生意无仁义的表现（也有新闻报导马上消费金融、招联消费金融也在筹划上市）。借贷估计是想把我们拖入一个借贷繁荣、洪水滔天的社会，这样就能把借贷洗白成一个重要行业，提升了自身社会地位，站着挣钱。

网贷有原罪，我们一定要明白这个道理。因为网贷营销利用的是人性，但人性本身经不起考验。现在它们几乎把钱放在你门口，每个App都全力鼓励、引流、提供优惠券，借贷一键成功，泛滥的网贷广告，让你比用取款机取自己钱还容易，无论需要否，电话推销让你分期，贷款。这不是邀你吃饭喝酒，本质是使你欠钱当债务人啊，整个市场上的借贷营销方式合不合规？监管部门应反思。

个人信用借贷本该是个具有一定门槛的行业，这样才能保护国民。缺钱时理应是自己主动去找借贷机构咨询（如不愿这点麻烦说明不是真缺钱），要类比烟草管理，有需求主动去烟摊买烟，社会上不能有烟草广告。网贷的产品是金钱，这决定了行业无论多大规模都一定“畅销”。不加控制，行业只会发展成一个庞然大物吸附在社会上。它赚的钱来自于缺钱的人群挤出来的利息，没有比趁火打劫这个词更能准确地形容它们了。其行业与社会幸福度是个跷跷板，网贷越发达，欠账就越多越不幸福。

网贷协议也不公平。当你缺钱时它知道无论多高利息你都会同意，这个利率并不是你真实意愿的接受。社会每每对网贷批评时，它都推脱是借贷人的自愿。那吸毒者也是自愿买的毒品，那贩毒的就无罪么？不能这样啊。

网贷，一个轻易赚钱的行业。大数据决定了坏账率是多少，用征信计算出额度利息后，网贷就是个印钱机器，每个有流量的大企业都开始来做这个，有阿里，腾讯，百度，京东，万达，小米，360，头条，微，滴滴，平安普惠，58，携程，美团，国美，苏宁等加上各种消费金融公司，互联网银行，信用卡。另外，购物有分期，旅游美容装修贷...它们方方面面都不肯放过我们，贪婪地想把借贷这根吸血管子插我们的身体里，如同一群嗡嗡嗡的蚊子。

二，如何不被网贷弄得身心俱残

网贷已被普及，曾今欠账借钱羞于敢认，现今都不是个事儿，网贷越用越多越麻木直到暴雷。对网贷催收的恐惧，又逼使借贷人不断降低个人信用，当信誉丢完没了廉耻，就很容易变成一个社会犯罪因素。太多的新闻有小伙欠网贷，被引诱去缅甸诈骗运毒的；年轻女性羞愧胆小，被追债者下套沉沦出卖的；甚至抢劫盗窃跳楼自杀（任何逼你走到这一步的人，都不配为他有这些行为）。我们冷静想想，这些通过违法伤害无辜得到钱财，拿去还给逼迫我们如此的借贷人，与认贼作父有何异？在这，感谢科技上的进步，现在几乎所有犯罪都能侦破。我至诚提醒我们所有欠债者，不要因为内心的懦弱害怕，承受不了催收的恐吓失去理智。试想欠网贷的焦虑和犯罪后被缉捕恐慌，哪个压力更大些？永远不要去犯罪！

欠钱不光彩但也并非耻辱。催收电话中勇于承认自己窘迫没钱，你越胆怯他越觉得拿捏住了你，认为还款有希望。催收的技巧就是给你恐慌让你再到处借，不管是黑社会高利贷还是逼迫父母家庭，他们不在乎，所以你根本不用说太多，告知今后的还款规划后就挂电话。一定不要让催收伤害到你的人格与自尊，我最担心的就是这。因为一个人的堕落首先就是从这点开始。如果他敢上门威胁就报警，一点都不要怕（也感谢金融司法部门这几年在催收方面的整治，他们一般不敢来更不敢乱来）。此外各种威胁短信，你就笑着看看罢了别当真，真起诉，法院不会支持他们那些年化18%、24%、36%利息加1.5倍的罚息，有法院只支持4倍LPR。

至于征信？其实对于你我这些徒而言，想靠炒股，期货，，投机，资金传销盘发财，却不断亏钱的人来说，征信黑了借不到钱是好事。没必要把人生输到一无所有时才被迫回头！所有网贷广告都宣传不欠人情不尴尬，其实这是在鼓励我们逃避担当。实在需要，就找亲朋好友借，因为这样借钱真的很难，低声下气，唯唯诺诺，有的借来给你，有的没有，有的找借口以及完全不理你，所有种种可以把你爱面子的虚假撕的稀碎，这才是必须该去经历的，之后才会内心真实踏实，借来的钱你才会珍惜。不是网贷，叮的一声到账，你根本就不会得到任何教训明白钱的来之不易，亲朋也不知道你的窘境，自己为维护面子只想挣快钱翻身，然后债务的漏洞越来越大。

所以，如果你是刚入网贷坑的人，此刻请立即停止。向家里人坦白，不要害怕指责，此时的指责本就该来承担。许多人都是由几千几万网贷继续借贷，滚到几十万达到借无可借不可收拾的地步。试想，你觉得几千几万家人都接受不了，最后借贷几十万时他们怎么办？我也本良人，那年弄个小宾馆，如你所猜一样：亏了20万拿了网贷来补窟窿。借新还旧，东腾西挪。低息的借完借高息，几年来利息给了都有30万，没钱时，10块20都找人借；3张银行卡凑不出1瓶水钱；坐轻轨出去没钱坐轻轨回，靠2元余额公交卡换乘免费才回的家；每晚睡三两小时是基操。当妈妈在电话中失落地嘱托时，坐在那里，原来呼吸都是可以提不上来气的。这其中走过来的苦楚，希望每个没经历过人永远都不要去体会。因为压力，心脏痛的我跑了3趟医院（妈妈如果你看到这段，请不要担心，医生讲这是压力大的神经性心痛，压力没了就会好的）。抱着为自己的过去买单心态，我现在也感谢这段经历能无比透亮地澄清自己，坦然而无所畏惧，遇任何事再没有逃避害怕的心态。

我讲这些，目的是希望能呵护你内心，给你一些力量，绝非鼓励赖账，协商好的金额一定要还回去。我也不恨催收，即便与他们电话互骂，他为工作我为生存罢了，只恨后面的资金大佬，丢出骨头让我两方互相倾轧。你再被催收时不要怕，无论什么坎儿，你要相信明年的今天你依然会活的好好的！

如果这些经历你正在其中或者走了过来，不要因此变得怨气重重，腹黑，这样只会失去快乐。现在我借钱没有一丁点自卑，不借也无一丝恨意，所有的被拒绝都是人生磨刀石，煎熬是烈火，你弱就被烧成矿渣，你强便炼成钢铁。有人说我是脸皮厚，其实是我根本不在意别人能夸耀我房子多大车子好贵，多有钱能力多钦佩，我追求的是，今后大家能认为“你谭月静有点意思...”大概我的尾巴才会翘起来吧。

三，我们的呼声

是，我们不可能也做不到禁掉网贷，背后千千万万的利益纠葛，不是你我所想象得到。恳求拥有资本武器的老爷们能不能这样？

1，禁止网贷网络、电话广告推销（生活中电话短信说是银行贷款的，都是黑社会高利贷或黑贷款中介，或是诈骗）。只能在线下实体店面、官网以及互联网平台中的官方账号中广告。

2，所有正规网贷机构通联，不准多头借贷债务越滚越大。

3，信用卡额度核定应结合每月消费金额平均数计算。偶尔的大额消费通过临时额度满足，临时额度使用3个月后才能重新使用。

4，可在能治大病的二甲三甲医院设网贷部门，治疗费用的差额部分可由医生建议网贷，征信审批（可以用至亲家人额度）

5，取缔其它网贷助贷机构。大多黑恶组织，霸凌，诈骗，灰色行业都寄生于此。

不过我知道，上面这些呼吁不会成真。所以我真正的恳请是：

（1）降低利率。网贷机构利息也参照民间借款不超4倍LPR的规定。以倒逼网贷机构提高借贷门槛减少借贷人。

（2）央行征信开设一个网贷冻结制度。每个没有网贷或结清的人包括未进社会的学生，可以通过各大银行App、支付宝、微信等冻结自己一段时间内的网贷资格（只保留房贷车贷等抵押贷、商业公司业务贷款），一旦冻结不可修改，有效期限可以有5年10年20年等选择。

（3）虚假利息广告。不能以最低年化利率多少“起”的欺骗式诱导。只能标注平台贷出去的真实平均利率（含各种担保手续费）。

总之，网贷问题重中之重。年青人普遍对钱只在理论上珍惜，大多没有亲身经历。成长在物质充沛的年代，固化地认为衣食无忧天生就有，成为富人才须奋斗，殊不知许多家庭都是支撑起走，不敢出一点意外。上面制度能挽救大部分有理想的年轻人，好比给他们打新冠疫苗，不用一出校门就糊里糊涂地陷入债务坑里。我也理解大家寻求报答父母，佑护家庭。时光飞逝，宝贝渐长父母渐老会很着急。但暴富成功的小概率意味着失败是大概率，家人真正寻求的是安稳小康地生活。现今房贷，养老，子女这些压力已足以推动我们的劳动积极性，网贷们请不要再来掺一脚了。你们这个口渴卖海水喝的行业，没有也罢......

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