购房还贷时，无论你采用那种方式贷款，只要公积金账户有余额，就可以将余额提取出来偿还一部分贷款，即公积金余额冲贷。一般来讲，公积金冲还贷方式有两种：

一、一次性还款法

是指提取住房公积金的余额一次性归还贷款余额，剩余贷款再重新计算月还款额，每年只能这么操作一次。

二、逐月还款法

是指还贷人的公积金余额按月抵消住房贷款本金和利息，余额不足时应及时补充。

那么，如何来选择适合自己的还款方式呢？

1.如果是商业贷款或公积金贷款，那么“一次性还款法”很合适，公积金帐户资金直接冲抵贷款本金，可以减少贷款的利息支出。

2.组合贷款的冲抵贷款顺序是先还公积金贷款，再还商业贷款。如果公积金贷款金额较大，采取“逐月还款法”更好，因公积金贷款的利率低，可以不着急慢慢还；反之，如果组合贷款中商业贷款的金额较大，那就用“一次性还款法”，每年一次性冲还商业贷款本金能最大化减少利息支出。

如果是已经放款后的贷款，在没有结清贷款之前，借款人和抵押人是不可以随意进行变更的?