刑法第一百九十三条是贷款诈骗罪

有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；

（二）使用虚假的经济合同的；

（三）使用虚假的证明文件的；

（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

（五）以其他方法诈骗贷款的。

构成该罪的要件要素是：

1、主体是自然人，单位不构成此罪。

2、侵犯了金融管理秩序……

3、以非法占有为目的

4、使用欺骗手段，具体则是上述五种手段。

所以，如果个人贷款时，没有非法占有的目的，也没有使用欺骗手段，即使最终欠款再多时间再久，也不会立为刑事案件，但可以被银行以民事诉讼方式，向人民法院起诉。