如果用户商贷的还款方式为等额本金，那么就比较适合提前还款，因为提前还款可以节省较多的利息。而商贷的还款方式为等额本息，或者不管是哪种还款方式，还款时间已经过半，那么就比较适合按时间还款，毕竟这时候提前还款，节省利息的效果已经非常弱了。

因此，提前还款与用户的还款方式、已经还款的时间有关，不能节省利息，提前还款就没有意义。