用户的征信中欠了几万网贷，只要用户每期都是按时还款的，这个负债率并不高，银行不会因为几万的负债就拒绝用户房贷申请。但是如果征信中有逾期记录，那么就与负债无关，只要有逾期记录就属于征信不良，征信不良就无法申请房贷。

对于银行来说，在查询申请人征信时，主要是看负债率与不良记录，只要两者都符合要求，那么用户的征信就是符合房贷申请条件的。