贷款还了一年还不起了，用户可以向贷款机构申请协商还款。用户提交协商还款的申请后，贷款机构会对用户进行审核，审核通过后会与用户另外约定还款时间以及还款金额。而审核未通过，则协商还款失败了，这时候用户就需要尽快还清逾期的欠款。

贷款在逾期的状态下才可以申请协商还款，而没有逾期时，用户可以尝试申请延期还款。