如果用户申请的贷款不审核个人征信，或者只参考3年以内的征信，那么3年前的逾期记录就不会影响到用户申请贷款。而贷款审核需要查询5年内或者历史征信报告，那么3年前的逾期记录还保留在征信中，这样就会影响用户申请贷款的审核结果。

逾期记录在结清以后只会在征信中保留5年，因此越早结清逾期的欠款，就能越早让征信恢复正常。