办车贷不一定要信用卡。在办理车贷之前，如果用户名下有信用卡，那么用户就可以申请银行的信用卡分期购车业务。而用户在办理车贷之前，名下没有信用卡，则可以直接申请汽车金融贷款。这两种贷款都是车贷，没有信用卡的用户可以申请后者。

信用卡分期购车与汽车金融贷款，只是提供贷款服务的金融机构不同，贷款利率方面两者基本上是一样的。由于银行会与4S店合作，而汽车金融公司通常就是汽车厂家直接提供贷款服务，因此两者之间的贷款利率不会有太大差别，用户可以根据实际情况来选择贷款方式。

当然，用户如果没有信用卡，但是想办理信用卡分期购车，那么需要先办理信用卡，等信用卡成功下卡后再办理信用卡分期购车业务。