借房贷40万元，分20年还清，假定年利率为4.90%，利息计算如下：

等额本息还款法：每月还款额=贷款本金[月利率（1 月利率）^还款月数][（1 月利率）^还款月数-1]，按照公式计算得出每月的还款额为2617.78元，20年一共需偿还利息总额为228267.2元。

等额本金还款法：每月还款额=本金/还款月数 （本金-累计已还本金）*月利率，按照公式计算得出第一个月的还款额为3300元，之后每月递减6.81元，20年一共需偿还利息总额为196894.76元。

如果借款人想要申请40万元的房贷金额，还款期限为20万元，按照5.40%的房贷利率来计算。

按照等额本息还款法：贷款总额为40万元，还款月份为240个月，每月的月供为2729元，一共需要支付利息254961元。本息合计为652961元。

按照等额本金还款法：贷款总额为40万元，还款月份为240个月，首月还款为3466.66元，之后每月逐渐减少7.5元的还款。借款人一共需要支付利息为216900元，本息合计616900元。

从利息计算上来看，等额本金的利息会比等额本息少一些，不过主流的还款方式还是等额本息。因为这种还款方式比较适合有安稳收入的贷款申请人，组织出入比较便利；它的缺陷在于所还利息额比较多，利息不会随本金的削减而削减，还款总利息较高。

不管哪种还款方式，还是要看自己的还款能力再选择。

公积金贷款利率全国都是统一的，当前五年以下（含五年）贷款利率为2.75%，贷款5年以上利率为3.25%。

下面分等额本息和等额本金两种方式来计算一下贷款利息：

1、等额本息

等额本息还款法，是指在贷款期限内每月以相等的金额平均还贷款本金和利息的还款方法。本例中，支付利息款为144507.93元。

2、等额本金

等额本金还款法是指在贷款期限内按月偿还贷款利息和本金，月均还款是逐月递减的，第一个月最高，最后一个月最低。商业贷款

商业贷款的利率情况比较复杂，不同的城市、不同的银行、不同的购房者、不同的时间段，银行给出的实际利率可能都不同，为了简便计算，我们取5.3%，这相当于当前全国房贷利率的平均值。

1、等额本息

本例中，支付利息款为249574.85元。