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抵押借款怎么免责(抵押借款合法流程)

  其实不然,房产抵押只是借款人最终还不上款后作为备用的一个处置资产,房产抵押≠按时还本付息。放款的目的不是去帮借款人卖房,而是通过借贷产生收益。如果项目风控单纯依靠房产抵押就能完善,那么业务员直接坐在房产登记处给人贷款就行了。而实际上在做房产抵押借款时,除了抵押品,还需要审查借款人的还款能力、信用报告、还款意愿和负债率等等,确认清楚后才能放款。比如,按揭买过房的用户都知道,申请按揭贷款时,需要核实借款人的工作以及收入,征信记录,以及硬性规定每月还款额不超过月收入的50%。

抵押借款怎么免责(抵押借款合法流程)

  总之,房产抵押借款依然存在一定的风险。主要表现在如下几点:


1:一旦违约,房产拍卖耗时非常长,并且存在一些原因会导致房产最终无法执行


  在中国的司法体制下,一个违约的房产抵押,从起诉开始到能拿到房产拍卖变现的过程是一个漫长的等待过程,需要经历立案——举证——送达——开庭——判决——如再上诉——终审——执行——强制执行——拍卖等流程。就算胜诉,强制执行拍卖还需一定时间的排队,下次再拍卖等等一系列冗长繁琐的法律流程。最终获得房产拍卖款项再归还借款,顺利的话一般需要1-2年的时间;如中途出现一些纠纷,更会多年悬而不决。

在现实生活中,大约30%的抵押贷款诉讼会因为各种原因最后无法执行,导致借款本金一直滞留其中。比如,在借款人只有一套房子的情况下,如果出现违约或坏账就很难做清偿,一旦这套房产内住着老人或孕妇等弱势群体,司法上就不能把他们赶出去。像这样导致无法执行的原因还包括先刑后民、抵押不过租赁、产权纠纷和借款人生病等。


2:司法处置抵押房产的费用昂贵


诉讼费和律师费约占房产拍卖所得的1-2%、保全费一般1%、执行费约1%、拍卖费约3-5%、评估费约0.25%;在房产税收方面,司法处置房产视同房产销售,税费按二手房买卖交易计征,总税收约在5%-10%之间。合计来看,光司法处置抵押房产的总费用就约占房产全部拍卖所得的20%-40%。如此高昂的费用,试问有多少投资者是能够承担的?


3:抵押房产有减值风险以及灭失风险


目前中国的房价偏高,存在减值风险。前几日的一则消息:香港一地价暴跌70%让人不得不相信,房地产的寒冬来了。如果房产跌价,就算违约后顺利卖掉抵押房产,恐怕也难以覆盖借款人的全部本息。同时因地震洪水等不可抗力因素,房产存在灭失风险,虽然概率很小,但一旦发生,如果没有购买足额的财产保险,这种灭失风险就只能由出借人承担了。

综上所述,房产抵押借款并不等于100%安全。不管哪种借款都需要做好还款能力和还款意愿的评估做好风险管理。

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