总利率约为91.5%，月利率约为0.33%。23年=23x12=276（月），23年共计还本息3123x23=86.1948（万元），其中利息=86.1948-45=41.1948（万元），总利率=41.194845x100%≈91.5%，月利率=41.1948276450000x100%≈0.33%。

贷款利率是3.98%。贷款45万23年，等额本金还款方式，月供为3123元（首月），经计算贷款利率为3.98%。等额本金每月归还的本金相同，45万23年，每个月平均归还本金数为1630.43元，首月归还利息是45万贷款在这个月产生的利息。计算公式如下：3123=1630.43 450000月利率，月利率=0.332%，年利率=12月利率=120.332%=3.98%。