随着年底即将到来，沪上多家银行开始放缓或暂停个人住房贷款业务。据记者了解，在不少银行，客户年内拿到个人住房贷款的可能性已经不大。但从中长期来看，房贷政策仍有优化和市场化的空间。　　多家银行收紧房贷　　上海银行某支行客户经理表示，现在银行贷款额度非常紧张，年内个人住房贷款业务已经暂停，不再接受新的申请。申请个人房贷最快要到明年2、3月。　　上海农商银行某支行信贷人员表示，申请个人房贷需满足一定条件，如个人要贷100万元以上的纯商业贷款才有资格申请；申请人资质好的话，给予八五折优惠，一般则执行基准利率；如果年内申请，要到明年1月才能放款。　　中信银行某支行客户经理介绍，现在申请个人房贷还可享受最低九折优惠，但贷款审批需3周左右，放款要等到明年1月；　　民生银行某支行信贷人员则称，该网点已经有一段时间不做个人住房贷款业务了。　　记者了解到，相比中小型商业银行，国有四大行的个人贷款业务也有不同程度收紧。中国银行某支行客户经理介绍，目前个人住房贷款统一执行基准利率，没有优惠，且贷款额度已差不多用完，申请个人房贷要等明年1月或2月。而建设银行的个人房贷申请相对宽松些，建行某支行客户经理称，现在申请房贷有9折优惠，贷款会在房屋过户后一个月发放到位，但目前申请，审批需要2—3周时间。　　上海易居房地产研究院近日出炉的一份报告也透露出房贷紧张的信息:“近期，我们曾针对全国各线城市商业银行做过一轮房贷发放情况的调研，发现大多数银行审批难度明显加大、放款周期有所拉长。”　　报告称，当前银行信贷收缩主要出于对自身资金面考虑，并不意味着新一轮房地产调控正在展开。中航证券金融研究所分析师吴伟表示，银行基于盈利能力考虑，一方面降低自身业务杠杆，另一方面配置更高比例的高收益信托产品，并降低房贷等低收益贷款的发放。　　报告还指出，在住房消费方面，国有商业银行和股份制商业银行的功能并未得到充分发挥。如近年来，沪上国有商业银行的个人房贷比例和增速逐年走低，贷款余额占比从2009年的55.51%降至2012年的49.20%，贷款余额增速从2009年的34.20%降至2012年的3.54%。　　房贷利率盼市场化　　上海易居房地产研究院院长张永岳和李然博士，在一个上海社会科学基金项目的成果中指出，住房金融体系的不健全也是影响居民购房需求，影响商品住房市场发展和保障性住房销售的重要原因。他们建议:首先，放宽对借款人资格限制，简化申办条件和手续，改变贷款申请者对住房抵押贷款的不良印象，从而扩大使用范围；其次，丰富抵押贷款的种类，参照发达国家经验，设置固定利率抵押贷款、可调利率抵押贷款、渐进式付抵押贷款、旧房改造贷款、住房装修贷款等住房消费信贷品种，并针对不同贷款种类采取不同的贷款利率及还款期限。　　中信证券今年较早时发布的一份报告则指出，住房按揭贷款差别化管理政策执行有优化空间。从套数区分过渡到额度管理，是改革的可行之路。具体而言，以个人最高优惠利率贷款额度上限来替代首套房优惠政策，以最高按揭贷款额度上限来替代三套房以上停贷政策，或将有效消除原有政策的副作用，推动行业健康稳定发展。海通证券宏观首席分析师姜超认为，本届政府的房地产政策思路可归结为“强调供给、重视保障、完善市场”，利率市场化未来有望取代限购和限贷政策，这也是“完善市场”的一个方面。　　“过去，房贷利率长期偏低，因而限购和限贷政策难有作为。如今，利率市场化已成趋势，房贷利率将回归均值，将真正约束住房投机需求。”姜超表示。(上海金融报)