近日记者走访发现，广州地区尚有汇丰、花旗、恒生、渣打等少数外资银行对于首套房的利率有优惠，分别为9折、9.5折、9.8折和基准利率，不过，每家均对申请的客户设定了不同门槛。业界建议，市民如果是买小户型，采用组合贷要比选择有折扣的商业贷划算很多。　　外资行要求全额商业贷款　　记者发现，上述外资行的利率优惠对于购房者而言更像是“画饼充饥”，因为所有外资行的首套房贷款均要求全额商业贷款，不能使用“公积金贷款 商业贷款”的模式，因此具体算下来，成本并不比利率上浮却可以使用公积金贷款的中资银行低。　　买小户型“组合贷”更划算　　以市区住宅均价2万元为例，购买100平方米以下的小户型在扣除首付三成之后，贷款额度基本达不到外资行的门槛要求。若以均价在3万以上的质优房源为例，购买一套80平方米的房子，首付三成后还需贷款160万，以目前外资行可获得的最大利率优惠9折，纯商业贷款按揭年数20年计算，还款总额高达272.68万元，月供11361元。　　但同样是贷款160万，如果采用公积金贷款，夫妻双方一起最高可贷款80万，剩下的80万选取中资行的商业贷，按照利率上浮10%计算，还款总额272.76万元，月供11364元。　　“这样算起来似乎是有利率优惠的外资行相对划算，但实际上大多数首套房的贷款额度都没有这么高，总价都仅仅在100万~120万元左右，扣除三成首付和公积金贷款之后，需要商业贷款的也仅剩10万~20万元，月供也就几千元。换句话说，外资行这种优惠的实际操作性并不强，面对的也是少数客户，很少人会选择这么高额的商业贷款。”广州合富置业的销售人员对记者表示。　　另据了解，目前尚有不少中资银行能够申请到仅上浮5%的房贷利率，因此市民如果是买小户型，采用组合贷的方式要比选择有折扣的商业贷划算很多。(信息时报)