按照往年惯例，每逢新年过后，许多有房贷的市民往往会部分或全部提前还贷，但自去年以来，银行房贷业务一紧再紧，优惠利率难觅踪影；另一方面银行理财产品收益率不断攀升，甚至出现利率倒挂。种种因素影响下，提前还贷受冷落成为年初岛城房贷市场的一大特点。现象：光咨询不办理今年顾先生非常纠结，作为房贷族如果提前还贷，想要再借出来可就难了，再者当初都是享受优惠利率，随便买个理财产品收益都比贷款利率高，最后顾先生决定还是把年终奖用于购买银行理财产品，提前还贷再等等。记者昨日在中山路几家银行采访时了解到，办理提前还贷的市民比去年少了很多。一家银行的大堂经理告诉记者，前几年每逢元旦过后，办理房贷的市民“鼓”了，每天窗口都要有十几个人排队，而这两年提前还贷的人越来越少，新年过后每天也就有一两个人来咨询提前还贷的手续，但实际行动的人却不多。算账：提前还贷不合算“如果享受到的是优惠房贷利率，提前还贷肯定不合算。”青岛建行理财师郭琦说。郭琦告诉记者，近期银行理财产品收益率都还不错，一些期限在1个月左右的低风险理财产品，预期年化收益率多的甚至可以达到6%了，门槛也只需5万元。而目前5-30年 （含30年）贷款，央行基准利率为6.55%；如果市民的房贷利率享受7折，实际房贷利率为4.585%；享受8.5折，房贷利率为 5.5675%；9折则是5.895%，都比当前银行理财产品的预期收益率低。另一家股份制银行个贷部门负责人也表示，有些市民的贷款如果已经还到了一定期数，即使提前还款，节省的更多的是本金，而不是利息，提前还贷意义不大。尤其是利率享受了优惠的市民，如果提前把贷款还了，以后又需要办贷款了，按照现行市场的情况来看，利率是必然要上浮的，那么也是不太划算的。提醒：还贷因人而异郭琦认为，目前来看，办理提前还贷的市民，大部分是觉得贷款压力比较大的，觉得家庭开支突然增大了，自然就想要通过提前还贷来减轻压力。还有一小部分是实在没有找到好的投资渠道。想要提前还贷的市民在付诸行动前，要考虑两个问题：能否找到投资收益率超过房贷利率的投资品？未来还有没有借钱的需求，借钱可能的利率会比现在的房贷更高吗？一旦这两个问题的答案都是“不”，那么你可以办理提前还贷了。还有业内人士提醒，当前房贷有两种按揭贷款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息，虽然每月还的额度一样，但在早期还款中大部分为利息，后期还款中大部分为本金。后者每月以相等的额度偿还贷款本金，由于利息随着本金逐月递减，每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。在两种按揭贷款方式中，无论哪一种，在还款初期可以提前还款，这样支付的利息更少。如果还款期已到中期，利息已经减少，则没有太大意义提前还款。(青岛日报)