富德生命人寿保险可以退保吗(富德生命｜康乾2号·瑞祥人生：IRR达到罕见的3.5％，值得买吗？)-九财网

大家好，我是凹凸君。

康乾2号·瑞祥人生，是富德生命人寿推出的增额终身寿，备案名是：富德生命人寿瑞祥人生终身寿险。

最近富德生命人寿在寿险领域频频发力，在不同渠道推出爆款产品，最新推出的这款康乾2号·瑞祥人生，是否新的增额终身寿爆款呢？

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

康乾2号·瑞祥人生的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持20年交。

科普：3.5%是增额终身寿的实际收益吗？

不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。

那是不是保额增速越高，收益就越高呢？

并不是，增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为30岁，男性）

封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

在封闭期上，康乾2号·瑞祥人生在短期缴费的情况下，封闭期表现比较不错，特别是趸交，第4年就结束了封闭期，但是在长期缴费的情况下，封闭期较长，要13-14年才结束封闭期，对于前期突发情况要退保，存在一定的本金损失风险。

在现金价值的增长上，康乾2号·瑞祥人生前期的现金价值比较低，增速比较慢，但是在第25-第30年之间开始，现金价值的增长有了质的飞跃，IRR达到了惊人3.496以上，特别是趸交、3年交、5年交，IRR达到了罕见的3.499%，甚至5年交达到了3.5%，这就相当于达到寿险最高的预定利率。

整体来说，不管是哪个缴费期，虽然前期现金价值偏低，但是中后期的现金价值是目前增额寿的天花板，比较适合中长期规划的朋友。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

康乾2号·瑞祥人生的减保规则，是有20%的限制的，每年减保的金额不得超过实际缴纳保费的20%

举个例子，10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。

同时经过减保，实际缴纳保费会同比例降低，也就是下一次最高可减保的金额会低于20万，每减保一次，都会降低下一次最高可减保的金额，从最初的20万，到18万，到15万，到10万，甚至更低，逐次降低。

这是目前要求最严格的减保规则。

（3）、现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

康乾2号·瑞祥人生最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同，并且现金价值中后期的收益，不管是哪个缴费期，都刷新了新的增额终身寿天花板。短期缴费的内部收益率达到罕见3.499%，甚至5年交达到3.5%，相当于增额终身寿的3.5%预定利率。

2、短期缴费，封闭期设置比较合理。

不足：

1、长期缴费，封闭期长

2、前期现金价值低，至少要等到第25年之后，优势才凸显出来，比较适合中长期规划的朋友。如果是25年内就要使用这笔钱，就建议考虑其他产品了。

3、减保要求严格，首次减保金额不得超过总保费的20%，之后每减保一次，都会降低下一次最高可减保的金额。减保灵活性比较差，最后有可能“逼着”你不得不直接退保。

如果你是看重这个减保的灵活性，谨慎选择，如果你觉得，要用钱的时候，大不了直接退保，那没问题。

富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。公司现注册资本117.52亿元，总资产超4800亿元，目前共拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点，十度入选“亚洲品牌500强”。

经营情况

富德投资集团：富德投资成立于2009年，主要从事境外上市顾问、私募股权投资、境外金融服务、收购兼并、天使投资、创业融资顾问等业务。公司已投资行业涵盖生物能源、物联网、智能硬件、多品牌运营商、户外休闲家居、个性面料、有色金属回收利用等，其中已有多个项目在香港联交所主板成功挂牌上市。

经营情况

成立时间：2002年

注册资本：117.52亿元

最新偿付能力：103%（2021年四季度）

2021年度原保费规模排行：第9名

康乾2号·瑞祥人生是最近新上线的增额终身寿中，最抢眼的一款。

单纯从收益来说，康乾2号·瑞祥人生的中后期，不管是哪个缴费期，都刷新了的当前的天花板，并且内部收益率IRR，5年期交的情况下，干到了顶格的3.5%，其他缴费期同样出色，能到3.497%、3.498%、3.499%。

如果你比较看重中后期的收益，康乾2号·瑞祥人生是非常不错的选择。

但是康乾2号·瑞祥人生也有不足，比如前期现金价值低，如果你的规划是25年内就要使用到这笔钱，那就建议你考虑其他产品。

另外康乾2号·瑞祥人生有一个比较大问题，就是减保不灵活，每减保一次，就会降低下一次减保的限额。