关于“两年不可抗辩”条款，有些朋友的解读可谓神乎其神：“就算你是带病投保，只要熬过了两年，保险公司不赔也得赔！”

之前我们讨论带病投保两年内出险，被拒赔的案例时，也有很多朋友想知道，如果理赔发生在两年后，保险公司是不是就不能拒赔了？

我们查阅了数十份文书，今天就根据真实案例，跟大家聊一聊“两年不可抗辩”的适用情况，主要内容如下：

• 如何正确理解“两年不可抗辩”条款？
• 带病投保，两年后到底赔不赔？（真实案例解析）
• 已经带病投保，没有如实告知怎么办？

如何正确理解“两年不可抗辩”条款？

“两年不可抗辩”之所以倍受关注，是因为它一定程度上解决了保险公司的信任危机，给了投保人信心。但也由此衍生出很多误解，下面我们就先从两方面解读下这个条例。

1、“有病无所谓，熬过两年就会赔”？

大部分朋友对两年不可抗辩条款的理解是这样的：

假如老王隐瞒了糖尿病史，成功投保，两年内，保险公司不知道这个事，没解除合同。两年后，老王得了保险合同里的重疾，保险公司就必须赔。

这种解读的依据主要是《保险法》第十六条的1~3款：

给大家通俗翻译一下：

• 投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。
• 投保人故意或过失未如实告知，保险公司有权解除合同和拒赔。
• 合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

这乍一看，好像就是“熬过两年，就完全不用担心理赔”的意思，但其实这个解读还不够全面。

2、“两年不可抗辩”真的是万能条款吗？

“两年不可抗辩”条款不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉，《保险法》第十六条第4、5款还有规定：

也就是说，不管在两年内还是两年后，如果投保人有“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”能影响保单承保结果，一旦被保险公司发现并给出证据，就有可能被解除合同并拒赔，甚至不退还保费。

不要觉得保险公司不知道自己是带病投保，给不出证据。保险公司对投保人的绝大部分资料都是有权调查的，调查渠道和手段也非常多。

设立两年不可抗辩条款的初衷，是为了在有争议的情况下，对消费者进行保护。但法律不会有任何偏袒，“两年不可抗辩”绝不是恶意骗保的“尚方宝剑”。

我们在中国裁判文书网上查阅了相关理赔文书，下面我们将通过分析真实判决案例，让大家更深刻地理解这一条例。

带病投保，两年后到底赔不赔？

真实案例要复杂得多，且判决结果不一。我们先来看看两则带病投保，未如实告知，投保超过两年去理赔仍被拒赔的案例：

案例1：两年内出险，拖到两年后申请理赔

我们来捋一下这个案件：

于某儿子出生没多久便被诊断“病理性黄疸”，重度黄疸会引起胆红素升高，过高的胆红素会导致脑细胞电位平衡失调，诱发癫痫，能直接影响保险公司决定是否承保。

而于某在投保时并没有如实告知，投保一个月不到，于某儿子便诊断出“严重癫痫”。熬到合同成立了两年，于某才申请理赔，保险公司以首次确诊“癫痫”是在180天等待期内拒赔。

随后，保险公司收到了于某的起诉材料，才得知被保险人在投保前就已患有“病理性黄疸”，于是在30天内发出了《解约通知书》。

法院认为，保险公司合法地行驶了合同解除权，虽然于某申请理赔时已经超过两年，但于某儿子诊断出“癫痫”时，是在合同成立两年内，并不适用“两年不可抗辩”条例。

从故意带病投保，到拖了两年才申请理赔，于某始终抱有“侥幸”，然而“两年不可抗辩”不是无所不能的理赔依据，法律更容不得钻空子。

案例2：故意不如实告知，两年后出险

在这个案件中，周某有着保险销售的代理资格，在2012年做脑肿瘤切除术时，就曾获得平安人寿的重疾理赔，2014年再度投保，却没有如实告知病史，主观恶意非常明显。

虽然出险距合同成立有5年之久，但“脑恶性肿瘤”属于合同成立之前就有的疾病。对于这种故意带病投保的恶行，法律绝不会偏袒。

从这两个拒赔案例能看出，“两年不可抗辩”条例并没有传得那么神乎。接下来，我们再分析两则未如实告知，两年后被判赔的案例，看看它们的判决依据到底是不是“两年不可抗辩”。

案例3：业务员已知投保人有病，仍同意带病投保

在这个案件中，周某因带病投保被保险公司拒赔，随后以合同成立已经超过2年为依据提起诉讼，但他能获赔的关键并不是两年不可抗辩条例。

原来，在投保时，周某有如实告知自己曾因“冠心病”住院治疗过，但业务员仍然让他在健康告知问到“是否患有冠心病等心血管疾病”时填了“否”，保险公司也同意了投保。

就这一情况，周某也向法院提交了业务员的书面说明书，证实自己曾如实告知业务员做过心脏支架手术。

根据《保险法》第十六条的第6款：

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是说，在投保时，如果保险公司已经知道被保人有病在身，仍然同意其带病投保，就没有了解除合同的权利，出险后应该赔偿。

保险公司也好，投保人也罢，法律不会允许任何一方为了自身利益故意损害对方利益，白纸黑字的边界就在那里，任何试探和逾矩，都有可能付出代价。

案例4：保险公司已知出险事由后，未积极行使合同解除权

这个案件相对复杂，一审、二审和终审的判决结果虽然都是“赔”，但判决依据并不完全一致：

• 一审、二审认为：陈某虽然是带病投保，但出险距离投保已经超过两年，所以保险公司已经不能解除合同。
• 终审认为：陈某违反了如实告知义务，所谓“超过两年就不能解除合同”并不适用。但保险公司决定解约时，通知书并没有及时交给陈某家人，而是留存在公司案卷中，也就无法再行使合同解除权。

也就是说，终审认为保险公司可以解除合同，但保险公司在知道能解除合同开始，没有在法律规定的30天内，成功地把解约书给到申请人。

在《最高人民法院关于适用<保险法>的解释》中有规定：

第十六条第4、5款为：如果投保人有“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”能影响保单承保结果，保险公司可以拒赔。

这么一来，保险公司没有成功行使解约权，也就不能直接拒付保险金。这个案例无疑说明了：法律不会保护躺在权利上睡觉的人，如果怠于行使权利，权利也会过期。

保险公司不是败给了陈某的“投机”行为，而是败给了时效，为工作上的疏漏付出了代价。

这四个真实案例是我们查阅了数十份文书后，挑出来分析的典型案例。在查阅的过程中，我们真实地感受到：也许法律难以改变人们的误解，但是法律不可能为误解服务。

我们希望，这篇文章能让大家对“两年不可抗辩”条款有更正确的认识，更能重视投保时的如实告知。

已经带病投保怎么办？

人人皆受制于法律，与其抱有“侥幸”，不如在投保时便引起重视，从源头上掐灭理赔纠纷。那如果已经带病投保，该怎么办呢？我们为大家梳理了下面两种情况：

• 有如实告知：保险公司知道自己的身体情况，还愿意正常承保，那就不用担心，不会影响理赔。
• 未如实告知：需要主动联系保险公司补充健康告知。

一般来说，如果是健康告知没问到的一些疾病，比如普通的感冒发烧等，不影响承保，也不算是没有如实告知。

如果你未如实告知的疾病涉及了健康告知，比如结节、高血压之类的疾病，补充告知后有可能被除外、加费，甚至解除合同。

可以在补充告知前先核保其他产品，如实告知身体情况，有机会被其他产品正常承保的话，可以先买能正常承保的产品，等过了等待期再去退掉之前未如实告知的产品或者补充告知。

写在最后

一旦用上了不可抗辩条款，就意味着与保险公司有了无从调解的理赔纠纷。

而法庭弈短则数月，长则几年，作为普通人，在因不幸而出险时，还要为了一个不确定的结果，耗时耗力，身心俱疲。我们和保险公司，到底谁的损失更大？

作为保险测评机构，真心希望大家能够明确：保险是为了抵御未知的风险，而不是让人铤而走险。

愿健康顺遂：）

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