养老保险有三大类，两种社会保险，剩下一类是商业保险。#众说财经：长寿时代新机遇#

商业养老保险，一般比较适合非常有钱的人去参保（社保提供的养老金满足不了他们的需求）或者收入极不稳定的人（用于强制储蓄），大多数收入普通的自由职业者，还是算了吧。

两种社会保险，是城乡居民养老保险和城镇职工基本养老保险。

城乡居民养老保险，是缴费低、全保障、有福利。

城乡居民养老保险，缴费档次是非常灵活的，从几百元到几千元不等。至今，全国各地的城乡居民养老保险最低缴费档次始终维持在几百元，多数在1000元以内，一般很多地区都是一两百元。而且低保群众是有国家给代缴个人负担部分的，不会参保不起。

个人只要按时缴费，国家就会给予一定的补贴。比如说河南省按200元档次缴费，政府补贴30元。按5000元档次缴费，政府补贴340元。这相当于参保福利呢。个人缴纳的费用会全部进入个人账户，未来形成个人账户养老金。个人账户养老金特性大家都知道，相当于自己给自己积攒的养老金，如果领取不完可以继承，不过政府补贴部分可能不能继承。

60岁以后领取的待遇，是城乡居民养老保险待遇主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金又是来自国家补贴的待遇，主要跟国家和地方的财政负担能力有关，现在全国最低待遇是93元每月。山东省是150元，浙江省180元，北京市850元。经济越发达的地区基础养老金待遇越高，上海市今年增加了100元，达到了1200元。

城乡居民养老保险最大的问题是待遇增长主要靠基础养老金调整。

城镇职工基本养老保险，是缴费高、待遇高、能保值。

职工基本养老保险的缴费，都是根据个人的缴费基数来确定的。国家对于缴费基数设定的上下限，是60%到300%的上年度社会平均工资。现在社会平均工资的口径是全口径城镇就业人员社会平均工资，全国普遍在6000~8000元左右。如果按照6000元计算，60%最低基数是3600元。灵活就业人员按照20%比例缴费都每月需要缴纳720元，一年是8640元。这比起城乡居民养老保险缴费要多了好多倍，确实有很多人觉得负担重，不参加。

职工基本养老保险基本养老金待遇，也是包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。个人账户养老金是按照缴费基数的8%记入个人账户的，像灵活就业人员，实际上只有个人缴费的40%。基础养老金是跟退休上年度社会平均工资相挂钩，主要看个人履行的缴费责任情况。比如说按照60%基数缴费，每月可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。按照100%基数缴费，可以领取1%的社平工资。实际上基础养老金计算，还有缩小社会收入分配差距的功能。

参加职工基本养老保险，如果去世太早的话也有可能亏本。不过这仅仅是针对灵活就业人员参保的情况。单位职工个人缴费部分，全部进入个人账户，也不存在亏本的情况。

参加职工基本养老保险的个人去世以后，除了个人账户可以继承以外，还可以享受到丧葬补助费和抚恤金待遇。目前丧葬补助费标准是两个月的该省市上年度城镇人均可持续收入；抚恤金根据缴费年限和领取养老金月份，可以领取9~24个月的上年度城镇人均可支配收入。

城镇职工基本养老保险最大的特点是每年会根据经济社会的发展情况不断进行调整。从2005年到现在已经实现了17连涨。很多过去每月只领五六百元养老金的老人，没有再继续缴费，但是养老金却已经涨到了三四千元。这都是国家政策好。

一般来说，自由职业者最适合的社保还是城镇职工基本养老保险，不过也得需要根据个人和家庭情况来参保。