第 598 篇产品测评

这几年保险市场最大的 “惊喜” ，是百万医疗险。老百姓花几顿饭钱，就能拥有上百万的大病保障，可以说是妥妥的 “国民医保” 。

最近，泰康人寿推出一款保 20 年的百万医疗险 “泰享年年” 。这款医疗险性价比如何？到底值不值得买？

今天，深蓝保实验室以庖丁解牛的方式深度拆解，给泰享年年来一次 “卸妆” ，看看它到底长什么样。主要内容如下：

• 挑选长期医疗险，只需做 4 步
• 泰享年年医疗险，保什么？
• 保 20 年的医疗险，有哪些优缺点？

市面上有超过上千款产品，虽然长得都差不多，条款却是大有门道。如果没有具备一定的保险知识，普通人很难辨别好坏，稍不注意就会买错。

比如说，短期医疗险和长期医疗险，买哪个更好？医疗险怎么挑才不会错？

接下来，我们一个一个给大家拆解。

1、短期医疗险和长期医疗险，哪个更好？

很多人分不清楚短期医疗险和长期医疗险的区别，也不知道自己买的医疗险到底保多长时间。

为了方便大家理解，我们整理了一张图：

可以看到，短期医疗险只能交 1 年保 1 年，产品停售了就不能再买；而长期医疗险保得更久，在保障时间内，即便产品停售还能继续买下去。

所以，如果 想要保得更久，可以优先选择长期医疗险。

2、长期医疗险，这样挑选最合适

为了帮大家买到适合自己的长期医疗险，深蓝保实验室从过往上千款保险的测评经验中，总结出 4 个重要的挑选要点，供大家参考：

直接说结论：

挑选长期医疗险时，保障时间越长越好。

除了保障时间外，也要关注具体的保障，比如住院医疗、特殊门急诊、住院前后门急诊、外购药保障等。

而费用垫付、就医绿通等增值服务，则是属于锦上添花，有了当然也会更好。

最近一年，医疗险市场变化很大，市面上推出了好几款保 20 年的长期医疗险。比如 好医保长期医疗（点击了解），平安 e 生保，以及泰康的新品 泰享年年。

那 泰享年年 的保障，到底怎么样呢？话不多说，我们具体来看一下：

泰享年年有以下 3 个特点：

特点1：保证续保 20 年

泰享年年能保证续保 20 年。在这 20 年内，哪怕产品停售，保障也依然有效。

（泰享年年条款）

这里也特别提醒大家，20 年期满后续保需要审核，这点我们会在 第四部分 讲到。

特点2：扩展医院范围

大部分医疗险，只能报销 二级及以上公立医院普通部 的医疗费。泰享年年 在此基础上，支持泰康旗下自有医院的医疗费报销，就医范围更大。

主要有以下几个医院：

• 北京泰康燕园康复医院
• 上海泰康申园康复医院
• 广州泰康粤园医院
• 成都泰康蜀园医院
• 泰康仙林鼓楼医院
• 泰康同济（武汉）医院
• 武汉泰康楚园康复医院

泰康自有医院的医疗资源，相比公立医院会充裕一些。不过，目前仅在部分一二线城市才有。看重服务和就医体验的朋友，可以深入了解一下。

特点3：费率可调

百万医疗险出现的时间很短，部分保险公司在开发产品时缺乏理赔数据和经验，难免在定价上激进一点。这会导致一个潜在风险：

一旦后面保险公司赔的钱太多，加上每年不可控的医疗费通胀，而保险公司可能会亏很多钱，医疗险可能就会大幅涨价……

为了保护消费者的权益，同时也能让保险公司维持良好的经营状态，监管要求：保险公司要推出长期医疗险，条款必须写明 “费率可调”。

泰享年年的保费调整规则如下：

可以看到，监管对保险公司调整费率的行为，做了极其严格的约束，必须 同时满足四大要求，才允许涨价。

总之就是一句话，保险公司不能随意涨价。

此外，泰康年年支持保费打折。如果家里有 3 人或以上一起买，可以打 95 折，算下来一年大概能省几十块钱。

目前市面上保障时间在 10 年以上的长期医疗险还不太多，加上泰享年年，也就只有几款。

那 泰享年年 在长期医疗险中，表现怎么样？我们来看一下：

直接说结论：

• 如果想要保障全面：优先考虑 好医保长期医疗，包含了外购药、住院垫付、质子重离子等，还有赴日医疗等增值服务可以选择。
• 如果是 60 岁以上的老人：太平洋安享百万 能保 15 年，最高 65 岁也能买。
• 如果看重大品牌：平安 e 生保、好医保长期医疗、泰享年年 都值得考虑。

另外，考虑到有些朋友身体条件不太好，可能买不到百万医疗，还可以考虑保终身的防癌医疗险。

我们常听到这样的言论：“没有完美的保险产品，只有适合自己的才是最好的。” 话没错，但是老百姓有了解全部真相的权利。

泰享年年也有它的不足，主要有这几点 ：

1、满期续保需审核

投保泰享年年满 20 年之后，需要向保险公司提交续保申请，通过审核，才能继续买。

（泰享年年条款）

其实，目前市面上保 20 年的医疗险，在满期续保时，都需要审核。这一点，大家理性看待就好。

毕竟能保障未来 20 年，短期内不用担心产品停售，对大家来讲也很不错了。

2、不保外购药

外购药是指 医院里没有，需要我们去外面自费买的药。比如很多价格昂贵的抗癌特效药，都属于外购药。

在研究了投保须知和保险条款以后，我们发现泰享年年 不能报销外购药：

（泰享年年条款）

我们也和泰康客服再次确认过，得到的答复和条款一样：外购药属于非医院收取的医疗费，不能报销。

如果看重癌症外购药的保障，可以直接买一份 带外购药保障的百万医疗险，或者单独补充一份特药险，用来报销癌症的外购药费用。

另外像比较实用的住院垫付、质子重离子等保障，泰享年年都没有包含，这是一个不小的遗憾。

如果在意这一点，可以考虑保 20 年的 好医保长期医疗。

3、等待期较长

短期医疗险一般只有 30 天的等待期，比如众安的 尊享 e 生 2021。

目前保 15 年和保 20 年的长期医疗险，等待期则是 90 天。包括 太平洋安享百万、好医保、平安 e 生保、泰享年年。

百万医疗险的保障时间变长，对保险公司来讲，也增加了一定的经营风险。

保险公司适当延长等待期，是 为了减少短期内出现带病投保、骗保行为。

这一点其实也是可以理解的，毕竟保长期的重疾险，等待期基本都是 90 天 或者 180 天。

我们整理了大家常问到的两个问题，统一回答。

1、身体不好，还能买百万医疗险吗？

百万医疗险最好人人都要有，但由于健康告知严格，不是人人都能买。

如果有一些常见的慢性病，比如乙肝、高血压、糖尿病，可能就很难买到了。

其实，很多百万医疗险基本都有 智能核保 功能，只要符合健康告知或智能核保，还是有机会买的。

要是确实不符合百万医疗险的投保条件，还可以考虑健康告知更宽松的产品。

在公众号回复：防癌医疗险 或 惠民保，就能查看详细测评。

2、买了短期医疗险，要换成保 20 年的吗？

看情况：

• 如果 50 岁以上：身体仍然符合新产品的健康告知，可以考虑保 20 年的产品，保障时间更长，至少在 20 年内都不用担心产品停售或无法续保。
• 如果 50 岁以下、身体情况还不错：选择保障期限稍短的百万医疗险也是不错的，比如 好医保（保 6 年），保障更全面一些，满期也可以免健康告知、免等待期直接续保。

长期医疗险的出现，让保险公司的竞争变得更激烈。这也意味着保险的信息透明度越高，大家也能选到更多的好产品。

可以预见的是，以后会出现越来越多优秀的保险，到时候我们也会第一时间给大家测评。

如果你想了解市面上其它高性价比产品，我们也有整理，感兴趣可以点击以下文章：

• 《5月医疗险榜单》
• 《5月重疾险榜单》
• 《5月意外险榜单》
• 《5月定期寿险榜单》

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

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