众所周知，我是全网头号长期意外险黑子。

长期意外险价格又贵，保障又差。

你买它，买它有啥用啊！

购买意外险，一般选择短期的。

最主要原因是，便宜！

意外险又不用健康告知（购买门槛低），市场中也不乏便宜产品（产品内卷严重）

大家大胆买便宜的即可。

同等的保额，

一般长期意外险一年的保费能达到上千元，

而一年期的意外险往往只要小几百块，就可以获得一年的保障。

而这两年，随着意外险就买短期的观念越来越为人所知，

长期意外险因为价格劣势导致在当前市场上并不占优。

当市场份额往一方倾斜过多的时候，

另一方若想要分得市场蛋糕，必将做出改变，

往往在符合要求的情况下，调整价格是最简单、粗暴、有效的方式。

这样一来，对谁有好处？

肯定是咱老百姓啊，能够以相对较低的价格买到性价比高的长期意外险，何乐而不为？

而且买了长期意外险，起码省下每年挑保险的时间了，对吧。

今天给来讲讲这款由腾讯微保与人保人寿联合推出一款产品—护身福·长期意外险。

一款保费低、有特色的长期意外险！

一、什么是长期意外险

虽然每个人发生意外的概率很低，但是一旦发生了，带来的损失会很高，

因此很多人买的第一份保险就是意外险。

在买意外险的时候，往往会陷入一个选择题，买长期好还是短期好？

怎么说呢，人一生发生意外的概率是比较稳定的（如下图所示）。

相比于重疾险这种，年老时恨不得是年轻时几百几千倍发生率的。

意外险的发生率其实是相当稳定的，也是相当低，所以理论上长期和短期的意外险都不会很贵。

（这么说，就知道之前那些超贵的意外险是什么货色了）

意外险购买长期还是短期，都可以！（在便宜的时候）

重要的是应该如何挑选一款适合自己的产品。

如果有一款长期意外险的价格和短期意外险价格差不多，同时续保稳定，

那么这款产品是否还值得入手？

相信大多数人的反应是：还有这好事？

在介绍产品前，我们从各个角度来对比短期意外险和长期意外险的区别。

1、短期意外险和长期意外险的区别

从这张表格出发，我们从以下几个方面对比：

首先是保障期限：

短期意外险，保障时间通常是在一年及以下，而长期意外险的保障时间会更长，一般10年起步，可以保20年、30年，有的可以保到60岁，70岁甚至终身。

从保费上看：

短期意外险保费便宜，长期意外险的保费更贵。

从保障内容上来看；

短期意外险的保障责任通常包括三项：意外身故，意外伤残和意外医疗，

无论是何种意外导致的被保险人身故或者伤残，赔偿的金额基本一样。

长期意外险的保障责任通常包括意外身故/全残，部分产品赔付意外伤残，绝大多数不保意外医疗。

因为不同原因导致的意外身故或全残，赔偿金不同，如：汽车、航空等会有多倍的赔付。

最后来看看长期意外险和短期意外险的优缺点：

一般来说，短期意外险的价格比长期意外险便宜不少，

但短期有个缺点，那就是投保人容易忘记续保。

长期就不会了，就算忘记续保，也会有60天的宽限期，而且保司肯定都会提醒。

但在保障内容上，一般长期没有包含意外医疗，

而意外医疗其实蛮重要的，可以大大提高这份保险的使用频率。

总的来说，长期意外险有优点也有缺点，但还是很多人不看好它，

主要还是因为贵，性价比不高！

看过我之前文章的小伙伴，应该都知道，我是十分不推荐长期意外险，

那为什么我现在反而会推荐呢？

2、推荐的原因

主要有2个原因：

（1）之前价格贵，现在便宜

之前不推荐的主要原因是长期意外险太贵了，

给大家简单举个例子，

XX福捆绑的长期意外险，保至70岁，50万保额每年都要2500，价格高出短期意外险几十倍。

面对价格如此之高，性价比如此之低的长期意外险，

我不能昧著良心推荐！

现在这款护身福长期意外险因为价格便宜，我才会推荐。

有多便宜？我们来看下这款产品，

在选择基本部分，20年交，保障时间20年，保额100万的条件下，20岁的女性保费的需要多少？

20岁女性100万保额的费用总共5000元，平均每年仅需250元，

和其他动辄上千的产品相比，便宜了一半不止。

（2）短期意外险续保麻烦

每年都有购买短期意外险的朋友肯定知道，找产品不是一件容易的事。

如果有一款价格低，保障还不错的长期意外险出现，能省去了不少续保的麻烦。

给大家说一个真实体验，有时候会有一些网红短期意外险下架嘛，大家喜欢赶着买，

到了第二年又要买别款，会有大量的人过来咨询，这时候我头疼炸了。

因为那些网红产品一般都还不错，很难再找到一个替代品，找来找去也会有人不满意。

每当这个时候，公子的脑海里只有一个想法：

所以，当看到一款便宜的长期意外险的时候，谁拦着我也不好使！

我要说说它！！！

欸，当看到如此之低的价格，有人就会提出质疑：价格这么低，保障责任和理赔估计不咋样！

事实真的如此吗？

我们来看看这款产品的具体保障。

二、产品测评

这款产品腾讯微保与人保人寿联合推出一款长期意外险，叫做护身福·长期意外险。

1、保障责任及基本责任

从基本信息来看：

投保年龄在18-55周岁，

缴费方式灵活，可选择10、20年交，甚至还能选择月交，年交。

保额范围在10-100万，可以选择10万保额，也可以选择最高100万保额。

没有等待期，参投生效后就在保障期间了。

护身福长期意外险的基本责任和其他长期意外险的保障内容基本差不多，

像什么意外身故/全残、高空坠物身故/全残、自然灾害身故/全残、公共场所特定事故意外身故/全残、列车航空意外身故/全残、轮船汽车意外身故/全残、电梯意外身故/全残都在护身符·长期意外险的基本责任里面。

除了赔付额度不同之外，护身福加入了猝死关爱保险金。

很多意外险都不会把猝死纳入保障范围的，这款护身福长期意外险有。

看看条款中是怎么规定的：

被保险人猝死，我们按基本保险金给付猝死关爱保险金，成功解决猝死赔不赔的问题。

在可选部分，可以选择自驾车意外伤残或身故特别保险金，

当然保费会比基本部分贵那么一点点。

经常自驾车出行的朋友还是很有必要购买的。

再看下投保人群职业要求，

这款产品的投保的职业范围在1-4类别，

我们按照投保难度来把职业分为3种，简单做个图。

除了高危职业人群，其他职业一般都是可以投保的，

相比之下，很多意外险对4类的职业就不给予投保类。

在基本责任上，我们从意外身故、意外伤残、意外医疗逐一分析。

（1）意外身故

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，因意外身故了，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

像护身福这款产品，意外身故或者全残，可以给付基本保额。

因为身故/全残的原因不同，可以得到的保额倍数也不同。

像因为电梯意外身故/全残，给付2倍保额，保额50万的话，最高可能达到100万金额。

最高的是因为列车航空身故或全残，给付6倍保额，保额50万的话，最高可能达到300万金额。

（2）意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

举个例子，像杨过大侠一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。

公子见过各种各样的意外险，很多的长期意外险是不会划分伤残等级进行给付的。

要么全残全赔，要么半残不赔！

特别恶心。

那这款护身福长期意外险有赔吗？

答案是：有

图片的字太多，简单总结一下，

伤残按照等级赔付，如果两处或者以上的伤残，按照高等级的基础上再加一级，赔付的比例增加。

总的来说，这款长期意外险在意外伤残的规定是还是比较人性化的。

（3）意外医疗

指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。

比较可惜的是，目前这款产品和其他长期意外险一样，没有意外医疗的报销。

相信，随着很多长期意外险产品的升级和内卷，

意外医疗会有报销的一天，让我们拭目以待。

2、可选责任

这款产品的可选责任有自驾车意外伤残或身故特别保险金，赔偿额度上限是2倍基本保额。

发生意外后，如果投保10万，最高可获得赔付20万，投保100万，最高可获得赔付200万。

按照固有印象思考：保障责任这么广，保费估计不低吧？

恰恰相反，这款长期意外险的保费比市场上同类产品便宜了一半左右。

3、保费

这款产品的保费最吸引我的一点，有多吸引呢？

简单举例，王女士今年30周岁，选择最高额度100万的基本保额，那么她购买这款护身福长期意外险后，选择20年交，每年需要缴费多少？

如果仅参保基本部分：王女士20年共交6200元，每年的保障费用需要310元。

那30周岁的王先生购买呢？

仅参保基本部分：20年共交13200元，每年的保障费用需要660元。

相同缴费方式和保额下，总的来说男性偏贵，而且贵了不少。

但是和其他长期意外险相比，性价比还是高的。

市场上的其他长期意外险需要多少？

我们拿护身福长期意外险和某寿旗下的xxx对比下：

从基本信息上看，护身福长期意外险和xxx在保险期限、投保年龄、交费方式上有所不同，总体来说差距不大。

再看下保障责任，不管是基础责任还是可选责任，护身福长期意外险保障的内容更多，赔偿力度更胜一筹。

最后来看下最重要的保费，在同样的年龄上，

30岁的王女士在购买人保寿险的长期意外险比她在购买xxx长期意外险便宜了三分之一有余。

这保费、这长期保障，让我对长期意外险有点刮目相看了，

毕竟做了这么久的保险，长期意外险的价格就没低过，

希望市场上能出现更多让我们眼前一亮的产品。

4、免除责任

从免责条款来看，都是一些常见的内容。

一般意外险的健康告知都不会很严格，但是还是要做健康告知的，比如职业类别（职业风险涉及到发生意外的概率），是否患有重要疾病（道德告知）等。

总的来说，这款保险产品有三个突出优点：便宜、保障全、赔付高。

是我目前见过保障责任最全，而且性价比最高的长期意外险之一。

三、建议

这款长期意外险还是很值得入手的，

类比短期意外险的价格 长期意外险的保障，

这种针对产品缺点进行大创新的保险产品真的太香了。

那这款适合哪些人进行购买呢？

最适合的群体的无疑女性群体，

这款长期意外险的价格对女性朋友来说，太友好了，

价格虽然很低，但是和男同胞们一对比，反而对男同胞们来说有点不友好了！

还有就是购买短期意外险容易断档的朋友，容易忘记续保的，这产品多考虑下。

即便是男性，总比万一用到了，发现之前的保险过期了强。

护身福长期意外险真的很有诚意了，

直接打破我对长期意外险的固有印象，

需要跟大家隆重介绍下。

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