先说结论，一般情况下，我们不主动建议这个年龄的人去选择重疾险。原因有两个

• 第一是体况有问题，有可能有纠纷；
• 第二个是费率较高，会出现累计保费超过保额的现象。

但是有一种情况下，即使是50岁以上的人去选择重疾险依然是合适的——保单现金价值超过保额，进而超过累计保费，并且身故赔付是按照保额、现金价值、累计保费的的大者进行赔付。

这种情况下，我个人认为，选择重疾险是更为合适的一种选择，在高龄人群容易出现重疾的情况下，充分利用保险的杠杆效应

以某特殊险种为例：

一、10年交费

56岁时投保，保额30万保障终身，年交保费35622元，交费期10年。

1、从投保后开始，被保险人就拥有了一个至少为30万的保险杠杆

• 轻症赔付9万，可赔多次
• 中症赔付15万，可赔多次
• 重症赔付2次，可赔付多次
• 身故/全残，赔付保额/累计保费/现金价值的大者

这种赔付金额，可持续终身，一直到身故前/

1. 在第九年，累计保费超过保额30万，此后被保险人身故，保险金按照累计保费，会超过保额

3、在第19个保障年度，也就是被保人75岁时，保单现金价值超过保额30万，此后选择退保，可以获得超过重疾保额的保险金。

4、在第29个保障年度时，也就是被保险人85岁时，保单现金价值超过累计保费356220元。

此后选择退保，可以获得超过累计保费的保险金，相当于用29年的保费利息获得了29年的重疾和身故保障。

同时，此后的重疾险现金价值增速放缓，也可以将此笔现金价值取出，用作养老金。

二、五年交费

同时，投保人也可以选择5年交费，这样的话：

• 优势，累计保费不会超过保额，总保费较低
• 劣势，累计保费超过保额，年交保费较高，不能更好地利用重疾险豁免保费的功能

56岁时投保，保额30万保障终身，年交保费58584元，交费期5年，年保费高了64%，但总保费为10年交费的82%。

1、从投保后开始，被保险人就拥有了一个至少为30万的保险杠杆

• 轻症赔付9万，可赔多次
• 中症赔付15万，可赔多次
• 重症赔付2次，可赔付多次
• 身故/全残，赔付保额/累计保费/现金价值的大者

这种赔付金额，可持续终身，一直到身故前/

1. 在第20年，保单现金价值超过累计保费，此后退保可以获得超过累计保费的保险金，相当于用着20年度保费利息获得了重疾和身故保障
2. 在第21个保障年度，也就是被保人77岁时，保单现金价值超过保额30万。

此后选择退保，可以获得超过重疾保额的保险金，如果继续留着，重疾保额依然为30万，身故保额超过30万。

同时，此后的重疾险现金价值增速放缓，也可以将此笔现金价值取出，用作养老金。