现在商业住院医疗险，尤其是“百万医疗”，由于更贴近咱们老百姓的需求，特别是“只要超过免赔额，就可以报销包括自费药、进口药在内的社保外费用”这样的宣传，更是让越来越多的人和家庭都配置了商业住院医疗险。但真的只要超过了免赔额，凡是符合商业住院医疗险保障范围的费用都可以报销吗？

答案是否定的！并不是，还必须是“合理且必要”的费用才行。

简单地说，需要符合以下5个标准：

1、符合当地治疗该病的平均费用水平

例如某地区治疗一个非开放性骨折的住院费用在5000元左右，而我们去申请的住院费用在2万元甚至更高，那显然是超出合理范围的，保险公司肯定不会予以理赔。

2、是治疗疾病所必须的项目

我们在申请理赔的时候，一定是就某项疾病的治疗费用来进行理赔申请的。那么申请理赔的费用，也一定是和该疾病相关的花费。比如我们是因为肺炎住院治疗，且在病历上也没有其它疾病。结果报销的时候，费用清单里面出现了比如治疗糖尿病的药物，那这个费用自然是不属于治疗必须项目，保险公司也是不予理赔的。

3、满足安全、足量治疗的原则

比如正常情况下，只需要开一到两个疗程的药物。但我们却让医生多开了几个疗程备着，这样一起拿去申请理赔，保险公司对多出来的疗程费用也是不会予以报销的。

4、必须是正规医院以及合法医生所开具的

商业住院医疗险，在条款里面一般对就诊医院和医生都是有要求的，必须是有执业医师资质的医生。如果拿着不具备执业医师资质的江湖郎中开具的处方，保险公司也是不会予以赔付的。

5、不能是试验性、研究性项目

有些试验性、研究性的项目，本身就是免费的，而且试验性的药物因为各方面都还是属于不确定性的状态，所以这种药物或治疗方式的理赔成本根本就无法评估，缺乏理赔的依据。因此保险公司也是不予理赔的。

我是毅哥，传播保险知识，让保险都能买对赔好！

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