增额终身寿险，属于终身寿险的一种，每年保额会按照固定年复利增值，可以减保领取，本质上就是一个保险理财产品，有朋友询问增额终身寿险值得买吗？

本期话题就列举当前最好的增额终身寿险，以此为例说明：

1、 日常怎么看出一款增额寿险好不好？

2、 最好的增额终身寿险产品剖析

3、 购买增额终身寿险的风险是什么

一、 日常怎么看出一款增额寿险好不好？

日常怎么看出一款增额寿险好不好？其实很简单：

1、 看回本时间

增额终身寿险回本，就是现金价值等于所交保费，现金价值就是退保金，增额寿险回本以后保额和现金价值一模一样，每年开始按照固定年复利增值。

通常一次性交费，最快第四年回本；三年交费第五年回本；五年交费最快第五年回本。

2、 看定价利率

每年现金价值和保额，按照固定年复利增值，自然利率越高越好，过去最高有4.025%，目前一般定价利率3.5%-3.8%之间。

3、 看加保和减保的规则

增额寿险一般都有减保功能，可以随时通过减保领钱；如果有资金可以随时加保。

二、 最好的增额终身寿险产品剖析

以当前在现金价值和定价利率上都比较突出的某产品来看，看看利益演示：

0岁，趸交50000元，也就是一次性交5万：

通过利益演示图看到：

1、 回本时间：第7年

2、 定价利率：合同规定年复利3.8%

这款产品最大特点是前几年现金价值不高，但是后续增长很快，0岁投保，第21年翻一番，此时现金价值达到102340元。

个人持有21年，折合成单利是（102340-50000） ÷21年÷50000=4.98%

这个产品持有21年左右，相当于每年单利4.98%，属于确定利益，每年收益写入合同，不会多一分钱，也不会少一分钱。

个人持有40年，此时现金价值196690元，折合单利（196690-50000） ÷21年÷50000=13.97%

那么持有40年，相当于每年有13.97%的利率，是否划算呢？

20年-40年现金价值情况

三、 购买增额终身寿险的风险是什么？

1、 短期退保。增额寿险也有回本周期，如果投保几个月或三五年内就退保，没有增值，甚至没有回本，会有直接损失。

2、 短期内办理减保。个人家庭有变故需要急用钱，办理了减保，减保以后保额和现金价值等额减少，直接影响复利增值。

3、 大龄投保。增额寿险持有20年，甚至40年以上更有利，理论上40岁前投保比较好，如果五六十岁投保，男女平均寿命76.2岁，增值不是很明显。

4、 没有指定身故受益人。指定身故受益人，那么身故赔付属于个人财产，不需要缴税，不会被分割；如果没有指定身故受益人，那么会变成遗产，家庭成员都有份，未来甚至可能要交税。

关于最好的增额终身寿险就写到这里，有疑问可以留言啊。