做家长的心都很累，几乎每天都是在担心中度过。。。。

担心被炒鱿鱼！

担心孩子在学校被老师罚站！

担心刚出生的宝宝会生病。。。。

儿童因其成长过程中对很多事都比较好奇，加上每个天使宝宝生性活泼好动，孩子无论在家还是学校特别容易发生意外，如常见的猫抓狗咬、或摔伤砸伤等。

家长也比较担心现在的环境污染和食品卫生安全，特别是现在的孩子普遍体质偏弱，万一生了大病，没有钱治疗该该怎么办？做父母的万一再被人背后指指点点就更不好了。。。

其实，在我们看来，做家长的大可不必特别焦虑！

无论是意外、疾病发生大都可以通过商业保险进行转嫁。

然而真到投保时，很多家长又犯嘀咕不知如何给孩子买到性价比高跟适合的保障了。所以也就经常出现孩子高额保障，到用时却发现原来还是没保全，更出现过有些家长自己没任何保险而“裸奔”的情况。

为了减少给孩子投保的错误支出成本，今天带你一起来了解少儿保险到底该怎么买更合理？

part 1基本医保

在购买商业保险之前，建议一定要给孩子先买医保，这是国家兜底福利，也是保障中的基础。

特别是日常频率高发的感冒肠胃炎，都可以通过基本医保来进行报销。

除了少儿医保外，还需要考虑增加意外险、商业医疗险、重疾险和教育金这四种保障。

另外，教育金由于投入保费高，短期内没预算的话，也可通过理财产品、储蓄、股票投资或基金定投来安排一部分进行强制储蓄。

接下来我们着重介绍重疾险、医疗险和意外险！

part2意外险

是仅此于医保的第二大高发费用。

按照银保监会规定，0-9岁身故赔付不超20万；

10-17岁不超过50万（航空意外除外）

投保关注意外伤害是否能赔付自费药，最好是投0免赔100%报销的意外险。

part3医疗险

可报销看病的门诊及住院费用，弥补基本医保报销范围小和就诊医院少的不足，弥补报销额度少，报销比例低的不足。

商业医疗险相当于在基本医保的基础上，给予二次报销，最大限度减轻家长的经济支出压力，降低就诊时间成本等。

part4重疾险

主要为防范儿童得了大病，因家长带孩子求诊造成短期失业的收入中断、基本医保和住房公积金断缴损失和生活开支加大的风险。。

理赔需达到重疾险要求的疾病状态或做了某项手术，可一次性获赔一笔钱，父母可以专心照顾孩子进行治疗，同时还能不降低家庭生活质量。

所以，重疾险是必备的风险转嫁工具的重中之重。

当然，在给孩子配置保障前，家长务必要给自己先配置足额的保障，只有父母好孩子才能更好，家庭才能有更确定的未来。

接下来，一起来了解少儿重疾险该如何选？

（1）重疾保障病种多少合适？

不是说病种数量多久一定是好的，只要包括行业协会规定 28种严重重疾和3种轻度重疾就已经占到理赔率的92%以上了。

另外，大人与孩子的高发重疾是有区别的。

在给孩子选重疾险时，尤其关注是否保障有儿童常见的高发重疾如严重手足口病、严重川崎病等。

若是有少儿高发的白血病、脑恶性肿瘤等重疾，还有额外赔付，那就更好了。

（2）保额投多少合适？

因儿童重疾便宜，再加上重疾险可以一次性补偿家长的收入损失等。

结合所处城市至少3年的生活成本、刚性支出负债如车贷房贷、赡养老人和社交必要费用等固定支出，具体多少保额更合理，可根据每个家庭实际情况而定。

（3）保障期限选多久？

目前市场有两种声音，一种是直接保障终身。

一种是保障30年成人后再行更换或加保。

两种方式都有优势和不足，我们不做判断。从我的认识来说，建议选择定期30年，等孩子18岁成年时再行加保到终身或许更好。

现阶段孩子刚出生，更多的生活压力其实是在父母身上，父母的保障如果足够全面，其实不必特别担忧孩子的保障。

另外，重疾是1995年传入中国大陆的，短短27年，从最开始的6-8种病发展到现在的最高130种重疾，重疾险不断迭代，跨越了六代之多。后面还会如何发展，我们不得而知，若是一下锁定终身，不仅费用支出高，而且还不一定能覆盖未来会新增的疾病。

（4）二次重疾可选责任加不加？

可以考虑加！

重疾无论单次还是多次赔，同种重疾一般不能赔付两次。尤其是对于高发的重疾-严重恶性肿瘤。若发生复发、新发、转移、持续存在的可能，在附加了特定重疾二次给付后，少儿重疾可二次获赔，让保障更加充足全面。

另外，给孩子投保时，身体条件允许的情况下，附加上投保人重疾轻症身故保费豁免，可以更好的做好家长的风险转嫁。

为孩子选重疾险是需要结合每个家庭的实际情况来通盘考虑的。我们今天主要是带大家了解投保的一些底层逻辑，方案设计需在沟通基础上再行制定，希望对你的选择给予支持和帮助。