南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道 南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险课题组通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评，旨在为消费者选择提供参考。

“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险课题组2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

本期选取中国平安人寿-御享福、盛世福（优悦版）及盛世福（尊悦版）进行测评，以下为具体测算结果：

一、平安人寿-御享福

三份产品中综合排名第一的是平安人寿御享福。相较于已停售的平安人寿平安福，它保留了70岁前患轻、中症增加重疾或身故保额的特色，并另外进行了相应升级。

被投保人70周岁前确诊轻症可增加10%保额，最多可增加6次，确诊中症增加20%保额。换句话说，重疾/身故的保额会随着轻、中症的确诊而增加，一定程度上增加了保障能力。

御享福必选责任为重疾与身故，轻症、中症、额外赔则放置到可选责任中，增加了投保的灵活度。

在保费方面，御享福拿到了三者中的最高得分。相较平安人寿其他重疾险，称得上“平价”。以30万元保额、交费期20年、附加全部可选责任为例，20岁男性年交保费6180元，20岁女性年交保费为5760元。

当然这款产品也有不足之处，比如轻症中缺乏高发轻症：慢性肝功能衰竭等。

二、平安人寿-盛世福（优悦版）

综合排名第二名的是平安人寿-盛世福（优悦版）。盛世福（优悦版）是一款单次赔付型重疾险，重疾/中症/轻症保障较为全面。值得一提的是，盛世福还新增了一项创新，即从保障的120种重疾里选出治疗费用较高的疾病，首次确诊时将额外多赔付50%的基本保额。盛世福（优悦版）高费用特定疾病包括4类8种，涵盖原发性骨癌、严重脑损伤、严重类风湿性关节炎等方面。

针对部分高费用特定疾病进行50%重疾保额的提升，一定程度上能够解决当下“重疾保额缺口大”的问题，使理赔保额能够更好地支撑被投保人实际所需的治疗费用。

除此之外，在可选责任中，盛世福（优悦版）提供了重疾额外赔保障，投保人可自选保障时间，在保障期内首次发生合同约定的重疾，可再额外赔付50%基本保额。

保费方面，30万元保额、交费期20年、附加全部可选责任，20岁男性测算保费6300元/年，20岁女性测算保费5910元/年。

但这款产品将重疾/中症/轻症/身故/高费用特定疾病全部列于必选责任中，可选责任仅有重疾额外赔一项，总体灵活度较低，消费者无法根据自身需求自由搭配相应保障。

三、平安人寿-盛世福（尊悦版）

最后一名是平安人寿-盛世福（尊悦版）。与优悦版同为盛世福类别，这款产品其实是优悦版的plus版本。

三款产品中，其保障力度得分最高，但只是险胜另外两款产品，分差较小。轻症/中症和重症保障较为全面，没有明显缺口。与盛世福（优悦版）不同的是，它将高费用特定疾病扩展至5类15种，增加原发性胰腺癌、植物人状态及与心脏或心血管相关的高费用疾病保障。

此外，盛世福（尊悦版）还兼顾了“运动增保额”与“70岁前患轻、中症增加重疾或身故保额”的特色。一方面，运动达标可使重疾/身故赔付最高增加10%基本保额；另一方面，被投保人70周岁前轻症/中症确诊同可增加重疾/身故保额，叠加最高可达到80%。与盛世福（尊悦版）类似，这款产品同样只拥有一项重疾额外赔的可选责任。其将“运动增保额”、“轻/中症增保额”强制纳入至必选责任中，进一步压低保险灵活度。

该产品在保费方面表现一般。在30万元保额、交费期20年、附加全部可选责任条件下，20岁男性测算保费6720元/年，20岁女性测算保费6270元/年，较盛世福（优悦版）高500元左右。

与其他两款产品相比，如果无法保证“运动达标增保额”，根据本模型平衡后认为，其综合评分略低于上述两款产品。

以重疾保险金增长需要的运动达标要求来看，合同生效后的两年内，每个自然月至少25天需要达到目标步数才能增长保费。“健身卡办一年，只去了几次”的朋友们对这一条款还是不要盲目自信。

来源：盛世福（尊悦版）条款

四、总结

总的来说，本期测评的中国平安人寿三款产品评分相差不大，综合评分表现不错，保障范围差距较小，主要差别在于不同疾病的不同赔付比例，具体选择还是要看细分人群的需求，如果担忧未来小病不断导致保额缺口大，平安人寿-御享福及盛世福（尊悦版）对于多次赔付更为有利；希望对高费用特定疾病增加保障的人群则可以考虑盛世福系列；如希望两者兼顾且预算较为充足，还想获得运动激励，可以考虑盛世福（尊悦版）。

三款产品等待期均为90天，且身故责任都没有等待期限制，对被保险人理赔较为有利。

本期测评的三款重疾险，在满足相应条件下，均可参与“平安臻享run”这一健康管理服务计划。

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