企业类的团财险，也是笔者经手处理比较多的一类险种。尤其是企业的雇主责任险，各行各业的咨询投保都有遇到过。

笔者也会根据企业实际需求来匹配包括中国平安、中国人保、太平洋保险等等不同保险公司的产品。此前也写过不同企业匹配不同保险公司雇责险的解析文章，大家可以参考此前的文章学习了解：

张淼保险工作室：雇主责任险，丰富经验里的私货！各行业、各企业看这里！！

今天我们专门来解析一款行业【顶配】的雇主责任险，即苏黎世保险的“企业无忧”雇主责任险。了解过这款产品以后，估计企业主和HR们就很难再看上其他产品了。不过先浇一盆冷水给大家，就是该产品的投保要求也是比较高的，对于所属行业、企业经营范围等都有较为苛刻的要求。

目录

01 产品解析：顶配保障

02 投保条件的优势

03 无法投保的情况

04 保司介绍

05 结语

01 产品解析：顶配保障

一、雇责险与团意险区别

如图，两类险种在被保人、赔付方式、伤残等级标准、保障范围等地方都有明显的不同。对于企业来说，一定是优先选择雇主责任险。

二、苏黎世保险企业无忧雇主责任险

企业无忧之所以被称为现阶段行业【顶配】的雇主责任险，就在于其保障内容的绝对优势。

1、7*24小时保障：即扩展24小时，扩展一周七天

2、保障内容

【1】死亡赔偿金

【2】伤残赔偿金：这里重点看一下伤残赔偿金的赔付比例

我们企业在选择雇责险的时候，一个值得重点关注的地方就是伤残赔付比例是否和伤残等级对应按照10%比例逐级递增。

比如也有保司的雇责险，针对伤残赔付比例如下：

两者对比也是高下立判。比如同样100万保额的雇责险，员工工作因意外事故导致十级伤残，那么苏黎世可以赔付10万；而上图保司只能赔付1万。差距还是很大的。

【3】医疗赔偿金：保额为每人每次限额，0免赔，100%报销，包含进口药。

VS其他雇责险，医疗保额为年度限额；

【4】月误工费：保额为每人每次限额；最多赔付12个月。

VS其他雇责险，很多没有误工费的赔付责任；

【5】住院津贴：0免赔，最多赔偿365天。

VS其他雇责险，有免赔天数（一般3天）的限制的；

【6】法律诉讼费：每次事故10万限额

VS其他雇责险，基本没有法律诉讼费责任；

【7】生活护理费：最多赔偿3个月，0免赔；50元/天

VS其他雇责险，大部分没有生活护理费责任；

【8】一次性伤残就业补助金：

VS其他雇责险，大部分没有伤残就业补助金责任；

可以看到【生活护理费】与【一次性伤残就业补助金】都是员工遇到了伤残后的额外赔付；企业无忧这款产品，在伤残保障方面的优势还是非常明显的。

【9】转住院交通食宿补贴：每人每次事故1000元

VS其他雇责险，大部分没有该项责任；

【10】救护车费用：每人每次事故1000元

以上，企业无忧的10条保障内容，保障体系丰富的同时，每一项内容也很优秀，比如医疗保额并不是传统产品里的年度保额，而是每人每次事故的保额；比如在伤残等级赔偿基础上，还增加了生活护理赔偿、一次性就业补助金赔偿等。

我们举个例子：比如某企业为员工购买苏黎世企业无忧雇主责任险，投保方案七。员工月均工资为1万元。

某位员工在保障期间内，工作时意外受伤，导致5级伤残，住院60天，住院费用8万元，那么该企业可获得的赔偿包括：

（1）伤残金：50万元

（2）住院费用报销金：8万元

（3）月误工费：2万元

（4）住院津贴：100元*60天=6000元

（5）生活护理费：50元*60天=3000元

（6）一次性伤残就业补助金：15万

总赔偿：75万9千元

02 投保条件的优势

企业无忧的投保条件的优势：

1、扩展24小时意外责任：死亡、伤残、医疗费、住院津贴、误工费均扩展非工伤意外责任；

2、医疗费扩展自费药，0免赔：每人每次事故赔偿限额，扩展自费药。不除外社区医院、一级公立医院；

3、工伤伤残赔付比例起赔点高：10级伤残10%起赔；

4、扩展一次性伤残就业补助金保障：不解除劳动合同也可申请理赔，真正解决企业后顾之忧；

5、按行业统一收费：统一按企业所属行业收费，不再按照不同职业分别计算保费；

这里我们重点说下，也是有利有弊；利在于企业按照行业计算费用，更加简单直观；弊在于较之于传统雇责险里按照【职业】计算费用，这种按照【行业】计费的模式，很多时候会略显粗暴；

6、承保雇员年龄宽泛：可保年龄为16-70周岁；

7、雇员定义宽泛：“雇员”指与被保险人签订书面劳动合同或与被保险人存在事实劳动关系，为被保险人工作，并由被保险人给付工资或薪酬的劳动者，及其他按国家规定和法定途径审批的劳动者，包括短期工、季节工和徒工；

这里也是重点说下，较之于其他大部分雇主责任险要求企业和员工有签署劳动合同的要求不同，苏黎世企业无忧的投保条件里，包括只要雇员和被保人（企业）存在事实劳动关系即可投保。

整体来说，企业无忧的投保条件是非常有利的，特别在企业员工的年龄、“雇员”的定义、投保没有人数限制等，都是行业最有优势的产品。

03 无法投保的情况

1、投保行业的限制

可投保行业仅为1-4类行业，这里要参见具体的【行业类别表】；我们消费者一定要注意，苏黎世企业无忧雇责险，不是按照【职业】选择，而是以【行业】为标准。

2、不予承保的情况

高空作业工作人员：离开地面超过3米即为高空；

长途货运人员以及驾驶载重量超过4.5吨（含）以上的货车司机；

骑手、送餐员和快递人员；

投保人/被保人名称中含有：“人力资源”、“劳务”、“派遣”、“企业管理”等字样；

投保人/被保人的营业性质为：“人力资源”、“劳务”、“派遣”、“企业管理”。

3、保费要求

（1）针对一类至四类行业：保单方案1至方案5的最低保费要求为2000元；

方案6的最低保费为5000元；

（2）方案7，仅适用于一类至三类行业，最低保费要求为8000元；

（3）针对五类行业，仅适用于方案1至方案3，最低保费为8000元；

（4）投保人数没有最低限制。

04 保司介绍

05 结语

诚如开篇所述，当企业主与HR们了解到苏黎世保险企业无忧雇主责任险的保障内容与投保条件后，估计大家就很难再看上行业同类其他雇责险产品了。

确实，做到保障顶配的企业无忧，依然是行业雇责险里的一流代表。但相应的该产品在可承保行业、适用企业方面来说，也是较为苛刻的。

企业有雇责险需求，可以私信笔者。发一下企业的【营业执照】、人数、年龄、描述一下员工的具体工作内容，笔者帮大家挑选行业符合需求的雇责险产品。

买保险，更要买对保险；

张淼，一个帮您买对保险的人。