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【9优保】｜第38篇原创内容

01｜引言

前几天给一个客户整理保单，发现很多的问题：

这个客户手上有12份保单，总保费每年要交2万多元，但是保障责任搭配和保额明显不合理。

主要表现为：医疗险报销责任重叠，比如百万医疗就分别有中国人寿和中国平安的产品；

再一个就是保障责任不全，12份保险，居然没有意外险保单；

另外，自己是家庭顶梁柱，且家里有房贷80万，而寿险保额却只有30万，明显不合理！

……

这样的保险配置，可以说每年都在交很多冤枉钱，得到的保障还不全和不足！

究其原因，就是自己不懂保险，更不会做什么需求分析和合理配置了。基本都是听那些不负责任的半瓶子保险营销员忽悠，才搞成这样的！

他开始时还很自豪的告诉我，自己有十二张保单，不再需要保险了……唉！

在目前这种半瓶子保险营销员还不少的情况下，作为客户，我们不仅需要有保险意识，还要学习些基础的保险知识，特别是要学会最重要的保险需求分析。

这样才能做到心中有数，根据自己的保险缺口合理配置自己需要的保险，从而做到不被忽悠！

今天就给大家普及一些最基础的保险知识，让大家学会给自己做最基本的保险需求分析。

02｜先了解人生风险及对应险种

人生风险无处不在，风险的发生具有不确定性，就是说的风险发生的时间不确定，大小不确定，性质不确定……

归结起来，人生有三大风险：疾病风险、意外伤害风险、身故风险。

保险因风险存在而存在，通过以下四大保障型险种，来转嫁风险发生给我们带来的经济损失。

· 意外险：应对意外伤害风险。高杠杆，一年三百块左右就能买到一百万保额，意外受伤治疗、伤残、身故都能赔。

· 医疗险：应对疾病风险。能报销治病费用，特别是百万医疗，能报销大额的医疗费用，极大减轻治疗负担。

· 重疾险：应对重大疾病风险。如果不幸患重病，买多少保额就赔多少。这笔钱可以自由支配，主要用来弥补因病产生的收入损失，哪里需要就用在那里。

· 寿险：应对身故风险。如果不幸身故，就会赔一大笔钱。例如买 100 万就赔 100 万，这笔钱可以让家人维持体面的生活，慢慢的恢复经济生命力。

保障型保险主要就这四种，虽然功能各不相同，应对的风险不同，但都是必须优先准备的。

03｜学会最基本的保险需求分析

我们以一个一家三口的家庭为例进行说明。

设定这个家庭爸爸45岁，年收入20万，妈妈40岁，年收入10万，年总收入就是30万元；

家里有房贷 车贷：每年10万，这样每年可支配收入为20万元；

孩子在上大学，有老人需要赡养；

另外，所有家人都身体健康，保险方面，都只配置了社保。

按照这个条件，结合我给大家说过的家庭支出配置象限图，如下：

可参考文章：

建立家庭四大支出账户，该花的钱一定要花，越花越有

从图中第二象限可以看出，这个家庭可用于配置保障型保险的资金，每年大约是3万元。

那怎么结合这3万元，来分析自己家庭的保险需求，配置家庭商业保险呢？

3万元确实不多，大概也只是家庭总收入的10%，因此，只考虑配置保障型的险种。

第一，我们先考虑意外伤害风险

中国有一句古话：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，说的就是风险无处不在的意思。

确实是：意外和明天，不知哪个先来！

每个人不管做什么，在哪里，多大年龄，都有可能遇到意外伤害。

因此，家庭每一位成员，都应当配置一款意外险。解决因意外伤害导致的经济损失！

意外险主要的保障责任为：

重点要关注的是意外医疗

一旦发生意外，一般都要去医院治疗，所以意外医疗责任非常实用，应尽量选择报销额度高些的、能突破社保用药、报销比例高且免赔额低的险种，最好的产品当然是100%报销和0免赔的产品。

意外伤残是意外险的核心责任

伤残可能会影响一个人一辈子的挣钱能力，因此伤残赔付作为补偿收入损失的功能，就显得特别重要。

意外伤残是按比例赔付的，相应的行业标准：《人身保险伤残评定标准》2014版，把意外伤残分成了8大类281条，10个等级，其中10级赔付10%保额，依次递增，至1级赔付100%保额。比如说大侠杨过少了一只手臂，属于5级伤残，按照伤残等级，赔付60%保额。

最低的赔付比例只有10%，因此建议意外伤残的保额要适当高些，一般是50－100万左右。

意外身故/全残

意外身故或全残，保险公司一般都会赔付所购保额。这个保额太低没有意义，一般也应当在50－100万左右。

意外险费率低，保费便宜！

例子中的三口之家，平均每人300元左右，即可配置到不错的保额的产品：

意外险保费约：平均3*300元＝900元，可每个人配置约100万的保额。

第二，关注疾病风险

人吃五谷杂粮，加上环境变化，生存压力等等因素，可以说没有不生病的。

因此，一家三口，都有必要配置医疗险和重疾险

先说医疗险

我们以目前最实用，性价比最高的百万医疗险来说明。

医疗险的主要保障责任为：

首先关注保障责任

这四项责任并不是各家公司的产品都全部涵盖，尽量选择保障项目全的产品。

现在还有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任，比如重疾额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等，可以根据需要选择。

其次要重点关注的是续保条件

我们买医疗险，最担心的就是第二年能不能继续购买，谁也不想每年为了续保不断的折腾。

是否保证能续保，续保需不需要审核等等，这是非常重要的考量因素。

最好的产品是保证续保的，就是不管保障期间有没有出过险，有没有理赔过，都不影响第二年续保，而且即使产品停售了也能续保。现在市面上最长有20年保证续保的产品。

还有一种产品虽然不能保证续保，但是规定只要产品不停售，就能续保，不考虑被保人身体状况是否有变化。这样的产品，如果其它保障责任不错，也是可以考虑的。

那些要审核才能续保的产品，除非其它条件和责任很好，要不然尽量不考虑，折腾不起。

还有一个重要的点要注意——免赔额和报销比例

现在市面上的百万医疗产品，大多都有1万元的免赔额，但也有不是的，有些是可选免赔额的。尽量选免赔额低些的产品，这样能够用到的可能性大些。

关于报销比例，最好的当然是100报销的，有些产品会有坑，规定要满足某些条件才能100%报销，这个在选择产品时要注意。

还有些附加的服务

比如就医绿通、费用垫付、特药报销、质子重离子治疗，住院津贴等等，产品的个性化设计非常多！

但有一点是肯定的，每项服务都肯定不会是免费的，要得多就付得多，这个按自家需要和保费预算来决定了。

百万医疗险也很便宜，可以说也是必备的产品。

例子中的三口之家，大人的保费会高点，孩子的保费很便宜，按大人约600元/人，孩子约300元来安排，就能买到不错的产品。

医疗险保费约：百万医疗平均：2*600 300＝1500元，保额都在100万元以上。

再来看看重疾险

重疾险是保障型保险中最贵的险种。产品形态也非常丰富，但最基本的保障责任为：

首先要关注的仍然是保障责任

现在市面上的产品基本都有重疾和轻、中症责任，除了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2020版定义的28种必保重疾外，各家公司还会有自定义的险种，重疾一般都会有100种以上的病种，轻、中症也都会保几十种！

其中28种重疾已经占到了重疾总发病率的95%左右，因此，对于产品可保病种，不必过于纠结！

有些产品增加了某些特定疾病的赔付责任，比如心脑血管疾病额外赔、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔等，可以根据需要选择。

其次，要重点关注保额

既然是补偿因患重疾产生的收入损失，还得考虑康复费用，那保额就特别重要了！得按家长3－5年的收入来大概确定保额。现在一般都应当在30－50万之间才算基本合理。

关于豁免责任

豁免责任主要意思是，一旦出险，之后的保费就不用交了，保单继续有效。

豁免责任包括被保人豁免和投保人豁免。现在的产品大多都自带了被保人豁免。

投保人豁免大部分产品没有自带，但可以附加。

豁免责任还是有必要加的，很实用，而且增加的保费不多，一般都在300元以下。

因重疾险保费较高，如果预算不足，可以通过调整保额、保障期限、是否带身故责任、调整交费年限等来控制每年保费！但要注意满足保额是需优先考虑的。

一旦手头资金足充了，要及时加保，补足短板，比如增加保额、延长保障期限等等。

举例中的三口之家，可考虑两个大人分别按约1万/年，孩子按4－5千/年来规划保费，保额以30万/人为目标来选择产品。不足部分后期补充。这样算下来：

重疾险保费约：2*10000 4000＝24000元，保额在30万左右。

第三，不可忽视的身故风险

人总是要离开这个世界的，而且谁也说不准是哪一天！没必要避谈！

我们仔细想想，作为家庭经济支柱，万一哪一天我们不幸离开了，我们的家人怎么办？

日常生活开销、家庭的负债、孩子的教育费用、老人的赡养费用等等，因为没有了我们的收入，会不会出问题！我们都做好了相应的准备了吗？

如果答案是否定的，那就尽快给家庭经济支柱配置好一份寿险。

资金不足的情况下，因孩子暂无家庭责任，可先不给孩子配置寿险，只考虑2名大人。

寿险保费约：2*1800＝3600元，可买到不错的保额100万左右的产品。

也可通过调整保额、保障期限、交费年限等来控制每年保费！要尽量保证家庭责任较重时有匹配的保额，保障期限也要尽量覆盖家庭责任期。

这样算下来，保障类保险的保费支出大约在30000元/年。

至于储蓄类的保险，对这个三口之家也有2万元的保费预算，如果保障类保险已配置到合理的水平，就可考虑配置一定的储蓄类保险；如果保障类保险没配置好，可考虑调用部分储蓄类保险的预算来补充购买保障类保险。

总之，要优先配置好保障类保险，这是原则！

第二象限中，我们还看到一项小风险备用资金。

小风险备用：主要考虑的是社保不能转嫁的风险，比如门诊的费用，自费药等等可能很难或不想通过保险转嫁的小风险的备用金，准备10000元，以备不时之需。

04｜不再被保险营销员忽悠

通过上面的分析，我们已经大概知道了这个三口之家应当配置什么类型的保险，每种保险应当配置多少保额，大约需要花费多少保费，会有哪些方面的保障等等。

我们知道了：

意外险：一家三口都要配置。保费约3*300元＝900元，可每个人配置约100万的保额；

医疗险：一家三口都要配置。保费约2*600 300＝1500元，保额都在100万以上；

重疾险：一家三口都要配置。保费约：2*10000 4000＝24000元，保额各30万左右；

寿险：两名大人需要配置。保费约：2*1800＝3600元，保额各100万左右。

这就清楚了，如果保险营销员来给你推荐保险，你就可以根据自己已配置的保险的情况来应对了：

如果你已配置足了规划中的重疾险，而他给你推荐的还是重疾险，你就可以明确地拒绝他；

如果他来给你推荐医疗险，而你还没配置好，就得好好了解一下他推荐的产品，如果保费、保障责任、保额等等能接受，就可以考虑购买。

……

总之，只配置自己需要的险种，自己不需要的，就不用听他忽悠！就这么简单。

05｜总结

上面所举的例子虽然说的是三口之家的情况，那些数字也大概只适用于这个家庭！

但是不管是几口之家，也不管家庭收入、家庭负债、家庭开支等是什么情况，保险的配置思路都是相同的——

都需要把家庭开支分成四个账户，计算出能用于购买保险的资金，按建议的险种和保额来合理分配保费。

自己心中有数，思路清晰，就不会被不负责任的保险营销员忽悠了！这样就能把有限的保费预算花对地方，用在刀刃上，买到自己真正需要的保险！

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