买车损险无非就是图个保障，但网上也有很多不同的声音。

有的说：“开车十几年从来没出过事情，买保险？买什么保险哦？保费这么贵，不出事情那亏大了呀？”

这些说法不能说完全没有道理，但实际上，忽悠的成分有可能会更多。

“我自己就没买，你也不用买了”

• 侥幸心理和从众心理作祟

第1种人是：10年了，1次事故也没出过，不买才是最好的。这种感觉就有点侥幸心理和从众心理作祟了。

从交通事故的发生概率上来说，这句话粗一看有道理的。

国家统计局的数据：2020年，一共发生了机动车交通事故211074起，平均到每辆车的概率，「欸」0.077%。

看这事故概率多低，是不是？有侥幸心理也是人之常情。这个时候旁边又有人怂恿一下，被怂恿的那个人再来点侥幸心理，就坚定不移的不买车损险了呀。

吴占权等人在《金融教学与研究》上面发了篇论文，《论保险消费心理及其经营对策》，上面说。

保险消费的不确定性极易带来消费者的运气、侥幸心理，而从众心理又进一步动摇了购买意愿。

这就像是上大学的时候，感觉今天不会点名，室友说：“对对对，一学期都没有点过了，大家都别去吧，再玩2把，再玩2把。”

是不是？后面会发生什么？是吧？

• 出事故了造成的损失可不小

老师不一定真的不点名，车子也不一定真的永远不出事故。

之前确实是不点名的，但今天不知道怎么回事，老师心血来潮，就是想要看看班级里面到底哪些同学的人缘不好，重修了，是吧？

车子也是一样的，虽然说事故概率真的很低，但我们只要碰上一次的后果，就比较难以预测，甚至是承担不住。

稍微严重点的事故，交强险2000块钱就顶不牢了。

依然是国家统计局数据：2020年，机动车交通事故造成的直接财产损失平均是7826块6毛6。如果没有保险赔，都是自己掏，那其实也是痛的呀，对不对？

“保费那么贵，买它干嘛”

• 要一次性拿出一笔钱所以觉得贵

而且除了事故率，还有些朋友是拿价格来劝退的：“车损险一年千把块钱，很贵的，买它真的是不划算的。”

要新车的话有可能还不止，毛估估算一下：20万的车子，车损险2200块钱；10万块钱的车子，1300差不多。

对于有些车主朋友来说，做一次大保养的钱都够了，小保养都2、3次能弄了。一次性拿出那么大笔钱，还丢出一个石头，「哐嘡」一声都没有的，肉痛的了。

浙江大学徐进有一篇硕士论文，《心理账户对信用卡消费决策的影响研究》上这么讲。

对于提升生活品质的大额消费，一次性支付的话，支付疼痛感太强。而这种消费带来的效益很持久，如果分期支付，能进一步提升消费体验。

我们转换一下思路：车险是保1年的，平均每个月就100多块钱，是不是就还好？

现在喝个奶茶，请个朋友是不是50就没了？一个月请一次人家喝奶茶，车子被撞的时候，朋友能不能替你把这些修车钱都付了？这样想会不会好受一点。

• 6年的保费，出一次事故就能赔回来

而且车损险到底贵不贵？我们其实是要算总账的。

车子的车损险费用=基础保费 （投保时新车购置价-折旧金额）×费率×优惠系数。

里面的折旧金额和费率每年其实都会变的，新车贵，老车续保更便宜，摊到6年来看，车损险不一定很贵的。

举个例子：10万块钱的车子，第1年上保，某保险公司新车基础保费630，费率1.5%，没有折扣和优惠，所以保费总共要2130。

第2年就是1107块2，第3年就是1030块8毛4了，那么6年总共加起来，6979块钱，不到7000块钱的车损。

我们前面说了，平均事故财产损失就是7800了，是不是？已经回来了。

换句话说：我们买了6年的车损险，万一有一年，有一次出了事故，赔偿金额有可能就是大于总支出的。

“保险公司找理由少赔，不值得买”

接着我们来讲讲第3类朋友，他们是这么说的：“保险公司你付了钱，他就负责赔。他赔2样东西，叫做‘这也不赔’和‘那也不赔’，其他的他们倒是都不管的。”

他「呵呵」了一下，其实心中还是有很多的顾虑和抱怨，是吧？觉得根本就不值得买。

• 觉得赔得少是没有提前了解免责条款

我们买保险的时候，往往就是看着价格，哪家便宜哪家买。条款、内容，别说上面、反面的小字了，一般正常条款估计仔细看的人都不多了。

保险销售员也有可能不会特别提醒我们关注某一些免责条款或者怎么样，直接就说了一句话：“欸，这些都是固定内容，大家都一样的，没有什么要看的。”

我们一般也都是同意，这也就算了，还到时候找麻烦，提抱怨还能说：“你当初没有说清楚。”

现在人家也聪明的，下面让你手写写“我已知晓条款所有内容，并且明确所有条款所对应的责任，以及保险公司的这些免责条款”，签字。

好了，这个时候说不清楚了，这个时候你说：“他没有跟我讲！”说不清楚了。

所以说，这个东西等到车子发生事故了，免责条款一搬出来，好了，我们就会觉得是保险公司在找理由，导致我们赔钱少，甚至不赔了。

时间一长或者周围有朋友遇到这种事情了：“买它干嘛的？把我们当韭菜割。”

“钱要收的，把我们吓个半死，真的出问题了，你看他们去哪了？你看他们去哪了？”这个煽动力还是非常强的，说服力也是有一点的。

• 遇到故意少赔，也可以通过法律维权

免责条款每个保险公司都是有的，那我们是避免不了的，但你听听也是好理解的。

车子因为涉水或者是自燃，想走车损险，保险公司利用免责条款故意少赔或者怎么样，这种情况不是说不存在。

这种时候我们要区别对待，直接打官司，就是教他一回，好好做事，怎么样。

涉水险举个例子：云南开屏新闻网有个报道的，2019年7月，涂某某的车子因为涉水导致受损。

结果保险公司仅仅支付了维修费用36000块钱，想拒赔发动机维修费用，耍赖了。

车主上诉，法院判决，保险公司赔偿发动机维修费56000块钱，并且支付该费用的资金占用损失，简单讲就是：利息都算进去了。

所以说，遇到保险公司耍赖你也不要慌，只要我们占理，也总是能够通过正当途径来维权的。

买保险就是为了规避风险

所以总得来说，买保险就是为了规避风险，我们要么是现在花钱，避免未来花大钱；要么就是现在花小钱，以后可能花大钱。

对于一般朋友来说，天有不测风云，很难保证一直不出交通事故的，买个保险省心省事，有可能还是更划算的一个选择。

三者险买多少才够用

除了车损险，还有三者险，50万、100万，现在还有个200万，到底买多少才叫够用？不同城市还真不一样，给大家算了一下。

现在路上电瓶车那么多，一不小心，哪是我们撞它，它们都飞到我们车上来了，是不是？对方可真的是没有保险的，周围一帮人围上的都会劝的。

“人家那么辛苦，骑个电动车，是吧？你都是个开车的，你大老板很有钱，你认个那个全责好了，反正保险公司都赔的。”

能不能这么干？大家以前这么干的人，后面都发生了哪些不太愿意看到的事情？

• 关键词：保险

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参考文献

[1] 吴占权,汤明远,成福蕊.论保险消费心理及其经营对策[J].金融教学与研究,2006.

[2] 徐进.心理账户对信用卡消费决策的影响研究[D].浙江大学,2020.

[3] 车被淹了，买了车损险却被拒赔，车主怒告保险公司，昆明这家法院这样判……云南开屏新闻网.

[4] 国家统计局.