首发：文文大保贝儿

一个能联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险主。

前段时间，我的一个客户小哥哥问我：

“我现在重疾险一年保费就要12000块，你帮我看看，我是买重疾险划算，还是存个年金险划算？”

我知道有很多小伙伴其实都有对“买重疾险划不划算”的疑问。

因为大家都会想，几十年后重疾保额可能起不了啥作用，还不如存钱理财。

而且，重疾险“光存钱不拿钱”，如果不发生出险理赔，重疾险一直交保费不见“领钱”的。

这感觉吧，“没个盼头”。

那么，“买重疾险”跟“存年金、增额终身寿”，哪个更划算？

关于这个问题，文文大保贝儿来谈谈自己的看法。

01

现在咱们去银行存钱，一定会发现利率是在不断下行的，收益越来越低。

从2022年1月1日开始，央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式落地。

资产管理行业的理财产品将打破刚性兑付，保本型理财产品正式全部退出市场。

现在，真正能做到“保本保息”、“刚性兑付”的，只有50万以下的银行存款、国债、保险。

那如果我们不买重疾险，买成增额终身寿，行不行？

我们来做个假设：

假如说有一个重疾险，60岁前重疾额外赔100%基本保额，重疾不分组赔两次，含中症、轻症保障，50万保额含身故保障，20年交的保费是15000元/年。

因为增额终身寿没有30年交的选项，因此我们也是以20年交，年交15000元的保费为例，来给大家做个对比。

从对比图上我们可以很直观的看到：

60岁前如果发生重大疾病，重疾险就能直接赔付100万，如果后续不幸得了第二次重大疾病，还能再赔60万，合计160万；

而增额终身寿要一直到75岁，现金价值才能达到100万；到88岁，才能达到160万。

更不用说如果先发生轻症、中症，重疾险在理赔后还可以豁免后续保费，保障依然有效；

而增额终身寿除了有一个现金价值，什么也做不了，现金价值一旦取出来，后续就没钱了。

所以，论保障的话，60岁前增额终身寿在保障上，确实没有优势，现金价值是无法超过重疾险的保额的。

那么，如果是在60岁之后发生重疾呢？岂不就是增额终身寿现金价值更高了吗？

这个想法确实是没问题的。

如果前30年都健健康康，30年后才得重大疾病，那这中间至少就有30年的时间可以让财富增值，直至超过重疾险的保额。

问题是，理想总是很丰满，现实一直很骨感。

风险之所以叫风险，就在于我们不知道他会在何时、何地、以何种形式发生。

算得出来的确定事件，那还能叫风险吗？

比如文文大保贝儿的小客户，投保一年后，刚交了第二年的保费，就确诊了甲状腺癌。

她的两期保费，怎么也没办法在一年的时间里增值到50万，而且这次理赔后，她还有50万的重疾保额，并且豁免了后续28年的20万保费。

如果买成增额终身寿，第二年连“回本”都做不到，更别说增值了。

咱们买重疾险，就是为了抵御未知的风险，千万不要去风险什么时候发生。

万一输了，后果会很严重，可能会承担不起。

02

但并不是说用“增额终身寿代替重疾险”这事儿，就完全不可行。

有两种情况下是可以这么操作的——

（1）因为身体健康问题复杂，实在是买不了重疾险，或者有除外、加费的情况，那么我们可以用增额终身寿实现“曲线救国”

因为增额终身寿的核保，远比重疾险要宽松的多的多。

在无法投保重疾险的情况下，为自己投保一份增额终身寿险，等到60岁之后，增值终身寿的现金价值也翻了好几倍，可以用来代替重疾险的保障。

而且增额终身寿还能保障到重疾险加费、除外的部分，保障更全面。

（2）年龄已经偏大，买重疾险确实杠杆不高，甚至出现了“保费倒挂”，可以考虑用增额终身寿险实现“看病保障”

重疾险要满足条件才能理赔，增额终身寿却是随时可取，更方便，肯定不会赔本。

当然，前期的话，增额终身寿就没什么杠杆了，而且也不能像重疾险一样实现轻症、中症、重疾的多次赔付，也没办法在理赔后豁免保费。

03

当然，我知道这个时候一定会有朋友说：现在重疾险买三五十万的保额，看着是挺高，但是通货膨胀，过20年就不值钱了。

可以的我的朋友，越来越有金融思维了。

如果我们在三四十年后，才拿到重疾险理赔的保额，会不会由于通货膨胀的存在，导致钱不值钱了呢？

通货膨胀这个东西很公平，一视同仁地作用在各种“钱”上。

通胀不止影响保额，还影响保费。

如果你觉得保额在贬值，那保费也在贬值。

通货膨胀了，保险公司也没追着咱们补交保费不是？

而且，抛开通货膨胀不谈，咱们来琢磨一个问题：

为什么要默认自己三四十年后，才能拿到这笔钱呢？

如果就是这么倒霉，投保第二年就拿到了呢？

咱们的重疾险一般来说交费期都是20年或者30年，如果保费还没交完，或者刚交完没多久就获赔了，肯定是“赚大了”。

因为如果在投保后两三年内就得重疾，保费交的少、理赔金额高，所以杠杆率最高，我们也能提供最大限度的财务补偿。

——但大家看看，这说的是人话吗？

04

在文文大保贝儿看来，重疾险的价值有两个：

一方面让重疾高发的老年时期，拥有一定的金钱补偿；

一方面让重疾影响巨大的中青年时期，拥有财务补偿。

如果在投保的前期就发生了重大疾病，那么重疾险就是可以快速变现的高杠杆资产。

当初投保的保额越高，理赔时拿到的钱也就越多。

保险公司赔付的保额，会远远高于我们缴纳的保费，而且家庭的存款和其他资产也能保住。

不至于要动用家庭存款和抛售其他资产，来换取救命钱。

如果平平安安、健健康康，保险给咱们的就是内心的安全感。

更别说，如果购买的是带身故责任的终身重疾险，即使没有发生重大疾病的理赔，身故了也能拿到100%保额。

得了重大疾病无法工作了，可是生活还得继续吧？

每个月的房贷还得还吧？柴米油盐还要支出吧？孩子的教育费用还得交吧？

家里得有人辞职或请假照顾病人吧？辞职或请假也会导致收入减少吧？

舍不得辞职或请假，要不要请个护工或保姆？也要花钱吧？

一个家庭里有一个重大疾病的病人，都会非常烧钱。

其实我真的非常非常羡慕，“拒绝”保险的人——因为他们从来没有经历过，被社会按照地上毒打的时光，没有被岁月搓扁揉圆过。

未曾经历过苦难和挫败，就不会体会到一些事物的可贵之处，也不会想到有一些是，必须提前规划、提早补救。

很多小伙伴一直健健康康的，真的体会不到看病和养病是有多难，当然，也希望大家真的永远不要体会到。

若不是为了生计，谁又会十八般武艺样样精通呢？

“拒绝”保险的人，真的是令人羡慕啊。