如果靠谱周说，现在有一款保险：

有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，你会不会觉得特别好？

如果你觉得好，那就踩进了80%的人买保险会犯的误区：返还型保险。返还型保险，价格贵，保障差。但仍有很多用户对返还型保险不了解，比如：

返还型保险在设计之初就是以障人眼目为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。什么叫做下沉市场呢？

比如广大三四线城市和城乡结合部的上了年纪对保险没有了解的中老年人，保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的（因为资金有限）。

可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。原本还在犹豫的中老年人，可能就爽快地把钱交了。

所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。而且买的这群人没有高深的金融知识，不知道钱是有时间价值的。

所谓返钱，30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？

很多人都会有这种想法：——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？

顺着消费者这种想法，保险公司推出了返还型保险。有病治病，没病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

比如：老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。

保险场景太过抽象，我们不妨换一个生活化的场景：

老王去买个手机，手机原本卖5000，手机店老板说，你给我1万，手机别用啊！别用！30年后手机还给我，我再还你1万。

说到这里，大家都会发现异常了，这笔生意，手机店老板一定是不亏的。

如果老王用了手机，手机店老板至少白白多赚5000。如果老王没用手机，手机店老板要付这10000块。

可是别忘了，老王一开始多交了5000块，我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000*（1 3%）^30=12136元，去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚2136元。

吃亏的人永远是老王，

用了手机的话，老王至少亏5000；没用的话，为什么老王自己不把钱存到余额宝？

大家来看两款保险产品

一款准保障的康乐一生2019，每年4940（5000块的手机）

一款返还型，安X保，每年10750，（给手机店老板10000块）

是不是像极了我们手机的例子。

因为保险是每年缴费，计算还是有点差别的，我们算算年化:

每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，以3.5%复利算，40年后拿到430360元。可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。

首先，康乐一生2019的责任要好很多（标红的部分），其次，保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝，通常来说，保险公司的投资收益在5%-8%左右，我们以6%计算，期满收益收益在836745，去掉返还325500，保险公司净赚511245。

其实，保险公司利用了通货膨胀和现金贬值来赚取币值利润差。

三、100%返还型的保险，责任全是坑

我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买的。比如像微信微医保卖得这种：

一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。

但是!返还型的意外险反其道而行之，卖得特别贵！产品设计复杂。

我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元。

60岁满期返还保费22087元。

我们且不说，返还型产品的单价是正常价格的几倍。

重点是责任，你看中了这款保险的能返还，可这保险保赔设计了很多细节。这款保险责任一共八项，看着挺多，但是，我们来具体看看哪些情况不赔，

首先，意外伤残不赔；只赔身故和全残才能赔,也就是说，要么人去世，要么完全瘫痪才赔,其他都不赔。缺了条胳膊，断了条腿，这些都不会赔。

（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）

其次，意外医疗不赔；

比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些都不会赔偿。（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）

第三，一般意外身故/全残最多赔3万；

假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。

这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。

所以说，返还型保险设置了很多平常人考虑不到的细节，看起来很光鲜亮丽，其实金玉其外败絮其中。返还型保险十分不推荐购买。

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