当我们打开浏览器的搜索引擎，输入“重大疾病是什么”就会弹出无数条的结果，到底什么是重大疾病保险呢？为什么要买重大疾病保险呢？

重大疾病保险从1983年在南非问世，到现在也只有短短40年的时间，进入我国的时间就更短了，当我们问到，你买重大疾病干什么或者解决什么问题的时候，绝大多数人会说：重大疾病保险当然是为了万一得了大病看病用的。真的是这样的？当然不是，正是由于人们长期对重大疾病保险在认知上存在错误，导致在重大疾病理赔时会有很多的纠纷。这是历史遗留问题，原因是多方面的：

1.我国初代保险业务员文化水平有限。整体素质很低，就像现在依旧活跃在农村的卖保险的阿姨一样，这一群人限于自身的条件，对产品的认知不足，或者为了便于宣传，将重大疾病保险解读成发生大病用来看病的保险；

2.我国保险销售方式特殊。中国是一个人情社会，原来的绝大多数保单可以说是人情保单，碍于关系或者面子，再加上听着感觉还不错，钱也不多，所以稀里糊涂就买了。在我接触的一些客户中，有些20年保费都已经交完了，甚至都不知道保险责任是什么，更别说保单条款怎么规定的了。

3.我们的医保制度和南非不同。有人问，为什么是南非呢？因为重大疾病保险是在南非诞生的。我国基本医疗保险制度实行社会统筹和个人账户相结合的模式，所以看病的时候，社保报销一部分，自己承担一部分，尤其现在随着医疗技术的发展，医疗费用逐年上升，所以一听大病险就会认为是看病用的。而南非采用的是全民公费医疗制度，无论多严重的病，都不需要自己花钱。

那到底重大疾病保险到底是做什么用的呢？不忘初心，方得始终！追根溯源，我们认真往下看。

南非有一位优秀的外科医生，叫做马里优斯巴纳德，他的哥哥克里斯巴纳德更加出名，成功实施了世界上首位心脏移植手术。1983年的一天，巴纳德医生接诊了一名女性肺癌患者，巴纳德医生医术精湛，患者非常配合治疗，所以手术非常成功。巴纳德医生叮嘱患者，虽然手术成功了，但是出院后一定要在家好好休养才能彻底康复。然而几个月过去了，当患者再次见到巴纳德医生的时候，她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，整个状态非常差。当问到患者为什么不好好休养的时候，患者说：虽然她才34岁，有自己的事业，但是离婚了，还带着两个孩子，虽然手术很成功，但是家里没有多少积蓄，生活费、孩子上学费用都需要她来承担，如果不去上班，孩子就会辍学，生活无以为继，无奈只能选择继续工作。没过多久，这位患者就去世了。

左：患者，右：巴纳德医生

这件事深深的触动了巴纳德医生：作为医生可以救人，可以挽救患者的生理生命而没有办法挽救他们的经济生命。在南非，虽然看病不需要花钱，但如果没有钱负担康复期间的各项支出，患者只能选择带病工作。再优秀的医生，他的治疗成果也会化为乌有。因此，巴纳德医生与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在失能之后，获得一笔保险金作为弥补收入损失的费用，让患者安心康复。

所以，我们可以看到，重大疾病保险的发明从来都是为了在患者失能期间弥补收入损失的，而不是用来看病的。理解了这一点，我们对于重疾的理赔就会更加理性，理赔的标准其实就是失能：包括心理失能和生理失能，通俗的说就是不能上班，没有了收入来源。举两个例子：

1.一些甲状腺癌为什么会从重大疾病种类里剔除？因为原有的检查手段落后，病理分类比较粗糙，随着新型手段的普及和治疗水平的提升，原有的一部分甲状腺癌（比如腺癌）通过很小的手术患者就能出院，和正常人基本没有区别，根本不影响工作，显然达不到失能的标准，所以在2021年重疾险条款重新修订的时候就剔除了。

2.脑梗和脑出血重大疾病保不保？答案是不保，因为重大疾病保的是这两者的严重后遗症。如果送医及时，绝大部分的脑卒中患者都能得到很好的治疗，后遗症很小，基本不影响正常工作和生活，而严重的后遗症，患者根本没有办法继续工作，甚至还需要其他人照顾，这就是失能的状态，才能得到重大疾病保险的理赔。

更好的了解重疾险，才能根据自己的实际需求去选择合适的重大疾病保险，选择适合自己的保额。保险让生活更美好。