在预定利率4.025%的保险产品陆续退出市场后，增额终身寿渐渐进入了人们的视野，目前它的预定利率是3.5%(复利)。

而在这个市场里，信泰人寿是不得不提的一家公司，无论重疾险还是年金险，抑或增额终身寿，信泰推出的产品都有绝对的竞争力。

如：重疾险中的《完美人生守护尊享》、《百万守护典藏》、《达尔文3号》等；以及年金险种的《如意享养老年金》《如意尊终身寿险》，都是市场中的王者。

今天我们要分析且推荐的是一款王牌的增额终身寿——如意尊2.0终身寿险。

一 什么是增额终身寿

寿险，保障身故和全残的保险，若被保险人身故/全残，则赔付对应的保额。

寿险分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，保障时间为定期，如保障至60岁。定期寿险保费低、保额高，主要保障人生的责任期。

如，30岁男性，保障到60岁，保额100万，20年交，年交保费1419元。这样，从30岁到60岁，在人生责任期拥有100万的保额，无论意外或非意外导致被保险人身故/全残，都赔付100万。

终身寿险，保障时间为终身，一生中任何时间身故/全残，都赔付保额。终身寿险按保额是否恒定，分为定额终身寿和增额终身寿。

定额终身寿，也叫杠杆寿，即合同成立时，保额便固定了，是终身身价的保障，可用于资产传承，如通过指定受益人，实现定向传承。

举例，30岁男性，配置同方全球【传世荣耀】，保障终身，保额100万，20年交，年交保费15900元。终身任何时候身故/全残，赔付100万保额。

增额终身寿，保额随时间的推移而增长，增幅一般写入合同(确定)，保障终身，由于保额是变化的，所以多与用于储蓄增值而非保障。

二 增额终身寿的特点

1 与传统寿险的区别

无论定期寿险还是定额终身寿，重在风险保障功能；

而增额终身寿，主要在于长期储蓄、增值的功能。

2 与年金险的区别

年金险，指一次性或分期缴纳保费，到了未来的某一时间，开始按约定从保险公司领钱。

如，养老年金，到了约定年龄，比如60岁或65岁，从保险公司领取养老金，可月领和年龄；

又比如，教育金，到了孩子高中或大学或一定年龄，按合同约定从保险公司领钱。

增额终身寿，领取更加灵活。保额随时间不段增加，中途可取可不取，如果想领，减保取现，剩余的部分继续增值；如果不取，保额持续增值；若一生一直未取，最终被保人身故后，可通过指定受益人定向传承；中途临时周转，还可以保单贷款......

所以说，年金险适用于有明确需求(如就是想孩子存教育金用)使用，而增额终身寿适用于何时用、用在什么地方不明确，资金灵活使用的情况。

三 信泰如意尊(2.0版)终身寿险

1 基本形态

说明：

- 保额按3.5%的幅度复利递增(写入合同)；

- “对应比例”如下表

2 举例说明产品的应用场景

这里有个重要的概念：现金价值，即保单的价值，也就是如果办理退保，投保人能拿回多少钱。

现金价值的作用：

- 退保，拿回所有现金价值；

- 减保，取走部分现价价值；

- 贷款，现金价值的80%可用于贷款。

1) 强制储蓄

95年的小张刚结婚1年，夫妻二人工作稳定，家庭年收入10万 ，但基本是月光，试着通过余额宝等活期储蓄，都以失败告终，了解保险后，通过增额终身寿做了自己的第一笔储蓄规划。

每年1万，基本没有压力，缴费期选择10年：

- 第8个保单年度末，小张33周岁，保单现金价值88788元，所交保费8万，现价超已交保费。

- 第10个保单年度末，缴费完成，小张35周岁，保单现金价值120095元，所交保费10万。

- 第16个保单年度末，小张41周岁，保单现金价值147510元。

- 第26个保单年度末，小张51周岁，保单现金价值208077元。

- 第36个保单年度末，小张61周岁，保单现金价值293512元。

......

对于小张夫妇来说，如果不做这样的规划，基本都是月光，每年1万的强制储蓄，对二人没有压力，存下的钱却实现了不断增值。如果有急用，可以通过保单贷款，如果不用，账户随时间持续增值。

2) 准备儿子的教育、婚嫁金

王女士37周了，女儿已经上了初中，国家放开二胎政策后，王女士和老公商量，决定响应国家政策，终于在38岁时生下了老二，是个王子，夫妻二人非常高兴，可考虑到二胎生的晚，孩子上大学、结婚时，二人年龄都不小了，所以，想提前给孩子存笔钱，用于教育或者婚嫁。

王女士选择每年缴费5万，缴费期10年：

- 第8个保单年度末，王女士46周岁，儿子8周，保单现金价值444034元，所交保费40万，现价超已交保费；

- 第10个保单年度末，缴费完成，王女士48周岁，儿子10周，保单现金价值600641元，所交保费50万；

- 第18个保单年度末，王女士56周岁，儿子18周，保单现金价值790690元。王女士可以选择部分取出，用于孩子上大学，如果不用；

- 第30个保单年度末，王女士68周岁，儿子30周，保单现金价值1194781元。可以用于孩子婚嫁，如果婚嫁金已经准备好；

- 第35个保单年度末，王女士73周岁，儿子35周，保单现金价值1419016元。此时，可以用于王女士夫妇二人养老；

......

从38周到47周，王女士用每年5万的存储，提前规划了儿子的教育、婚嫁，甚至自己的养老，如果用，随时取出，如果不用，持续增值。

进可攻，退可守。

3) 女儿的婚嫁金，提前准备，婚前资产隔离

李总45周，做装修生意，这几年市场不错，李总生意红火；李总有个女儿，15周岁，李总用保单给孩子储备了一份婚嫁金。

自己是做生意的，所以选择10万/年，缴费5年；另外，保险给女儿做婚嫁金，投保人是李总自己，被保险人为女儿，受益人为自己。

- 第7个保单年度末，李总52周岁，女儿22周，保单现金价值542133元，累计所交保费50万，现价超已交保费；

- 第10个保单年度末，李总55周岁，女儿25周，保单现金价值651903元；

- 第20个保单年度末，李总65周岁，女儿35周，保单现金价值919482元。

......

这份保单，有以下特点：

- 在女儿19周岁时，保单已经完成缴费，是女儿的婚前财产，保单不会因为婚姻变化而分割。

- 如果李总在生意中有资金周转需求，可通过保单贷款方式，将现金价值的80%贷出来使用；保单贷款，利率合理，目前大概5%左右。

- 李总可选择婚前将投保人变更为女儿，或女儿婚姻稳定后再变更。

增额终身寿，不仅有寿险的身价杠杆、指定受益人传承等功能，还有强制储蓄、资金灵活使用、婚前资产隔离、家企资产隔离等功用。

3 增额寿与银行定存的区别

1) 短期资金选银行，长期资金选保险。

银行定存有3年/5年，到期便可以拿出来，短期定存，安全、稳定、灵活、利息也不错，资金若短期使用，银行优势明显；

保险一般前期现价低，时间久了复利的现价威力才能使出来，所以，保险若短期使用，有可能不能回本，但如果是规划未来的教育、养老等问题，保险是最佳选择。

2) 锁定利率

银行为短期利率，随市场变动，能锁定3年/5年，定存到期，连本带息取出，若继续存，按新的利率进行；而利率下行，是必然趋势，比如，邻国日本，目前负利率。

保险锁定的是长期利率，如2019年的如意享，预定利率为4.025%，锁定长期，本文中的如意尊(2.0)，终身按3.5%的利率增长，写入合同。

因此，在利率下行的大趋势下，锁定长期利率，对于资产的保值增值意义关键。

3) 单利与复利

银行的定存一般都为单利，保险是复利，如本文如意尊(2.0)，后一年的有效保额 = 前一年有效保额 * (1 3.5%)，即使中途有支取，剩余的现价也是按此规则增长。

单利与复利有何区别，我们看下图：

如图：

- 第7个保单年度末，折算单利为1.69%；

- 第10个保单年度末，折算单利为3.80%；

- 第20个保单年度末，折算单利为4.66%；

- 第30个保单年度末，折算单利为5.69%；

- 第40个保单年度末，折算单利为7.00%；

......

时间越长，越能展现复利的威力，折算的单利越高。

4 配置增额终身寿的要点及优势

1) 保单架构设计

保单有三重身份，投保人、被保人、受益人，通过三方身份的设立，即确定谁是投保人(保单价值的所有者)，谁是被保人(被保障的人)，谁是受益人(被保人身故，保额赔付谁)，从而确定保单资产的使用、隔离、传承。

越是理财类的保单，投保人、被保人、受益人的选择越重要。

2) 确定性

无论是增值利率还是保单的现价，在合同成立后，就都确定了，确定地写入合同，在某一年账户有多少钱都是确定的。

这是相比于分红险/万能账户等最大的优势（万能账户/分红险，一般保底利率写入合同，结算利率是浮动的，所以不确定，那利益自然不确定）。

3) 安全性

对于普通老百姓来说，我们可能没有太多的投资渠道，如果我们就想强制存点钱，解决未来可能子女教育、婚嫁或自己养老等问题，那增额终身寿一定是最佳的选择。不仅仅是确定，安全、锁定长期利率对我们来说也更加重要。

四 总结

在目前的金融市场里，保险是唯一可以锁定终身利率的金融工具；面对利率不断下行的趋势，通过保险让利率踩刹车，它不香么？

我是保险经纪人杨俊，

帮您站在高处，重新理解保险！

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