养老年金险里，我个人非常喜欢和推荐的一款产品是光大的光明一生（慧选版），简称光明慧选。

股东实力强、产品领取高、保证领取20年、养老社区全国分布广且门槛较低、可附带保底3%的万能账户。。。

前些天，光大上线了一款互联网养老年金，产品备案名称叫：光明慧选（A/B 款）养老年金保险（互联网专属）。

在这里吐槽一下保险公司的产品命名，真的是太过偷懒和缺乏创意。

不过保险产品本身备案名称用的不多，大多都是用宣传用名，这款养老年金简称金盈年年。

同属于光大出品，金盈年年跟光明慧选相比，有什么不同？

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投保规则

光明慧选产品分定期和终身两种领取方式，金盈年年延续了这一设置，分为A、B款。

A款终身领取版，保证领取20年，最高69岁可投，不支持加保，支持减保，现金价值持续到保证领取期满，这些基本和光明慧选终身版本一样。

不同的是金盈年年A款采取【递增式领取】，领取金额每年以3%递增，越到后面领的越多。

B款定期版领到85岁，每年领取金额固定不变，满期后给一笔满期金（10倍的年金），之后保单终止，没有保证领取，最高65岁可投。

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养老社区和万能账户

光大最具优势和吸引力的养老社区权益上，光明慧选和金盈年年标准相同。

• 单张保单总保费30万，旅居权益。
• 单张保单总保费70万，长居权益。
• 单张保单总保费100万，长居 旅居权益。

有一个比较大的差异是：光明慧选可以选择附带保底3%的万能账户，以后养老生存金暂时不用，可以在万能账户里复利增值。

而金盈年年不能附加万能账户，如果你喜欢万能账户的话，那金盈年年不能满足需要。

03

终身版对比

首先看终身领取版的对比，光明慧选终身和金盈年年A款。

两者在领取方式上，很大的不同是：

• 光明慧选每年可领取金额恒定不变。
• 金盈年年领取每年3%递增。

以我一位客户的真实计划为例，夫妻俩50岁左右，想为21岁的女儿提前做养老金储备。

年交7万，十年交，总交保费70万，可享养老社区长居权益，55岁开始终身领取。

55岁初始领取时，光明慧选年领取10.2万，金盈年年为6.6万，多出55%。

不过A款是复利3%递增的，后面会反超。到被保人70岁时，金盈年年领取增长到10.34万/年，超越光明慧选。

年领取金额反超，不代表总领取利益反超。总的领取金额，要到83岁，这时光明慧选的总领取金额为296万，而金盈年年总领取300万，实现反超。

也就是说：83岁之前，前28年都是光明慧选领的多，此后是金盈年年领的多。

这就是递增型养老金的特点，越长寿领的越多，不过要牺牲的就是前期领取。

在这就会产生一个很大分歧点：养老年金产品，你喜欢前期多领钱，还是后期多领钱？

如果用和稀泥的方式来说，那就是：

如果希望稳定领取，且偏向于前期的，建议选择光明慧选。

如果希望应对通货膨胀，有长寿基因的，建议选择金盈年年。

这是不出错的话，但也是没有观点的话。文章最后，我会给出我的观点，大家可以参考。

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定期版对比

定期版的领取，光明慧选和金盈年年B款的主要区别在：

• 光明慧选领取20年，并且保证领取20年。
• 金盈年年B款，领取到85周岁，不保证领取。
• 还是用上述案例来做个对比。

光明慧选每年领取10.08万，从55岁-74岁，20年共领取201.6万。

75岁时一次性给付100.8万，之后合同终止，总领取为201.6 100.8=302.4万。

金盈年年B款每年领取8.9万。

• 如果寿命超过85岁，期满总领取金额为8.9*30 89=356万。
• 如果寿命未超过85岁，在77岁之前，都是光明慧选领的多，77岁之后，金盈年年B款总利益（累计领取金 剩余现金价值）反超。

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关于选择

不管是终身版还是定期版本，新产品金盈年年的特点都是后期发力，越长寿领的越多，这也是递增型养老年金产品的显著特点。

还是回到了前文的关键问题，你喜欢前期多领还是后期多领？

我个人更喜欢前期领的多的产品，也就是光明慧选。

在60岁-70岁的活力老人阶段，这时候身体普遍还康健，我还可以控制我的人生，有选择的自由。

可以外出旅游去看看祖国的山川湖海，可以去找找以前没时间见面的老同学老朋友，回忆往昔峥嵘岁月，可以去完成人生未完成的夙愿。

这些都需要钱，需要退休养老金的支撑。

至于之后失控的人生，在医疗保障和健康保障OK的基础上，多领一点钱还是少领一点钱，意义和差别没有呢么大了。

对于一个现在已经80岁的老人，每个月养老金是领1万还是1万5，基础生活都可以满足，多领的钱意义也有限，边际效用递减。

再加上光明慧选可以附加保底3%的万能账户，所以我觉得更值得选择。

好了，就酱！