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人寿保险俗称寿险，它以人的寿命为定价和理赔依据。

起初寿险很简单，只有身故赔偿一项功能。

但时至今日，寿险已衍生出多种种类，包括定期寿险、终身寿险、增额终身寿和两全寿险等，越来越复杂。

除了产品种类多，其包含的保险责任也更加丰富，不再局限于身故责任。

比如生命终末期、全残、高残、满期金等等，甚至在买重疾险时都会碰到它们。

这让买保险的朋友很苦恼，究竟这些责任有什么用？

值不值得多买一点？

今天就给大家全面介绍一下。

01. 身故责任越老越贵

身故责任是寿险的原点，必不可少。

不仅寿险有，重疾险也经常带有身故责任。

这样被保人重疾或身故都能获得全额赔偿，但两者只赔其一。

因为人年纪越大，死亡概率越高，所以身故责任也越贵，寿险的价格就越高。

目前我国的寿险产品，均按照《生命表10-13版》定价，理论上的赔付成本各家公司都一样。

从上图很容易看到，年轻与年老的死亡概率相差甚远。

比如0岁男孩一年内死亡的概率是千分之0.867，80岁达到82.22，后者是前者的95倍！

这就是为什么定期寿险比终身寿险便宜很多的原理。

因为定期寿险的保险期一般不超过70岁，理赔概率非常低。

但终身寿险一直保到死亡才结束，保险公司100%要赔付，价格自然要贵很多。

此外，少数重疾险会带有生命终末期的保险责任。

这类责任通常要求医生诊断病人生命不超过6个月，已没有治疗价值，才可获得理赔。

赔偿额度一般与身故责任相等，理赔后保单结束，相当于提前给付身故责任。

生命终末期的价值有限，我们在选产品的时候无需刻意追求它。

02. 伤残责任也很重要

人死固然可悲，但残疾更可怕。

因为残疾不仅难以找到工作，还会增加生活成本，家庭负担很大。

残疾的保障，现在主要靠社保工伤险和商业意外险。

保险业对此有统一的赔偿标准——《人身保险伤残评定标准》，它把伤残程度分为十个级别。

一级最严重，十级最轻，赔偿比例逐级递减10%。

比如一级赔保额的100%，二级赔90%，最轻的十级仅赔10%。

如果一个人买了50万意外险，车祸造成三级伤残，赔偿金额就是40万（50万的80%）。

但寿险与意外险不同，它不保较轻的残疾。

常见的是全残责任，它实际上是一级伤残，即最严重的残疾。

一级伤残完全无法自理，如植物人或吞咽功能完全丧失。

严重中风的病人如果没买重疾险，寿险有全残责任可以据此申请理赔。

高残即高度残疾，除了一级残疾，二和三级残疾都保。

与意外伤残责任不同，高残不按比例赔付，即便是二级和三级残疾也能100%赔。

显然高残比全残的价值更高，可惜不多见，真是物以稀为贵。

03. 有生存责任就是返还型保险

一款定期寿险可能包含身故、全残或高残责任，产品到期没有任何保费返还，俗称消费型保险。

如果往里面装一个生存责任，比如满期金，它就成为了一款两全寿险。

只要平平安安活到保单期满，保险公司至少把全部保费返还给你，甚至还包含些许收益。

这就是返还型保险，无论生死都能拿到钱。

此类产品成本就要比消费型高很多，因此售价也是前者的几倍以上。

近年为迎合国人爱储蓄的特点，保险公司大量推出中途返保费的终身重疾险。

它实际是一个两全寿险和终身重疾险的组合。

比如一位30女性买20万保额，选择65岁返保费。

每年缴费7900元，总共交20年。

只要她在65岁前不死或没得过重疾，不仅能拿回全部15.8万保费，还可以确保再赔一次保额20万。

此类产品虽然很受市场欢迎，但由于保费贵，很难买到高保额。

在此建议大家，给孩子买重疾险不要低于30万保额，大人不要低于20万。

假如你买返还型的重疾险够不上以上保额，就改储蓄型的终身重疾险好了，放弃中途返保费的诱惑。

再不行，就老老实实买消费型的定期重疾险。

先保障后储蓄，不要本末倒置。

04. 结语

以上就是你在买寿险时，会碰到的全部保险责任。

身故肯定是必不可少的，买重疾险最好也带上。

高残包括一二三级残疾，比全残有价值，应该优选。

带生存责任就是返还型保险，好处是拿钱确定性高，但坏处是贵，削弱了保障功能。

买保险还是应该先保障后储蓄，不能本末倒置。

只要掌握以上几点，买寿险绝对难不倒你！

好了，关于寿险责任的话题，今天就聊到这里。

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