文 | 吴南生第 38 篇分享

在咨询保险的时候，会有一部分朋友会问我，有没有什么产品，只要住院就可以报销的？比如做个阑尾炎手术、肺炎住院等，这种住院治疗费用大多在一万元以下的，就是小额医疗险的产品特点。

小额医疗险，由于理赔门槛低、理赔体验好，还是很受大家喜欢的。但是，投保商业保险都是有健康告知的，而医疗险的健康告知又是最严格的，更加郁闷的是大多数小额医疗险没有智能核保，无法通过健康告知就无法购买。

所以，投保小额医疗险，最大的拦路虎就是健康告知。对于那些有体况的人群，想推荐购买一份小额医疗险，基本无望。好消息是，平安住院保2022，是一款没有健康告知的产品。我看到后立刻给自己买了一份。

一、产品基本信息

平安住院保2022有两个计划：方案一/方案二

保障责任涵盖意外身故/伤残、意外/疾病住院医疗、意外/疾病住院津贴。

方案一和方案二就是保额、费率不一样，其他都是一样的。

小额医疗险，主要看核心保障住院医疗责任，其他保障责任是加分项，不是选择重点，不然你会认为这款产品保额也太低了，而忽略掉它是一款好产品。

所以意外身故/伤残，只有1万/5万的保额，可以忽略。想解决意外风险，单独再买一份意外险就好。

住院津贴，注意每次有免赔天数，需住院4天及以上才能赔付住院津贴。

核心保障住院医疗责任，选择方案一1万保额，还是方案二2万保额，看个人预算决定。已经购买百万医疗险的朋友，再搭配1万保额的小额医疗险，我个人认为够用了。

需要注意的是，住院医疗经社保报销最多仅报销80%，社保外只报销药品费用，不含自费项目。

平安住院保2022，住院医疗0免赔、社保内社保外用药、经社保报销80%，产品还没有健康告知，整体上还是非常优秀的。

从有社保版费率上看，这款产品比较推荐19岁-50岁的成年人群购买，50岁以上的看自己预算选择。未成年人人群，建议选择学平险或者儿童专属的小额医疗险，各方面保障会更好。

二、产品条款信息

平安住院保2022，共4条保险条款：

《平安产险住院医疗费用保险（基础版）条款》

《平安产险个人意外伤害保险（C 款）条款》--意外身故/伤残

《平安产险住院津贴保险（A 款）条款》

《平安附加自费医疗保险条款》--宣传页面没有该条款内容

小额医疗险，我们重点看住院医疗保险条款，其他保障责任保险条款，这里不做分析。

保障责任：保险理赔的地方，产品基本信息/投保页面能了解到，

责任免除：保险不理赔的情况，产品投保页面《责任免除》能了解到。

不清楚这两个重要的、投保前必须先了解的，建议先去看这两个条款细节，真的超级重要！

投保前，没有仔细看责任免除和投保须知的，都是对自己不负责任的投保行为！

1.住院医疗保险责任条款

第五条，医保目录内的、可报销的、必需且合理的住院医疗费用。

条款写明只报销医保目录内的，那社保外用药呢？需要看《平安附加自费医疗保险条款》。

若是保险合同到期，仍在接受住院治疗，最多还能管30天。

2.住院医疗责任免除条款

责任免除三大类共27条，第一次看责任免除的朋友，可能会认为这也太多了吧？

四个险种中，医疗险的责任免除，是最多的，各家保险公司产品都一样，需清楚这个。至于我们购买的产品，责任免除相对于其他同类型产品，是更严格了？还是常规操作？问我呀！

平安住院保2022，住院医疗责任需要注意的责任免除条款：

（四）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；

（六）既往症及其并发症；

（十二）被保险人在等待期内出现本保险合同约定的疾病的，或等待期内接受检查但在等待期后确诊的本保险合同约定的疾病而引起的相关费用；

第四点，遗传性、先天性的，所有医疗险都会对这个免责，但高端医疗险除外。

第六点，所有医疗险，都有既往症的概念，即投保前患有的疾病且承保了，都属于既往症，后期不理赔。这一点杀伤力还是非常大的。

平安住院保2022对既往症的概述：

【既往症】指被保险人在本保险合同生效日之前罹患的已知或应该知道的有关疾病或症状。包括不限于以下情况：本保险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

所以，医疗险特别是百万医疗险，一定要越早买对我们越有利。身体体况越多，不保障的身体部位越多。目前优秀的百万医疗险能做到阶段性保证续保20年。

第十二点，是对产品等待期的解释，需要注意后半部分解释，比较严格。

我们投保的产品，若是有等待期的，在等待期内发生的理赔，不赔付。一般只有意外无等待期，其他险种都设置有等待期，如重疾险最长有180天。

关于产品责任免除条款，务必做到一条一条看！能接受就买，无法接受千万别买！别委屈自己！

三、产品投保注意事项

一年期产品意外险、医疗险投保，产品宣传页面的投保须知、特别约定等注意事项，是必须点开看一看的。保险公司都会把重点的部分、容易忽略的地方列举出来。

1.投保须知、特别约定

我把重点列举出来，其他注意事项可自己查看。

1.1疾病限制

8、除条款约定的责任免除外，还增加如下责任限制：

1）因各种原因引起的颈椎病、椎间盘突出/膨出/移位/滑脱等治疗费用、子宫内膜异位症（含卵巢巧克力囊肿）、子宫肌瘤为除外责任； 2）治疗含以下所列疾病的一种或多种的，赔付比例统一为 50%（即每次实际支出的、当地城镇职工基本医疗保险药品目录和诊疗项目范围内的必要、合理的各项药费、治疗费、检查检验费及手术费等费用赔付比例 50%）：痔疮、鼻中隔偏曲、静脉曲张、眩晕症、包茎、包皮过长、袖状胃切除、胃十二指肠溃疡胃大部切除术、肿瘤（包括但不限于各种择期的恶性/良性肿瘤切除）及身体各部位的结节、息肉、囊肿、增生、结石。

这一点还是非常重要的信息，我们购买后，会在保单页特别约定里面看到这个。

10、保险人仅承保在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾的的保险责任。对于被保险人因癌症、心脏病、脑血栓、脑萎缩、脑动脉瘤等疾病造成的伤亡不在保险责任范围内。

身故/伤残由于意外造成的，意外身故/伤残保障可以理赔。由于疾病造成的身故/伤残，属于寿险保障范围，此产品不保。

11、被保险人因骑电动车期间发生意外事故，电动车需要符合国家电动车标准，且已完成实名制注册，否则保险人不承担给付责任。

目前国内电动车的管理，还是不够完善的。若是平时会骑电动车这方面的，需要特别注意这一点，电动车是否已上牌？

1.2除外医院

13、本保险被保险人在以下医院就医产生的任何医疗费用不予理赔：（1）北京地区：平谷区、密云区下辖的所有医疗机构；（2）河北省：廊坊市、青龙县、青县、东光县下辖的所有医疗机构；（3）天津市：滨海、静海地区下辖的所有医疗机构；（4）辽宁省：铁岭市、阜新市下辖的所有医疗机构；（5）吉林省：四平市下辖的所有医疗机构；（6）河南省：新乡市中医院、开封市、信阳市、平顶山市、焦作市下辖的所有医疗机构;（7）四川省：宜宾市的所有医疗机构；（8）山东省：莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、禹城市下辖的所有医疗机构；（9）江苏省：徐州市、南通市下辖的所有医疗机构；（10）内蒙古自治区：通辽市、赤峰市下辖的所有医疗机构；（11）福建省：三明市、南平市下辖所有医疗机构；（12）甘肃省：甘肃民勤县人民医院。

这一点宣传页面，重点加粗描红提醒大家，若是我们的生活地、工作地在上述除外地区范围的，就不要购买这款产品了。

1.3报案时效要求

14、被保险人须在保险事故发生后 48 小时内拨打电话报案。否则，因延迟报案而导致被保险人对于事故标的、性质、原因、损失程度等等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。对于意外死亡保险事故须在事故发生后 12 小时内报案并且提供保险事故发生地公安机关出具的意外死亡证明，或提供有鉴定资质的鉴定机构出具的尸检报告，否则不予以理赔。

不涉及身故的，要求48小时内，涉及意外身故的，要求12小时内。关于出险，建议第一时间通知你的保险经纪人，可以提供意见，同时第一时间报案。