这篇文章主要是针对保险产品的基础内容做一个介绍，帮助小白迅速了解保险的分类和功能。最后我会针对保障性产品再做进一步的讲解。

按照保险的适用场景，可以分为生、老、病、死、残、财、旅行、企业团体险和其他，九大类，完整服务一个人的全寿命。

生，这里有两个产品，一个是孕产类的，涉及私立医院、赴美生子等，一个是教育年金，教育年金是我知道的内部收益率最高的保险险种，除了保障孩子教育的费用外，还可以作为理财产品使用。

老，这里主要是养老年金，老龄化时代和独生子女家庭建议考虑，部分养老年金还配套有养老社区，比如泰康、光大永明、中国太保等，还有长期护理险等专用险种。

病，主要是重疾险和医疗险，重疾险又分为定期和终身，成人和少儿，医疗险偶百万医疗，中高端医疗，小额医疗等。

死，这里指的就是寿险了，分为定期寿险和终身寿险，定期寿险主要是覆盖家庭债务，终身寿险除了覆盖债务，还能实现财产传承、隔离债务风险，隔离婚变风险等。

残，主要就是意外险，比较简单。

财，主要是车险、家财险、储蓄险等，储蓄险一般分为教育年金、养老年金、投资年金和增额终身寿四类。

旅行，主要包括旅行的医疗风险、救援、意外、飞机延误、证件遗失等风险。

企业，一般称为团体险，包括职业责任（董责险等），员工福利计划（团体的养老年金、重疾险、医疗险等）、雇主责任、财产险和货运险等。

其他，主要有齿科产品、勒索绑架险、宠物险、监护人责任（熊孩子险）等产品。

按我的思维模式，保障性产品分为四种：医疗险、意外险、寿险和重疾险，配置的紧迫性依次降低，费用依次提高，重要性依次提高。

保险，并不存在最好，它主要取决于投保人的风险暴露、保障需求和经济承受能力，我们实际的选择经常是这三个因素的中和，也就是约束条件下的最优化。

好，进入正题。

第一、重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 "收入损失险"，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失和康复费用等。

只要你得了病并且符合条款规定，就给你钱，这个钱怎么用，保险公司不管，治不治病？能不能治好？花了多少钱？都不管。

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为"储蓄型重疾"和"消费型重疾"。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

在保障范围上，重疾险对病种主要分成 "重疾" 和 "轻症" 两大类，部分产品还有中症。重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大。轻症：不会危及生命，花费不大。在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

所以说重疾险的保障的重疾其实是差不多的，100种和120种，甚至200种，区别不大，因为最常见的25种都一样，其他的重疾，患病可能性不大。

我建议大家买保险的时候不要选择返本型的保险，返还型重疾险的本质是：我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

保额上面，我和主流的观点不一样，在社保和医疗险的基础上，过分追求高保额并不可取，但是考虑到重疾险的本质是弥补患病期间的经济损失，很多重疾是有后遗症的，长期的，所以份额太低肯定不行，30万保额是基本的，50万最实用，要不要更高的保额，需要根据自己的经济能力去选择，毕竟保额越高，费用也就越高。

第二、意外险

意外险主要体现在两点：高杠杆保障，几百块就能获得上百万的身故保障。主要应对意外伤残和意外身故，其中伤残保障指的是发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是意外险的独有功能。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。

意外险是一个同质化比较严重的产品，价格透明，所以很好购买，我们只需要关注三点就行：保障范围尽量大，免费额尽量低和保险比例尽量高。有的意外险还有一些特色，比如住院津贴、疫苗责任、救护车等。

第三、医疗险

医疗险主要针对大病的治疗费用，近几年在中国超级火热，也是我认为所有人都应该为自己购买的首要保险。这个产品很简单，市场价格也很透明，

我们购买医疗险需要注意一些细节就可以了。哪些医院可以使用购买的医疗险要清楚：公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

保额这一块，现在基本都是百万级的，主流是轻疾200万，重疾400万，部分重疾是600万的，其实这个意义不大了。在上海最好的医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右。

报销范围这块，和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：医保目录范围和不限医保目录，我建议大家选择不限医保目录的，本身医疗险就很便宜，不限医保目录后住院就没有顾虑了。

你可以对医生说：不用考虑费用，请使用最好的治疗方案。

需要注意的是，很多医疗险购买的时候需要选择被保人有没有医保，如果选择了有医保，住院费用结算的时候一定要使用医保卡，否则会影响到报销比例的。

其他医疗保险比如高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；海外医疗险，海外就医费用也可以报销；税收优惠型健康险，就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品。

这里需要强调再强调的是，我们生病后，面临两个风险，一个是治疗疾病的医疗费用，这是由医疗险承担的，一个是生病后不能工作带来的收入损失以及康复费用，这是重疾险承担的。所以我认为医疗险的紧迫性要高于重疾险。

第四、寿险

这是一个非常简单的产品，定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。

产品简单，价格也就透明，其实都差不多的，我们只需要关注一些细节就行了。

就是这么简单，保险除了重疾险因为涉及到大量的医学专业名词而比较晦涩外，其余的产品都非常简单。

需要提醒的是，在你购买保险之前，一定要把保险条款逐条逐字读一遍，不懂的就问代理人或者中介，记住，一定要把保险条款逐条逐字读一遍，一定要把保险条款逐条逐字读一遍，一定要把保险条款逐条逐字读一遍。

我们还要关注健康告知、职业限制、保额限制和免责条款。

如果遇到意外事件、重大事件，你需要联系：家人、警察、医生和保险公司。

如果不放心，在你第一次和保险公司交流的时候就全程录音。

但是我告诉你，只要条款规定符合理赔，保险公司必须赔，条款模糊的，就是可赔可不赔的时候，打官司法院都会支持赔，如果确实不符合条款规定，就不要去无事生非了。

最后的最后就是受益人问题，受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金；指定受益人：把理赔金指定想给的人。这个很好理解，就不赘述了。

需要强调的是寿险解决的是身故和全残带来的家庭负债风险、资产传承的问题。

第五、储蓄险

我把传统的年金险和增额终身寿合起来成为储蓄险，这类保险的特点是人身保障的属相不是很强，主要条款内容涉及到资产的增值，最后达到了家庭财务风险管理和现金流规划的目的。

如图是现金流规划的形象图，我们一生收入集中在25到60岁这个时间段，一般在40左右达到收入最高点，但是支出却是分布在整个80年的时间段内，所以必须用金融工具实现现金流的重新规划。

风险管理主要是体现在十大功能，举例说，巧用人寿保险或者年金险做嫁妆，可以防止婚变财产被分割的风险。巧用人寿保险做债务隔离，可以防止家庭资产因企业经营导致的债务风险。

需要强调的是，尽管储蓄险的收益率目前比银行存款、银行理财有一定的优势，但是流动性要差很多。我们买储蓄险一定是建立在保障优先，收益其次的考量，即先满足风险管理和现金规划，然后才是收益率高低的问题。

比如我们买了增额终身寿之后，如果自己需要用一部分钱，可以通过减保的方式拿回部分钱，剩下的继续增值，如果全部用，就退保，按照现金价值拿回钱，保单终止，如果一直用不上，那就可以留给下一代，继续增值，最长可达百年，如果临时急用，可以通过保单现金价值的80%贷款，还款方式灵活，保单继续有效。

第六、配置思路

关于具体保险的配置，我的想法是意外险和医疗险，物美价廉，保障满满，每个人都值得拥有。重疾险和寿险，根据自己的年龄、健康情况和预算进行配置。如果还有余力，在保障的基础上，可以考虑储蓄险。

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