负债的人生，需要一次彻底的换一个方向思考。

横看成岭侧成峰，远近高低各不同；不识庐山真面目，只缘身在此山中。负债的人生何尝不是如此。

信用卡网贷负债累累，我们每天想着即将到来的还款日如何周转的时候；为申请下一笔款项摇头晃脑的时候；为下一个月的资金周转发愁的时候，一些看似无解的困局，换个角度和方向，也许就豁然开朗了。

选择比努力更重要，换一个角度考虑负债问题，结果可能远比你盲目坚持要好得多。

处于以贷养贷中的人，往往只关心自己的欠款如何周转得上的问题。但是，如何彻底地解决问题，有哪些途径？是否可行，哪个成本更小？

能换一个角度看问题也是一种能力、一种智慧。法律是我们社会中最上层的建筑，所谓经济基础决定上层建筑，所以现在的法律也是对应于现在的经济基础相适应的。所以我们要从下面更高的法律角度来思考一下负债的问题。

1、信用卡、网贷适用的何种法律调整。

首先都适用合同法的基本法律原则。

信用卡还有一个管理条例专门适用，所以信用卡有一个协商条例，还有一个逾期91天后还款优先抵扣本金的条例。

网贷现在就只有合同法调整，所以如果没有经过协商，还款是按合同法207条的规定先息后本的顺序抵扣的。

信用卡还有一个刑法分则“信用卡诈骗罪”、网贷有“合同诈骗罪”的规定。

2、信用卡、网贷的约束双方的依据是：信用卡章程和借款协议，这两个本质就是一个合同，受法律约束，也受法律保护。

3、适用合同法的基本原则：自负盈亏风险自担。这个原则很普遍也非常重要，企业作为一个独立的经济法人，作为市场交易的主体，风险控制是他的第一要务，这也是市场经济的必然产物，因为企业本身就是一个有限责任的公司。这很好地体现了风险和收益的平衡。

4、信用卡、网贷交易的本质东西：你的信用和还款能力。

当你是信用白户时额度是很低的，而随着信用的积累额度会慢慢升高，当你信用度下降时降额封卡也很好理解了。

你的还款能力是自始至终贯穿于整个合同过程的，你的收入决定金融机构给你的初始额度，随着你收入的提高额度也会跟着水涨船高。当你收入下降时理论上是应该降低相应额度的，但金融机构往往疏于管理而忽视了。

5、国家对金融机构授信额度的指导。

为了防范风险和防止资本过度泛滥，国家对金融机构有一个总额授信的指导，信用卡以个人工资收入的三倍左右批卡，单个平台不超20万，总体授信额度不超30万。

由于资本的泛滥和竞争的加剧，金融机构在实际执行过程中，为了抢占市场往往会追求短期的利益而忽视长期的风险，只要客户能带来盈利就会优先提额，把授信和风险都放到次要位置了。

6、信用卡、网贷在履行中的权利和义务。如实填写基本的资料如身份证、电话号码、地址和收入情况，名下资产情况，这些都是金融机构决定给你授信额度的参考依据。

冒用身份证办理大额信用卡可能会构成信用卡诈骗，所以资料真实是民事法律行为的前提。

6、逾期的法律责任可能牵涉到的法律。逾期后如果被起诉申请强制执行，那么会牵涉到个人财产的识别和分配，原则上信用卡、网贷的债务属于个人的债务，牵涉到婚姻法、继承法对财产的处理。

7、一切法律的上位法：宪法对人权的保护优先于债权。即人身是放第一位的。

人权的概念是指作为一个人应该享有的权利，是一个人为满足其生存和发展需要而应当享有的权利。

其中人权主要包括：人身人格权利（如生命权、安全权、自由权、思想自由权等）；政治权利与自由（选举权、参政议政权、出版集会结社）；经济文化和社会权利（如工作权、最低生活保障权、婚姻自由权等）。

这生存权还包括现在的生存权和未来一段时间的生存权，如暂时没收入冻结大额存款须留半年的家庭生活费用，购买医保社保以保障退休后的生活。

生存权还包括居住权，保障居住的权利在法律上有保障家庭成员唯一住房的规定，：居住权一般不涉及所有权，所以原则上即使是唯一住房，也可以拍卖，因为你有没有产权并不会影响居住的。

8、对民事权益和纠纷的保护除了协商之外就是起诉。这里涉及到民事诉讼法，里面有关诉讼程序和强制执行的具体法律问题。

9、司法解释和各个省高院根据上位法制的具体实施条例。如广东省高限关于限高规定有限制四星级以上宾馆，比最人民法院限制星级宾馆要宽松。

很多地方按低保标准保留生活费用，但有的是按最低工资标准保留的；深圳可以执行住房公积金，而其他很多地方都不能。

所以，换个更高的角度，信用卡网贷的很多难题都会立马看得透彻。

负债人的焦虑，往往取决于他看问题时所处的高度。如果只盯着欠款还款，那么往往会忽略了自己还有很多权益，起码家庭生活必需费用需要保留，自己的人身权、人格权、就业权也理应受到尊重。

所以遇到负债问题时，不妨扪心自问：

是否真的每天只能挣钱还款？真的需要为这些永远还不清的利息每天省吃俭用？

法律思路决定负债的出路，按法律思路看，生活的道路还是很宽僘的。

人生就像挖井，挖到一定深度没水了，执着的人会选择继续挖，怕困难的人干脆就放弃了，只有一小部分聪明的人会事先从理论去制定科学的应对方案。

如此无法知道方向，那就看看地图，看看旁边的参照物。

所谓站得高看得远；欲穷千里遥，更上一层楼，

山顶风景之所以独好，是因为站得高。

你不必孤注一掷，非要一条路走到黑。

换个更高的角度，转换一个思路，你也许会看到一条全新的出路。

最后，给大家分享一下自己的负债感受：道阻且长，行则将至，行而不辍，未来可期； 岁月带伤亦有光芒，眼中有山河万里，何惧几分秋凉。

负债道路上，前路再难走，提高角度，就豁然开朗了。点个赞吧 ，与负债人共勉。