第 670 篇产品测评

2021 年的上半年，银保监对医疗险进行了大整改，从此市面上保 1 年的短期医疗险，每一年续保都必须经过保险公司的审核。

与此同时，能保证续保的长期医疗险也受到更多人的青睐，在保证续保期间，就算产品停售或身体变差，都不影响续保。

今天，深蓝保实验室就和大家聊一聊市面上的长期医疗险，主要内容如下：

• 买医疗险，哪类产品续保好？
• 长期医疗险，哪款值得选？
• 买长期医疗险，还要注意什么？

买医疗险，保证续保期越长越好吗？

市面上的医疗险，基本是交一年钱，保障一年，到期后进行续保。主要分为以下两类：

• 非保证续保（保 1 年）
• 保证续保（6 年、20 年、终身）

它们的具体续保情况，我们整理了表格如下：

（此处“无需审核” 指保险公司不会因为健康状况变化或发生过理赔而拒绝续保）

从续保稳定性来说：终身＞ 20 年＞ 6 年＞ 1 年（非保证续保）。

比如：好医保终身防癌医疗险，能保证续保一辈子，无论未来产品是否停售，或发生过理赔、身体变差，都能 100% 续保。

目前能终身保证续保的仅有防癌医疗险，只保障癌症。建议身体健康的朋友优先考虑百万医疗险，保障范围更广。

相比 1 年期（非保证续保）医疗险，长期医疗险有着更好的续保条件，市面上哪些产品值得选？下面我们一起看看。

长期医疗险，哪款值得选？

在这里，我们选了市面上几款热销的长期医疗险，一起来看看：

（好医保终身防癌医疗在非指定的二级及以上公立医院就诊，经社保后报销比例为90%）

直接说结论：

• 年龄 60 岁内：给父母买，优先考虑 好医保长期医疗 20 年版（支付宝搜索“深蓝保推荐好医保 20”）和 医享无忧，可以保证续保 20 年，期间不用担心续保问题。给自己或孩子买，除了保 20 年的，也可考虑 好医保长期医疗（支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”），6 年内共用 1 万免赔额，重疾 0 免赔，保障更好。
• 年龄 60~65 岁：可考虑 安享百万，能保证续保 15 年，最高 65 岁也能买。另外，医享无忧预计在 11 月底，会开放 56～65 岁的投保入口。

如果年龄超过 65 岁，能选的产品并不多，可考虑 1 年期（非保证续保）百万医疗险，部分产品对年龄要求较宽松，比如 尊享 e 生 2021，最高 70 岁能买。

这里提醒大家：平安 e 生保长期医疗险、医享无忧的保额，限制 20 年内最多 800 万。不过影响不大，对于治疗大病，也足够用了。

身体条件一般的情况下，比如有严重高血压、糖尿病等，可考虑 好医保终身防癌医疗险，虽然只保癌症，但对健康要求更宽松，能终身保证续保。

长期医疗险，外购药保障哪款好？

大多数的抗癌药，医院买不到，我们需要拿医生开的处方单，到外面药店去购买。

通常这类抗癌药也比较昂贵，一个疗程就得花好几万。于是医疗险里面，有无外购药的保障？保障情况如何？成为了很多朋友关心的问题。

比如：买了保证续保 20 年的医疗险，外购药保障也能保证续保 20 年吗？

这里我们给大家整理了一些产品外购药的具体情况：

（好医保终身防癌医疗在非指定的二级及以上公立医院就诊，经社保后报销比例为90%）

相比之下，医享无忧、好医保长期医疗（保 20 年）、好医保终身防癌医疗险，这三款产品的外购药保障都不错，不仅写进条款，还能保证续保。

如果看重外购药保障，建议优先考虑以上 3 款产品。

其中好医保长期医疗（保 20 年）的在社保报销后赔付 90%，和其他产品比低一些。

而 e 生保长期医疗和好医保长期医疗（保 6 年），这两款产品的外购药是不保证续保的，可能存在不稳定性。

常见答疑

很多人有不错的保险意识，早早就买了医疗险，但现在新产品越来越多，续保条件也越来越好，不知道要不要更换？

这里我们整理了两个常见的疑问。

1、买了不保证续保的百万医疗险，要换长期的吗？

看具体情况。

• 如果健康情况良好：可以考虑换保证续保 6 年或 20 年的长期医疗险，续保会更稳定。
• 如果健康情况一般：看能否通过新品的健康告知。如果被拒保，就无法更换了；如果接受加费、除外承保的结果，可以考虑换，毕竟保障更加稳定。

这里也提醒大家，新产品会有等待期，如果要换，也要记得做好保障的衔接，等新产品过等待期后，再去退保旧产品，这样就能避免保障中断。

2、有了百万医疗险，还要买终身防癌医疗险吗？

一般不用。

百万医疗险和防癌医疗险，二者无法重复报销。比如因癌症住院治疗，通常只能选择其中一份进行报销。

如果担心百万医疗险到期后，无法通过审核，或者担心重新投保的产品不稳定，那么有预算也可以补充一份终身保证续保的防癌医疗险。

写在最后

有朋友感叹：“人这一辈子，生病住院，在所难免。辛辛苦苦挣的钱，最后还是交给了医院”。

百万医疗险的诞生，就极大地解决了看病贵的问题，让昂贵的住院费，不再是压死骆驼的最后一根稻草。

但保险仅是一道防火墙，照顾好自己才是最重要的，愿每一位朋友都身体健康。

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

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