有人说，当然是终身的，定期的不返本，保费可能白交了。刘老师您怎么看？

我想先问各位几个问题。

1.今天的30万和30年后的30万，购买能力一样吗？

你有很多财富需要传承吗？

2.人在哪个阶段最需要重疾险？每个阶段都一样吗？

3.保监会建议以5倍年收入做为重疾险保额，你买够了吗？为什么没买够呢？

关于返本问题。我是这样看的，我买定期重疾，定到70周岁，到期我还在，没轻症，没中症，没重疾，没残疾，我要开一瓶茅台庆祝。我就是这世上最幸福的人。而我交的保费，为他人做了赔付，积功德了。有人说我没你那么伟大，我就担心保费白交了。根据72法则，30年后的30万大概相当于今天的7万。这还算的很保守。

终身寿险有储蓄／传承的性质，如果你没多少财富，可以不考虑。

关于对重疾险／寿险的阶段性需求，应该是40～55岁期间最需要。一是有数据显示，中国重疾险理赔的平均年龄是42岁，41～60之间赔付率高达62％。二是40～55岁期间，正是人生事业达到顶峰，收入最高，同时家庭责任也最重的阶段。保险的意义是什么？就是保住赚钱的人，守住赚到的钱。寿险保我们的生命，重疾险保我们赚钱的能力。

保监会2012年6号文明确建议，重疾险保额应该是个人年收入的5～10倍。因为重疾后需要5年的康复期。有数据显示，中国重疾件均赔付7.88万元。难道他们一年平均收入还不到1.6万吗？保障不足的原因，一是不明白五年生存率，二是保费太贵了，为什么保费贵？因为买的都是终身的。同样的保费，如果选择定期重疾险，就可以买够了。