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经常有粉丝问，买重疾险要不要带身故责任？

起初我们觉得很奇怪，为什么会这样问呢？

后来才知道，原来网上很流行一种论调，说线下常见的寿险附加重疾险是骗人的，付两份钱只能赔一次。

只有寿险与重疾险分开买才划算，因为这样可以赔两次。

说实话，对以上论调真的不敢苟同。

实际上，两者分开买还是一起买，并没有谁更好更划算。

今天我们就从保险定价的角度给大家剖析一下。

01. 身故或重疾只赔一次，单年成本更低

重疾险是1983年一位南非医生首先提出的，理由是保险不应保死不保生。

这位医生发现不少病人虽然有保险，但只有死了才赔。

如果病人在死之前就获得一笔保险金，有足够的钱治病，可能就不用死。

人没死，只要得重疾就可提前获得一笔保险金，这就是提前给付重疾险的起源。

因此，在寿险与重疾险保额等同的情况下，这种提前给付的组合确实只能赔一次。

不过正因为这样，提前给付（一起买）的成本其实比额外给付（分开买）更低。

大家看上图，绿色圈是身故概率，蓝色圈是重疾概率。

由于有部分人是因重疾而死，因此两个圈有部分面积（橙色）是重合的。

提前给付重疾把橙色部分剔除掉，无论被保人是先身故还是重疾，保险公司都只赔偿1次保额。

但额外给付的重疾，并未把重合部分剔除，这样保险公司就要赔2笔钱。

如果被保人先重疾后身故，保险公司要赔2次保额。

如果被保人直接身故，保险公司除了赔1次身故保额，还要退还重疾险的现金价值。

可见提前给付（赔1笔钱）必定比额外给付（赔2笔钱）的单年成本更低。

那为什么网上许多方案，把重疾险和寿险分开买，要比线下产品便宜很多呢？

02. 便宜是因为70岁前理赔概率很低

原因也很简单，因为网上卖的大多数是保到70岁左右的消费型寿险和重疾险。

相信大家都能理解，保险公司赔钱的概率越高，产品的成本就越高，保费自然越贵。

身故和重疾的发生概率，又与年龄高度相关。

不用看数据，我们想想身边的例子，是否许多人都在70岁左右得癌症或中风？

是否大多数人都是70岁或80岁左右去世？

再来数据，我们就非常清楚看到，无论是重疾还是身故，70岁后的发生率每年都快速攀升。

换句话说，一款只保到70岁的保险，成本要远远低于保到90岁甚至终身的产品。

极致的例子就是线下常卖的终身重疾险（带身故责任），同样是身故或重疾只赔其一，保险公司100%要赔你保额。

因为人终归一死，如果你没有得重疾，也会因为其他原因离开这个世界，区别只是早晚的问题。

但是保到70岁的消费型重疾险或寿险，理赔是小概率事件，价格自然低很多。

如果你买两份保终身的消费型重疾险和寿险，就会发现比买一份带身故责任的终身重疾险贵很多。

因此，并非消费型的定期重疾和寿险性价比更高，而是避开了理赔高发的年龄区间，所以总成本更低罢了。

03. 不要陷入路线之争，自己理性选择就对

看到这里，相信你应该明白，要不要买带身故责任的重疾险其实是伪命题。

背后其实是消费型和储蓄型保险的路线之争。

前者主打便宜，切合互联网用户追求性价比的偏好，通常由中小公司出品，找中介公司（经纪人）代销。

后者兼顾保障与储蓄，迎合线下市场喜欢大而稳的特性，一般由大公司承保，通过自己的代理人队伍销售。

两者是竞争关系，所以经常在网上骂战。

但作为消费者，我们需要的是理性选择，何必要选边站呢？

如果你想要高杠杆，不介意到期保费全部消费掉，那么重疾和寿险分开买很适合你。

有朋友很在意返本，把钱存在大型保险公司才安心，保额低一点也无所谓，带身故责任的终身重疾险就是不二之选。

况且，没有规定买了储蓄型保险，就不能买消费型产品。

两者不是二选一的关系，组合买也可以。

比如现在很多人喜欢买一份终身重疾险做基础，再阶段性买一份消费型重疾和寿险做补充。

这样既可确保投入的钱能全部拿回来，又可在人生负债最高的几十年加强保障，一举两得。

04. 最后几句

卖保险佣金收入高，利益冲突很厉害，同行之间相互诋毁司空见惯。

但凡说对方骗人的，都是屁股决定脑袋，没有更专业和高尚。

所有保险都要经过银保监审核才能上市，不可能只有你卖的才是正品，别人卖的都是骗人的伪劣品。

买保险还是要根据自身需求和能力去理性选择，不能把同一套价值标准套在所有人身上。

作为消费者，我们要屏蔽这些噪音，多学习多对比，理性决策才不会买错。

关于重疾险身故责任的话题，今天就聊到这里。

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