11月24日，花呗发布公告称，已启动品牌隔离工作：此后，花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金公司”）的专属消费信贷服务品牌，并且专注于中小额。用户更多额度的需求，将由银行等金融机构承接，独立为用户提供“信用购”服务。“信用购”和花呗一样，仅可用于消费，不可取现。

这是继花呗接入央行征信之后又一重大调整。经整理发现，在去年暂缓IPO之后，蚂蚁集团在消费金融业务方面整改动作频频，合规化、规范化成为主要方向。

通过实际体验后发现，“信用购”与之前“花呗”核心体验类似，但也有区别。

不变的地方有：

入口不变，仍为花呗原入口，进入“原花呗”页面后会看到“花呗”和“信用购”分列两栏；可使用额度基本不变，通过网友晒图看出，花呗加信用购的可用额度与“原花呗”额度相差不大；分期等费率和免息期不变，信用购同样有1个月的免息期，从大部分网友的截图来看，分期费率、最低还款费率目前也保持不变。

主要变化在于：

部分使用流程变了：比如信用购和花呗的账单相互独立，在支付页面也是两个选项，可以自行决定支付顺序；提供服务的主体名称变了：其实之前花呗服务就是由银行等机构和蚂蚁一同提供，现在区别开，蚂蚁消金公司提供的信贷服务叫“花呗”，银行等机构提供的叫“信用购”。

综合来看，用户使用体验感不会有太强烈的差异，但更清楚知道了提供信贷服务的对象，充分保证用户知情权。

此次花呗启动品牌隔离，符合监管机构要求的合规化整改方向。

今年6月蚂蚁消金公司获批开业，银保监会非银部有关负责人表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消金公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

就在11月初，同属于蚂蚁消金公司的借呗也启动品牌隔离工作，由银行等金融机构独立提供的信贷服务更新至“信用贷”页面展示。

9月起，在央行征信部门指导下，花呗开始逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录。

上半年，花呗上线了“理性账单助手”工具，鼓励消费者设置适合自己的账单金额，并提供账单追踪、强化提醒、易沉迷场景管理等功能。截至目前，“理性账单助手”的用户数超过3500万，累计发送消费提醒超过7000万条，用户平均账单金额下降5%。

去年年底，多名网友称自己的额度被调整至3000元以下。花呗方面表示：正在调整部分年轻用户的额度，希望倡导更理性的消费习惯。

实际上，近年来消费金融行业快速发展，市场主体在2020年迅速扩容，目前国内持牌消费金融公司33家，已开业的有29家，贷款余额从2016年的千亿规模首次增至5000亿。

在此情况下，规范消费金融行业，保护消费者金融权益的重要性越发凸显。

“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”。中国人民银行也发布公告，要求所有贷款机构明示其贷款产品年化利率；同时，强化消费者权益保护、控制借款利率上限、降低实体经济融资成本等。

随着花呗品牌隔离落地，蚂蚁集团在消金领域的整改迈出了关键一步，这也是体现了消费金融行业未来规范发展的发展。